mikä on asuntolainan hyvä velkasuhde? Se, mitä lainanantajat haluavat nähdä

, joilla on ‘hyvä’ DTI, ei ole liian vaikeaa

velkasuhde (DTI) on yksi tärkeimmistä tekijöistä asuntolainan saamisen kannalta.

DTI määrittää, onko sinulla oikeus haluamaasi asuntolainaan. Se myös määrittää, kuinka paljon taloon on varaa. Joten luonnollisesti haluat DTI näyttää hyvältä lainanantajalle.

onneksi se ei ole liian vaikeaa. Nykyiset asuntolaina-ohjelmat ovat joustavia, ja monet velkasuhteet sijoittuvat hyväluokkaan tai lähelle sitä. On siis mahdollista, että sinut hyväksytään, kunhan velkasi ovat hoidettavissa.

Tarkista asuntolainakelpoisuutesi (30.12.2021)

tässä artikkelissa (Skip to…)

• mikä on hyvä DTI?
• DTI-vaatimukset ohjelman mukaan
• kelpoisuus korkealla DTI: llä
• miten laskea DTI
• vinkit DTI: n pitämiseksi alhaisena
• Tarkista asuntolainakelpoisuutesi

mikä on hyvä velka-tulosuhde?

eri asuntolainaohjelmilla on erilaiset DTI-vaatimukset. Lainanantajatkin saavat asettaa omat maksiminsa. “Hyvä” velkasuhde voi siis vaihdella olosuhteittesi mukaan.

yleisesti ottaen velkasuhteen halutaan olevan noin 36 prosenttia tai vähemmän, mutta enintään 43 prosenttia. Näin lainanantajat tyypillisesti näkevät DTI: n:

• 36% DTI tai alempi: erinomainen
• 43% DTI: hyvä
• 45% DTI: hyväksyttävä (riippuen asuntolainatyypistä ja lainanantajasta)
• 50% DTI: Absoluuttinen maksimi*

*jotkut ohjelmat, kuten FHA laina ja Fannie Mae HomeReady laina, mahdollistavat DTI jopa 50%. Kuitenkin, sinun todennäköisesti’ kompensoivat tekijät ‘kuten korkeampi luotto pisteet tai suurempi käsiraha saada

Brian Martucci, kiinnitys asiantuntija Money Crashers, toteaa, että suhde 36 prosenttia on usein mainittu cutoff jonka alapuolella DTI pidetään’ hyvä.”

et kuitenkaan tarvitse alle 36%: n DTI-arvoa päästäksesi jatkoon. Itse asiassa, se on yleisempää lainanantajien sallia DTI jopa 43%.

“hyvän” DTI: n saaminen merkitsee vähemmän kuin “hyvän” DTI: n saaminen, joka toimii henkilökohtaisen talouden ja kodin ostotavoitteiden kanssa

Vahvista asunnon ostokelpoisuus (30.12.2021)

43% DTI-sääntö kiinnelainoille

asunnon ostajien yleisin lainatyyppi on mukautuva asuntolaina, jonka takana on Fannie Mae tai Freddie Mac.

saadakseen vastaavan lainan useimmat luotonantajat vaativat vähintään 43 prosentin DTI-arvon. Joten mieluiten haluat pitää omasi tuon merkin alapuolella. (Tätä kutsutaan joskus 43 prosentin säännöksi.’)

Jared Maxwell, vice president and direct sales division leader for Embrace Home Loans, selittää: “jokaisen asunnonomistajan tilanteet, tavoitteet ja tulevat tulomahdollisuudet ovat erilaiset. Mutta alle 43 prosentin osuus yleensä auttaa sinua saamaan useimmat lainaohjelmat.”

” tämä tarkoittaa sitä, että kuukausittainen velkasi voi olla vain 43 prosenttia bruttokuukausituloistasi ennen veroja”, selittää Home Qualified-järjestön puheenjohtaja Ralph DiBugnara.

Dis korkeampi kuin 43%

voi olla mahdollista saada hyväksyntä, jos velka–tuotto–suhde on yli 43 prosenttia.

“historiallisesti 45 prosentin DTI-suhde oli Fannie Mae-lainoille suurin hyväksyttävä DTI, mikä tarkoitti sitä, että oli hyvin vaikeaa saada tavanomaista asuntolainaa tuon rajan yli”, Martucci sanoo.

“mutta vuonna 2020 Fannie Mae nosti suurimman sallitun DTI: nsä 50 prosenttiin, mikä antoi ylipitkille lainaajille enemmän hengitysvaraa.”

nämä korkeammat DTI-korvaukset voivat olla suuri apu lainanottajille, joilla on matalammat tulot ja / tai korkea velkataso (esimerkiksi ne, joilla on mojova opintolainamaksu).

sinun on kuitenkin myös harkittava DTI: n maksimoinnin seurauksia.

hyväksytyksi tuleminen 50 prosentin DTI: llä tarkoittaa, että puolet kuukausittaisista tuloista ennen veroja menee asuntolainaan ja muihin velkoihin. Määrä tuntuu vielä suuremmalta verojen poiston jälkeen.

saatat päättää karsinnan suurimmalla DTI: llä, mikä on sinulle järkevää. Mutta jos ei, muista, että sinun ei tarvitse käyttää koko viikkorahaa. Tärkeintä on, että asumismaksu ja kuukausibudjetti riittävät.

