Leitfaden für Verbrauchervorschläge
Verwenden eines Verbrauchervorschlags zur Begleichung Ihrer Schulden
Wenn Sie es sich nicht leisten können, alle Ihre Schulden zurückzuzahlen, bietet ein Verbrauchervorschlag eine legale Möglichkeit, weniger zu begleichen, als Sie schulden. Ein lizenzierter Insolvenzverwalter hilft Ihnen bei der Ausarbeitung einer rechtsverbindlichen Vergleichsvereinbarung mit Ihren Gläubigern. Während dies einige negative Folgen hat, gibt es bestimmte Umstände, unter denen es sinnvoll ist, damit Sie aus den Schulden herauskommen können.
Dieser Leitfaden kann Ihnen helfen zu verstehen, wie ein Verbrauchervorschlag funktioniert und wie Sie die Vor- und Nachteile abwägen können. Auf diese Weise können Sie eine fundierte Entscheidung treffen, während Sie daran arbeiten, die beste Lösung zu finden, um schuldenfrei zu werden. Wenn Sie wissen möchten, ob ein Verbrauchervorschlag für Sie geeignet ist und wie er mit anderen Optionen verglichen wird, rufen Sie (844) -402-3073 an.
Was ist ein Verbrauchervorschlag?
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Ein Verbrauchervorschlag ist eine rechtsverbindliche Schuldenregulierungsvereinbarung zwischen Ihnen und Ihren Gläubigern. Sie arbeiten mit einem lizenzierten Insolvenzverwalter zusammen, um festzustellen, wie viel Schulden Sie sich leisten können, um sie zurückzuzahlen. Dann richten sie einen Zahlungsplan ein, der von Ihren Gläubigern genehmigt wird. Sobald Sie alle Zahlungen geleistet haben, entladen Ihre Gläubiger die verbleibenden Guthaben auf Ihren Konten.
Schnelle Fakten
Mindestschuld erforderlich: $ 1,000
Maximal zulässige Verschuldung: $ 250,000 oder $ 500,000 für verheiratete Paare
Zinsaufwendungen: Alle Zinsaufwendungen:
Zahlungen: Feste Raten
Maximale Zeit bis zur Fertigstellung: 60 Monate
Kosten: 1.500 USD Anmeldegebühr plus 20% Ihrer zukünftigen Zahlungen
Vermögensschutz: Ja
Negative Kreditauswirkungen: Ja
Schulden, die für einen Verbrauchervorschlag in Frage kommen
Ein Verbraucher Vorschlag kann für die meisten Arten von ungesicherten Schulden verwendet werden. Dies beinhaltet:
- Kreditkarten
- Kreditlinien (LOCs)
- Kreditkarten oder Kreditlinien speichern
- Ungesicherte Privatkredite
- Inkassokonten
Sie können keine gerichtlich angeordneten Schulden wie Unterhaltszahlungen oder Unterhaltsrückstände einbeziehen. Sie können auch keine Studentendarlehen aufnehmen, die weniger als sieben Jahre alt sind.
Gesicherte Schulden – jene Schulden, die Sicherheiten haben – können nicht Teil eines Verbrauchervorschlags sein. Dies beinhaltet:
- Hypotheken
- Home Equity Loans und Kreditlinien
- Autokredite
Wie ein Verbrauchervorschlag funktioniert
Finden Sie einen lizenzierten Insolvenzverwalter (LIT)
Die kanadische Regierung bietet ein hilfreiches Tool, mit dem Sie einen aktiven lizenzierten Insolvenzverwalter basierend auf Ihrem Standort finden können. Je nachdem, wo Sie leben, kann es jedoch Dutzende von Treuhändern in Ihrer Nähe geben.
Nehmen Sie sich Zeit, um Treuhänder zu recherchieren, um sicherzustellen, dass Sie den bestmöglichen Service erhalten.
