5 tärkeintä syytä asuntolainahakemusten hylkäämiseen

olet valmis hakemaan asuntolainaa. Pelkäät, että luottotietosi ovat liian alhaiset.

asuntolainaa hakiessa tietää, kuinka tärkeitä luottopisteet ovat. Alhainen pistemäärä ei kuitenkaan ole suinkaan ainoa syy, miksi lainanantajat saattavat hylätä lainahakemuksesi. Ehkä sinun pitäisi olla enemmän huolissaan siitä, että velkasi ovat liian suuret tai tulosi ovat liian pienet. Entä jos et ole ollut samassa työpaikassa kaksi vuotta tai kauemmin? Sekin on yksi syy pelätä lainahakemuksen hylkäämistä.

talousasiantuntijat sanovat tänään, että viisi avaintekijää voi estää asuntolainan saamisen. Ja alhainen luotto pisteet? Se ei välttämättä ole edes yleisin.

“tilanne on nykyään erilainen, kun on kyse asuntolainan kelpuuttamisesta”, sanoi Chris Copley, TD Bankin Mount Laurelin, New Jerseyn, aluemyyntipäällikkö. “Taloudelliset vaatimukset ovat tiukentuneet. Kaikki pankit pelaavat nykyään samoilla säännöillä.”

Home Mortgage Disclosure Act-raportin viimeisimpien tietojen mukaan 14.Asuntolainahakemuksista hylättiin 5 prosenttia vuonna 2013, suunnilleen saman verran kuin vuonna 2012.

jos et halua tulla osaksi tätä 14,5 prosenttia, tässä muutamia punaisia lippuja etsiä oman talouden.

Paperittomat tulot

voisi ajatella, että alhaiset luottopisteet ovat suurin syy lainojen eväämiseen. Copleyn mukaan lainanantajat kuitenkin yleensä murehtivat lainojen hyväksymisestä enemmän, kun lainanottajat eivät pysty todistamaan tulojaan.

kun haet asuntolainaa, lainanantaja pyytää kopioita viimeisimmistä W-2-tiliotteistasi, veroilmoituksistasi, tiliotteistasi ja palkkakuiteistasi. Miksi? He haluavat varmistaa, että tulosi ovat niin suuret kuin väität. He haluavat myös selvittää, ovatko tulosi yhdenmukaiset vuodesta toiseen.

“jos katsomme W-2-tiliotteitasi ja näemme, että tienasit yhtenä vuonna 80 000 dollaria, toisena vuonna 82 000 dollaria ja seuraavana 85 000 dollaria, se on helppo kuvio nähdä. Ja se saa meidät luottamaan siihen, että tulonne pysyvät tasaisina”, Copley sanoi. “Mutta jos et voi toimittaa meille asiakirjoja, joita tarvitsemme todistaaksemme tulosi vuosien varrella, meidän on vaikeampi hyväksyä hakemustasi. Emme tiedä, ovatko tulosi yhdenmukaiset joka vuosi.”

liikaa velkaa

lainanantajat eivät halua, että velkasi kuluttavat liikaa kuukausitulojasi. Siksi tarvitset yleensä 43 prosentin velkasuhteen, jos haluat saada asuntolainan.

43 prosentin velkasuhde tarkoittaa sitä, että kuukausittaiset velkasi – mukaan lukien Arvioitu kuukausittainen asuntolainasi – saavat olla enintään 43 prosenttia kuukausittaisista bruttotuloistasi. Jos velkasuhde on yli 43 prosenttia, on todennäköistä, että lainanantajat hylkäävät lainahakemuksesi.

huono luotto

kaikki tämä ei tarkoita, etteivätkö luottopisteet olisi silti tärkeitä. Asuntolainoittajat katsovat tarkasti myös luottopisteitä päättäessään, kuka on oikeutettu asuntolainaan. Lainanantajat pitävät FICO luotto pisteet 740 tai korkeampi on erinomainen. Ja vaikka on mahdollista saada kiinnelainaa vakuutettu Federal Housing Administration – tunnetaan paremmin nimellä FHA laina-kanssa FICO luotto pisteet niinkin alhainen kuin 500, se on epärealistista. Jos pistemääräsi on alle 620, odota useimpien lainanantajien kieltävän lainahakemuksesi riippumatta siitä, millaista lainaa haet.

luotto on edelleen kompastuskivi monille sovelluksille, arvioi Andy Andrews, kiinteistönvälittäjä Cross Street Realtors Marylandin chestertownissa.

“monet ihmiset eivät ole seuranneet luottoaan ja ovat marginaalisia asuntolainaehdokkaita, varsinkin pankkien kriteerien kiristyessä”, Andrews sanoi.

hutera työhistoria

jos olet kamppaillut pitääksesi kiinni yhdestä vakituisesta työpaikasta kahden vuoden aikana ennen asuntolainan hakemista, älä ihmettele, jos lainanantajat hylkäävät hakemuksesi. Copleyn mukaan yksi yleisimmistä syistä hylkäykselle on nykyään epäjohdonmukainen työhistoria.

lainanantajat eivät halua lainata rahaa lainanottajille, jotka ovat aiemmin siirtyneet työpaikalta toiselle. He haluavat tietää, että lainaajat saavat vuoden päästä saman palkan kuin sinä päivänä, jona he täyttivät lainahakemuksensa.

“vakaus on tänään tärkeää”, Copley sanoi. “Mikä on tämän henkilön työsuhdeturva? Tienasivatko he saman verran rahaa kuin viime vuonna? Lisääntyikö vai vähenikö se 30 prosenttia?”

pieni käsiraha

sano, että luottopisteesi on ideaalia pienempi. Tai ehkä velkasuhteesi on liian korkea. Ehkä olit työttömänä puoli vuotta viime vuonna. Nämä kaikki ovat merkkejä ongelmista asuntolainoittajille.

mutta voit ehkä voittaa minkä tahansa niistä, jos pystyt keksimään riittävän suuren käsirahan.

löytyy lainaajia, jotka vaativat käsirahaa jopa 5 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Jos haet FHA lainaa, voit saada käsiraha niinkin alhainen kuin 3,5 prosenttia kodin ostohinnasta.

mutta jos sinulla on heikko luotto tai suuri velka-tuotto-suhde, suuremman käsirahan tarjoaminen – yli 20 prosenttia kodin lopullisesta ostohinnasta-voi tehdä suuren eron. Tämä johtuu siitä, että lainanantajat kokevat, että olet vähemmän todennäköisesti lopettaa asuntolainan maksu, jos olet jo sijoittanut merkittävän määrän omaa rahaa asuntolainan maksu. Tekemällä suuren käsirahan, sinulla on enemmän ” ihoa pelissä.”