Todenna asunnon ostobudjetti (30.12.2021)

velan ja tulojen vaatimukset vaihtelevat lainaohjelman mukaan

muista, että jokaisella lainalla voi olla erilaiset DTI-suhteen enimmäisrajat, Martucci ja Dave Cook, Cherry Creek Mortgagen lainavirkailija.

tyypillisesti kunkin suuren lainaohjelman DTI: n enimmäismäärä on seuraava:

• tavanomaiset lainat (Fannie Maen ja Freddie Macin takaamat): enintään 45-50%
• FHA lainat: enintään 50%
• VA lainat: DTI: n enimmäismäärää ei ole määritelty, vaikka vakuudettomien lainojen hakijoille, joilla on korkeampi DTI, voidaan tehdä lisätarkastuksia
• USDA: n lainat: 41-46%
• Jumbolainat: Max DTI of 43%

“yleensä, lainanottajien pitäisi olla yhteensä kuukausittain velka-tulot suhde 43 prosenttia tai vähemmän, jotta voidaan ostaa, taattu, tai vakuutettu VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac, ja FHA,” Maxwell lisää.

” mutta jos lainanottajat täyttävät tietyt tuotevaatimukset, niiden DTI-suhde voi olla suurempi kuin 43 prosenttia.”

kuinka saada korkea DTI

jos DTI on yli 43%, voi olla vaikeampi saada asuntolainaa. Ja jos sinut hyväksytään, lainaasi voidaan soveltaa lisävakuuksia, jotka voivat johtaa pidempään sulkemisaikaan.

yleisesti ottaen korkeampia DTI-tunnuslukuja pidetään suurempana riskinä, kun vakuutuksenantaja arvioi asuntolainan hyväksyttäväksi.

“joissakin tapauksissa, jos DTI: tä pidetään liian korkeana, lainanantaja tarvitsee muita kompensoivia tekijöitä hyväksyäkseen lainan”, dibugnara selittää.

hänen mukaansa kompensoivia tekijöitä voivat olla:

• lisäsäästöt tai-varaukset
• todistus käyttölaskuihin tai vuokraan liittyvästä maksuhistoriasta
• selityskirje, josta käy ilmi, miten hakija voi suorittaa maksut

korkeampi luotto-tai käsiraha voi myös auttaa sinua saamaan maksun.

Cook toteaa, että tavanomaisten, FHA: n ja VA: n lainojen osalta DTI-suhdeluku on periaatteessa hyväksytty/hylätty testi, jonka ei pitäisi vaikuttaa korkoon, johon olet oikeutettu.

“mutta jos olet tekemässä alle 20 prosentin käsirahan perinteisellä lainalla, joka vaatii sinua maksamaan asuntolainavakuutuksen, DTI-suhteesi voi vaikuttaa kyseisen asuntolainavakuutuksen kustannuksiin”, Cook lisää.

toisin sanoen, Mitä korkeampi DTI-arvosi on, sitä korkeammat ovat yksityisen asuntolainavakuutuksen (private mortgage insurance, PMI) korot.

miten lasketaan DTI

velan ja tulojen suhteen määrittämiseksi (kutsutaan myös “back-end-suhteeksi”), aloita laskemalla yhteen kaikki kuukausittaiset velanmaksusi.

kuukausittaiset velat DTI: lle sisältävät:

• tulevat asuntolainamaksut haluamaasi asuntoon (arvio on hyvä*)
• Autolainamaksut
• Opintolainamaksut
• henkilökohtaiset lainamaksut
• Velkajärjestelylainamaksut
• muut kuukausittain maksettavat erälainat
• luotto korttimaksut ja muut uusiutuvat luottolimiitit (käytä kuukausittaista vähimmäismaksua)
• elatusapu
• elatusapu

*kun arvioit kuukausittain asuntolainan maksu laskea DTI, varmista, että se sisältää kiinteistöverot ja asunnon vakuutus. Voit käyttää asuntolainalaskuria veroineen, vakuutuksineen ja PMI: n kanssa nähdäksesi “todellisen” maksusi

DTI-laskelmaasi ei pitäisi sisällyttää:

• vuokramaksut
• yleishyödylliset palvelut
• kännykkälaskut
• Nettilaskut
• päivittäistavarat
• muut velattomat kulut, jotka eivät näy luottotietoissasi

Jaa seuraavaksi velkojesi summa ” oikaisemattomilla kuukausituloilla.”Tämä on summa, jonka ansaitset joka kuukausi ennen kuin verot ja muut vähennykset otetaan pois – tunnetaan myös nimellä” ennen veroja tulot.”

sitten kerrotaan kyseinen luku 100: lla.