- Besuchen Sie die Website des Treuhänders, um seine Anmeldeinformationen und Erfahrungen zu überprüfen
- Prüfen Sie, ob der Treuhänder vom Better Business Bureau akkreditiert ist und wie er bewertet wird
- Suchen Sie online über Websites wie Google und TrustPilot nach unabhängigen Bewertungen
Erhalten Sie eine kostenlose Schuldenbewertung
Sobald Sie einen Treuhänder gefunden haben, werden planen Sie eine kostenlose Schuldenbewertung. Sie müssen Informationen über Ihre:
- Erträge
- Vermögenswerte
- Verbindlichkeiten (Schulden)
- Aufwendungen
Eines der Hauptziele ist es, festzustellen, ob Sie insolvent sind. Insolvenz bedeutet, dass Ihre Verbindlichkeiten Ihr Vermögen überwiegen und Sie es sich nicht leisten können, Ihre Schulden zurückzuzahlen. Wenn Sie insolvent sind, empfiehlt der Treuhänder den Konkurs.
Wenn Sie es sich leisten können, zumindest einen Teil Ihrer Schulden zurückzuzahlen, empfiehlt der Treuhänder einen Verbrauchervorschlag.
Der lizenzierte Insolvenzverwalter führt Sie durch den Prozess, um festzustellen, welche Option, welcher Verbrauchervorschlag oder welcher Konkurs Ihren Bedürfnissen am besten entspricht, während er sich an das Bundesgesetz über Insolvenz und Insolvenz hält.
Erstellen Sie Ihren Vorschlag
Sobald Sie sich entscheiden, mit einem Vorschlag fortzufahren, hilft Ihnen der Treuhänder bei der Erstellung. Der Treuhänder überprüft Ihre Finanzen, um festzustellen, was Sie sich leisten können. Sie legen auch den Begriff fest, der die Zeitdauer für Ihren Vorschlag definiert.
Bezahlen Sie Verbrauchervorschläge in regelmäßigen Ratenzahlungen. Es ist in der Regel auf einem monatlichen Zeitplan, aber es kann weniger häufig sein, abhängig von Ihrer finanziellen Situation. Die maximale Laufzeit beträgt 60 Monate.
Kreditgenehmigung erhalten
Als nächstes sendet der Treuhänder den Vorschlagsentwurf an Ihre Gläubiger, um deren Annahme zu erhalten. Gläubiger können abstimmen, um den Vorschlag anzunehmen, ihn abzulehnen oder eine Gläubigerversammlung zu beantragen.
Bei dieser Abstimmung herrscht die Mehrheit. Wenn die Gläubiger, die die Mehrheit Ihrer Schulden halten, mit “Ja” stimmen, wird der Vorschlag angenommen. Selbst Gläubiger, die mit “Nein” stimmen, müssen die Vereinbarung einhalten.
In den meisten Fällen stimmen die Gläubiger für die Annahme eines Vorschlags. Es gibt ihnen eine gewisse Sicherheit, dass sie etwas bezahlt bekommen, was für die Alternativen oft günstig ist. In seltenen Fällen müssen Sie möglicherweise an einer Gläubigerversammlung mit Ihrem Treuhänder teilnehmen. Der Vorschlag werde erneut diskutiert und abgestimmt.
Reichen Sie Ihren Vorschlag beim OSB ein
Sobald Sie die erforderliche Stimmenmehrheit erhalten haben, gilt er als gerichtlich genehmigt und wird im Büro des Superintendent of Bankruptcy (OSB) abgehalten.
Der Vorschlag wird Teil einer ständigen öffentlichen Aufzeichnung des OSB. Das mag einschüchternd klingen, aber für die meisten Menschen werden diejenigen, die wissen, dass Sie einen Verbrauchervorschlag eingereicht haben, Sie, Ihre Gläubiger und Ihr Treuhänder sein.
