Les 5 Principales Raisons Pour Lesquelles Les Demandes De Prêt hypothécaire Sont Refusées

Vous êtes prêt à demander un prêt hypothécaire. Mais vous craignez que votre pointage de crédit soit trop faible pour être admissible.

Si vous recherchez un prêt hypothécaire, vous savez à quel point les cotes de crédit sont importantes. Mais un faible score est loin d’être la seule raison pour laquelle les prêteurs pourraient rejeter votre demande de prêt. Peut-être devriez-vous être plus préoccupé par le fait que vos dettes sont trop élevées ou que votre revenu est trop faible. Et si vous n’avez pas occupé le même emploi depuis deux ans ou plus? C’est une autre raison de s’inquiéter de voir votre demande de prêt refusée.

Les professionnels de la finance disent aujourd’hui que cinq facteurs clés pourraient vous empêcher de bénéficier d’un prêt immobilier. Et un faible pointage de crédit? Ce n’est peut-être même pas le plus courant.

” Le paysage est différent aujourd’hui lorsqu’il s’agit de se qualifier pour un prêt hypothécaire “, a déclaré Chris Copley, directeur régional des ventes au bureau de la Banque TD de Mount Laurel, au New Jersey. “Les exigences financières sont devenues plus strictes. Toutes les banques suivent le même ensemble de règles aujourd’hui.”

Selon les données les plus récentes du rapport sur la Loi sur la divulgation des hypothèques résidentielles, 14.5 % des demandes d’achat de prêts hypothécaires ont été refusées en 2013, soit à peu près le même qu’en 2012.

Si vous ne voulez pas faire partie de ce pourcentage de 14,5, voici quelques drapeaux rouges à rechercher avec vos finances.

Revenu non documenté

Vous pourriez penser que de faibles scores de crédit sont la principale raison pour laquelle les prêts sont refusés. Mais Copley dit que les prêteurs s’inquiètent généralement davantage de l’approbation des prêts lorsque les emprunteurs ne peuvent pas prouver leur revenu.

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, votre prêteur vous demandera des copies de vos relevés W-2 les plus récents, de vos déclarations de revenus, de vos relevés bancaires et de vos talons de chèque de paie. La raison ? Ils veulent vérifier que votre revenu est aussi élevé que vous le dites. Ils veulent également déterminer si votre revenu est constant d’une année à l’autre.

“Si nous regardons vos déclarations W-2 et voyons que vous avez gagné 80 000 one une année, 82 000 year une autre année et 85 000 the l’année suivante, c’est un modèle facile à voir. Et cela nous rend confiants que vos revenus resteront stables “, a déclaré Copley. “Mais si vous ne pouvez pas nous fournir les documents dont nous avons besoin pour prouver vos revenus au fil des ans, il devient plus difficile pour nous d’approuver votre demande. Nous ne savons pas si votre revenu sera constant chaque année.”

Trop de dettes

Les prêteurs ne veulent pas que vos dettes consomment trop de votre revenu mensuel. C’est pourquoi vous aurez généralement besoin d’un ratio dette / revenu de 43% si vous voulez être admissible à un prêt hypothécaire.

Un ratio dette/ revenu de 43% signifie que vos dettes mensuelles – y compris votre paiement hypothécaire mensuel estimé – ne doivent pas dépasser 43% de votre revenu mensuel brut. Si votre ratio dette / revenu est supérieur à 43%, les chances sont élevées que les prêteurs rejettent votre demande de prêt.

Mauvais crédit

Tout cela ne signifie pas que les scores de crédit ne sont toujours pas importants. Les prêteurs hypothécaires examinent également de près les cotes de crédit lorsqu’ils décident qui est admissible à un prêt hypothécaire. Les prêteurs considèrent qu’un pointage de crédit FICO de 740 ou plus est excellent. Et bien qu’il soit possible de se qualifier pour un prêt hypothécaire assuré par la Federal Housing Administration – mieux connu sous le nom de prêt FHA – avec un score de crédit FICO aussi bas que 500, c’est irréaliste. Si votre score est inférieur à 620, attendez-vous à ce que la plupart des prêteurs refusent votre demande de prêt, quel que soit le type de prêt que vous recherchez.

Le crédit reste une pierre d’achoppement pour de nombreuses applications, selon Andy Andrews, agent immobilier chez Cross Street Realtors à Chestertown, Maryland.

“Beaucoup de gens n’ont pas surveillé leur crédit et sont des candidats marginaux pour des prêts hypothécaires, en particulier avec des critères bancaires de plus en plus stricts”, a déclaré Andrews.

Un historique d’emploi fragile

Si vous avez eu du mal à conserver un emploi stable au cours des deux années précédant la demande de prêt hypothécaire, ne soyez pas surpris si les prêteurs rejettent votre demande. Copley dit que l’une des raisons les plus courantes aujourd’hui d’un rejet est un historique d’emploi incohérent.

Les prêteurs ne veulent pas prêter de l’argent à des emprunteurs qui ont des antécédents de déplacement d’un emploi à l’autre. Ils veulent savoir que leurs emprunteurs toucheront le même salaire dans un an que le jour où ils ont rempli leur demande de prêt.

“La stabilité est importante aujourd’hui”, a déclaré Copley. “Quelle est la sécurité d’emploi avec cette personne? Ont-ils gagné une somme d’argent similaire à celle de l’année dernière? A-t-il augmenté ou diminué de 30%?”

Un petit acompte

Dites que votre pointage de crédit est inférieur à l’idéal. Ou peut-être que votre ratio dette / revenu est trop élevé. Peut-être avez-vous été au chômage pendant six mois l’année dernière. Ce sont tous des signes de problèmes pour les prêteurs hypothécaires.

Mais vous pourriez être en mesure de surmonter l’un d’eux si vous pouvez trouver un acompte assez important.

Vous pouvez trouver des prêteurs qui exigent des acomptes aussi bas que 5% du prix d’achat d’une maison. Si vous demandez un prêt FHA, vous pouvez vous qualifier avec un acompte aussi bas que 3,5% du prix d’achat de votre maison.

Mais si vous avez un faible crédit ou un ratio dette/ revenu élevé, une mise de fonds plus importante – plus de 20% du prix d’achat final de votre maison – peut faire une grande différence. C’est parce que les prêteurs estiment que vous êtes moins susceptible d’arrêter de faire des paiements hypothécaires si vous avez déjà investi une quantité importante de votre propre argent dans votre paiement hypothécaire. En faisant un gros acompte, vous avez plus de “peau dans le jeu.”