(kuukausittaisten velkojen summa / veroa edeltävät kuukausitulot) * 100 = DTI

esimerkiksi sano kuukausittaisten velkakulujesi olevan 3 000 dollaria. Oletetaan, että bruttotulosi ovat 7000 dollaria.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42,8

tässä tapauksessa velkasuhteesi tuloihin on 42,8% – juuri sen 43 prosentin rajan sisällä, jonka useimmat lainanantajat sallivat.

Front-end DTI vs. back–end DTI

huomaa, että lainanantajat tutkivat DTI: n front–end–suhde ja back-end-suhde.

“front–end-suhdeluku yksinkertaisesti katsoo asuntolainan kokonaismaksua jaettuna kuukausittaisilla bruttotuloilla”, Cook sanoo.

useimmat lainanantajat haluavat, että front–end-suhde on enintään 28%. Tämä tarkoittaa asumismenot – mukaan lukien pääoma, korot, kiinteistöverot, ja asunnon vakuutus – vie enintään 28% brutto kuukausitulot.

” mutta useimmissa tapauksissa”, Cook sanoo, ” etupään velkasuhde ei ole se numero, jolla on eniten merkitystä vakuutusmaksuissa. Useimmat lainanlainausohjelmat tarkastelevat nykyään ensisijaisesti velkasuhdetta takautuvasti.”

Todenna asunnon ostobudjettisi (30.12.2021)

vinkit, joilla pidät velkasuhteen pienenä asuntolainakelpoisille

Oletko huolissasi siitä, että velkasuhteesi tekee sinut kelpaamattomaksi asuntolainaan?

voit seurata näitä vinkkejä DTI: n alentamiseksi ja asuntolainan hyväksymismahdollisuuksien parantamiseksi:

• neuvottele yhden tai useamman lainanantajan kanssa ennen lainan hakemista. “Hanki heiltä neuvoja asumismaksusi suuruuteen ja siihen, mitä velkasuhteen ylärajoja valitsemaasi lainatuotteeseen sovelletaan”, Cook ehdottaa. “Kysy parasta toimintasuunnitelmaasi velkasi hoitamiseksi”
• tee kotiläksysi. “On vankka käsitys siitä, miten DTI suhde vaikuttaa kykyysi saada asuntolaina. Ja ymmärrä taloudelliset tavoitteesi sekä tietyt velat, jotka voidaan maksaa pois näiden tavoitteiden saavuttamiseksi”, Maxwell suosittelee
• alentamaan kuukausittaisia velkasitoumuksiasi. “Priorisoi tilapäisesti velanmaksut säästö–ja sijoitustilimaksuihin nähden, muut kuin työnantajan sponsoroimat järjestelymaksut, jotka sinun on tehtävä saadaksesi työnantajasi vastaamaan. Heitä mahdollisimman paljon rahaa pienempiin velkasaldoihin, jotka voit nollata nopeasti”, Martucci neuvoo. “Näiden maksujen ja tilien poistaminen vähentää DTI-suhdettasi”
• Vältä luottokorttien liiallista käyttöä ja saldojen keruuta. Maksa kuukausittainen luottokorttivelka kokonaan sen sijaan, että tekisit vain vähimmäismaksun. Pitämällä ‘credit utilization ratio’ Alhainen-minimoimalla saldo verrattuna yleiseen luottokorttirajat – voi alentaa DTI ja parantaa credit score, kaksinkertainen vahinko Oman lainahakemuksen
• älä ota uusia lainoja ennen ostaa talon. Uuden velan ottaminen, kuten autolaina, lisää DTI: tä. Tämä voi vakavasti vähentää kodin ostobudjettia. Jos siis mahdollista, haluat välttää ottamasta uusia kuukausimaksuja asunnon ostoa edeltävänä vuonna

, vaikka DTI olisi “hyvän” vaihteluvälin sisällä asuntolainaa varten, ei ole pahitteeksi yrittää alentaa sitä ennen hakemista.

mitä vähemmän sinulla on olemassa olevia velkoja, sitä enemmän pystyt käyttämään asuntolainaasi.

velkasuhteen kohentaminen ennen asuntolainan hakemista voi saada sinut hankkimaan isomman ja kalliimman asunnon.

Tarkista asuntolainakelpoisuutesi

DTI: n arvioiminen voi auttaa sinua selvittämään, saatko asuntolainaa ja kuinka paljon sinulla on varaa asuntoon.

mutta jokainen yksin keksimäsi luku on vain arvio. Asuntolainan lainanantaja saa viimeisen sanan teidän DTI ja kodin ostobudjetti.

kun olet valmis vakavoitumaan uuden kodin ostamisesta, tarvitset asuntolainan ennakkohyväksynnän kelpoisuutesi ja budjettisi tarkistamiseen. Voit aloittaa tästä.

Show me today ‘ s rates (30.12., 2021)