Das Gute an der Einreichung Ihres Vorschlags beim OSB ist, dass eine Aussetzung des Verfahrens erlassen wird. Dies bedeutet, dass das Gesetz Sie vor Klagen oder Inkassoaktionen schützt. Ihre Gläubiger müssen sich an die Bedingungen des Vorschlags halten, damit Sie von Inkassoaufrufen und dem Stress potenzieller Klagen und Lohnpfändungen befreit werden.
Füllen Sie den Zahlungsplan aus
Ihr Vorschlag Die Zahlungen beginnen an dem in Ihrer formellen Vereinbarung angegebenen Tag. Sie leisten feste Zahlungen an Ihren Treuhänder und dieser verteilt diese Zahlungen wie vereinbart auf Ihre Gläubiger.
Es ist wichtig, alle Anstrengungen zu unternehmen, um Ihre Zahlungen pünktlich abzuschließen. Wenn Sie drei monatliche Zahlungen oder eine Zahlung um mehr als drei Monate verpassen, wenn Sie einen anderen Zeitplan haben, kann Ihr Vorschlag annulliert werden.
Wenn Sie feststellen, dass Sie Probleme haben, die Zahlungen zu leisten, insbesondere wenn sich Ihre finanzielle Situation ändert, wenden Sie sich so schnell wie möglich an Ihren Treuhänder. Möglicherweise können Sie Ihren Vorschlag kostenlos ändern.
Während dieser Zeit und vor der Entlassung müssen Sie zwei obligatorische Finanzberatungssitzungen absolvieren. Ziel ist es, Ihnen dabei zu helfen, bessere finanzielle Gewohnheiten zu entwickeln, damit Sie in Zukunft finanzielle Schwierigkeiten vermeiden können.
Erhalten Sie Befreiung von Ihren Schulden
Sobald Sie alle Zahlungen und Beratungsanforderungen abgeschlossen haben, werden Sie rechtlich von den darin enthaltenen Schulden befreit.
Die Gläubiger werden die verbleibenden Guthaben auf Ihren Konten entladen. Sie werden den Kreditauskunfteien melden, dass der Restbetrag ausgezahlt wurde.
Verbrauchervorschläge und Ihr Kredit
Verbrauchervorschläge schaden Ihrem Kredit. Der Verbraucher Vorschlag wird auf Ihrem Kredit-Bericht gehen. Jedes revolvierende Konto im Vorschlag hat einen R7-Status.; jedes Ratenkonto erhält eine I7-Notation. Diese Notationen zeigen an, dass das Konto mit einer konsolidierten Zahlung auf einem angepassten Zahlungsplan bezahlt wurde.
Der Vorschlag selbst und die R7- und I7-Notationen werden Ihre Kreditauskunft nach drei Jahren oder sechs Jahren nach dem von Ihnen eingereichten Datum ablegen, je nachdem, was zuerst eintritt.
Denken Sie daran, dass diese Notationen zwar Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, für Gläubiger jedoch besser aussehen als unbezahlte Forderungsausfälle und Abbuchungen. Die Strafen fallen auch aus Ihrem Bericht schneller als die für Konkurs oder private Schuldenregelung, wenn Sie den Vorschlag erfolgreich abzuschließen.
Verbrauchervorschlag Vor- und Nachteile
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Sie können für weniger als den vollen geschuldeten Betrag aus den Schulden aussteigen. | Verbrauchervorschläge sind teurer als andere Entschuldungsoptionen wie ein Schuldenmanagementplan. |
| Sie zahlen Ihre Schulden mit einer konsolidierten Zahlung zurück, die einfacher zu verwalten ist, als mehrere Zahlungen zu jonglieren. | Der Vorschlag wird Teil einer ständigen öffentlichen Aufzeichnung. |
| Die durch Einreichung eines Vorschlags gewährte Aussetzung des Verfahrens schützt Sie vor Inkassohandlungen wie Klagen und Lohnpfändungen. | Die Tilgung von Schulden mit einem Verbrauchervorschlag wirkt sich negativ auf Ihren Kredit aus. |
| Sie werden aus den ungesicherten Schulden, die Sie schulden, in 60 Zahlungen oder weniger herauskommen. | Die Vereinbarung ist rechtlich bindend, wenn Sie sie brechen, erhalten Sie keine Rückerstattung der von Ihnen gezahlten Gebühren. |
| Sie vermeiden die schwerwiegenderen Kreditschäden, die durch Insolvenz, Schuldenregelung oder einfach unbezahlte Schulden verursacht werden. | |
| Sie können Vermögenswerte wie Ihr Haus und Ihr Auto davor schützen, während des Konkurses verkauft zu werden. | |
| Einmal vereinbart, sind Ihre Zahlungen fest und werden nicht steigen, unabhängig davon, ob sich Ihre finanzielle Situation verbessert. |
FAQ zu Verbrauchervorschlägen
Hier finden Sie Antworten auf einige der am häufigsten gestellten Fragen zu Verbrauchervorschlägen.
Möglicherweise. Wenn sich Ihre finanzielle Situation verschlechtert, können Sie sich an Ihren lizenzierten Insolvenzverwalter wenden, um zu versuchen, die Vereinbarung zu ändern. Der Treuhänder hilft Ihnen bei der Beurteilung Ihrer neuen Umstände, um die neue Zahlung zu bestimmen, die Sie sich leisten können. Dann werden sie sich an Ihre Gläubiger wenden, um deren Zustimmung zu erhalten. Wie beim ursprünglichen Vorschlag muss die Änderung von einer Mehrheit der Gläubiger genehmigt werden, die die Schulden halten, die Sie schulden. Wenn sie es genehmigen, wird der geänderte Vorschlag wirksam und Ihre Zahlungen werden reduziert.
Für die Änderung eines Verbrauchervorschlags fallen keine zusätzlichen Gebühren an.
Ja, aber nicht für die gleichen Schulden, die in einem früheren Vorschlag enthalten waren. Wenn Ihr Vorschlag annulliert wird, weil Sie die Bedingungen nicht erfüllt haben, müssen Sie eine andere Schuldenlösung finden, um sie zurückzuzahlen.
Sie können auch nicht zwei Vorschläge gleichzeitig einreichen. Wenn Sie neue Schulden machen, während Sie noch einen bestehenden Vorschlag abbezahlen, können Sie keinen neuen Vorschlag einreichen, bis Sie den ersten abgeschlossen haben.
Wenn Sie den Vorschlag jedoch in der Vergangenheit abgeschlossen haben und nun vor neuen finanziellen Herausforderungen stehen, können Sie einen anderen Vorschlag einreichen. Tatsächlich gibt es keine Begrenzung für die Anzahl der Vorschläge, die Sie im Laufe Ihres Lebens einreichen können. Wenn Sie einen dritten oder vierten Vorschlag einreichen müssen, ist dies zulässig. Aber hoffentlich müssen Sie diesen Prozess nicht noch einmal durchlaufen.
Ja, obwohl die Zeit knapp ist, um einen Verbrauchervorschlag wiederzubeleben. Sie müssen den Verzug innerhalb von 30 Tagen nach der Aufhebung beheben. Sie sollten sich so schnell wie möglich an Ihren lizenzierten Insolvenzverwalter wenden. Der Treuhänder wird höchstwahrscheinlich erwarten, dass Sie alle Zahlungen, die Sie verpasst haben, nachholen.
Wenn Sie dies tun können, und während der Treuhänder zustimmen kann, den Vorschlag wiederherzustellen, müssen sie immer noch die Zustimmung Ihrer Gläubiger einholen, um ihn wiederherzustellen.
Wenn das 30-Tage-Fenster bereits verstrichen ist, können Sie vor Gericht gehen, um sie zu bitten, den Vorschlag wiederzubeleben. Wenn das Gericht zustimmt, kann es wieder eingesetzt werden.
Die Gebühren für Ihren Vorschlag sind in den monatlichen Zahlungen enthalten, die Sie für den Vorschlag leisten. Dies beinhaltet die Anmeldegebühr von 1.500 USD sowie die Gebühren in Höhe von 20 Prozent Ihrer zukünftigen Zahlungen. Es beinhaltet auch die Beratungsgebühren, die $ 85 für jede Sitzung kosten, insgesamt $ 170.
Ein Verbrauchervorschlag wird automatisch annulliert, wenn Sie drei monatliche Zahlungen verpassen oder eine Zahlung um mehr als drei Monate verpassen, wenn Sie keinen monatlichen Zahlungsplan haben.
In diesem Fall sind die Bedingungen der Vereinbarung nicht mehr wirksam. Dies bedeutet, dass Zinssätze und Strafen für Ihre Schulden wieder eingeführt werden können. Gläubiger können erneut Inkassoaktionen einleiten und haben das Recht, Ihre Schulden zu verklagen. Wenn vor der Einreichung Ihres Vorschlags eine Lohnpfändung stattgefunden hat, Es kann auch wieder von vorne beginnen.
Möglicherweise können Sie Ihren Verbrauchervorschlag wiederherstellen, aber wenn dies fehlschlägt, können Sie keinen neuen Verbrauchervorschlag für dieselben Schulden einreichen. Sie müssten entweder Konkurs anmelden oder eine andere Lösung finden, um Ihre Schulden zu begleichen.
Wenn Sie einen monatlichen Zahlungsplan haben, schreibt das Konkurs- und Insolvenzgesetz (BIA) vor, dass Sie während eines Verbrauchervorschlags zwei Zahlungen verpassen oder verschieben können. Sie sollten sich dennoch an Ihren lizenzierten Insolvenzverwalter wenden, um ihn darüber zu informieren, dass Sie Probleme haben.
Wenn Sie jedoch drei Zahlungen verpassen, wird Ihr Verbrauchervorschlag automatisch annulliert. Wenn Sie sich in einem nicht monatlichen Zahlungsplan befinden, wird der Vorschlag annulliert, wenn eine einmalige Zahlung um mehr als drei Monate versäumt wird.
Alle bis zu diesem Zeitpunkt getätigten Zahlungen werden weiterhin Ihren Konten gutgeschrieben. Sie erhalten jedoch keine Rückerstattung der von Ihnen gezahlten Gebühren. Und wenn Sie den Vorschlag fortsetzen und vervollständigen möchten, müssen Sie den Prozess durchlaufen, um ihn wiederherzustellen.
Obwohl es selten ist, kann es Fälle geben, in denen die Mehrheit Ihrer Gläubiger einen Verbrauchervorschlag ablehnen könnte. Dies geschieht nur, wenn Gläubiger, die eine Mehrheit Ihrer gültigen Forderungen halten, den Vorschlag ablehnen.
Zunächst wird eine Gläubigerversammlung von Ihrem lizenzierten Insolvenzverwalter einberufen. Dies würde Ihnen und dem Treuhänder die Möglichkeit geben, Ihren Fall vorzubringen und gegebenenfalls neu zu verhandeln. Möglicherweise können Sie entweder die Laufzeit Ihres Vorschlags verlängern oder den Zahlungsplan anpassen.
Wenn die Mehrheit immer noch ablehnt, haben Sie einige Möglichkeiten:
- Ziehen Sie den Vorschlag zurück und finden Sie eine andere Option für den Schuldenerlass, z. B. eine Kreditberatung.
Arbeiten Sie mit Ihrem Treuhänder zusammen, um Insolvenz anzumelden.
Ziehen Sie Ihren Vorschlag zurück und reichen Sie ihn zu einem späteren Zeitpunkt ein.
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