Guía de Propuestas de Consumidor
Usar una Propuesta de Consumidor para Saldar Su Deuda
Cuando no puede pagar toda su deuda, una propuesta de consumidor ofrece una forma legal de saldar menos de lo que debe. Un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia lo ayuda a elaborar un acuerdo de liquidación legalmente vinculante con sus acreedores. Si bien esto tiene algunas consecuencias negativas, hay ciertas circunstancias en las que tiene sentido para que pueda salir de la deuda.
Esta guía puede ayudarlo a comprender cómo funciona una propuesta de consumidor y cómo sopesar los pros y los contras. De esa manera, puede tomar una decisión informada mientras trabaja para encontrar la mejor solución para liberarse de deudas. Si desea saber si una propuesta de consumidor es adecuada para usted y cómo se compara con otras opciones, llame al (844)-402-3073.
¿Qué es una propuesta de consumidor?
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Una propuesta de consumidor es un acuerdo de liquidación de deudas legalmente vinculante entre usted y sus acreedores. Usted trabaja con un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia para determinar cuánta deuda puede pagar razonablemente. Luego, establecen un plan de pago que es aprobado por sus acreedores. Una vez que realice todos los pagos, sus acreedores liberan los saldos restantes de sus cuentas.
Hechos Rápidos
Mínimo de la deuda requerida: $1,000
deuda Máxima permitida: de $250,000 o $500,000 para las parejas casadas
cargos de Interés: Todos los cargos de intereses congelador
Pagos: cuotas Fijas
tiempo Máximo para completar: 60 meses
Costo: fee 1,500 tasa de presentación más el 20% de sus pagos futuros
Protección de activos: Sí
Impacto crediticio negativo: Sí
Deudas Elegibles para una Propuesta de consumidor
Una propuesta de consumidor se puede utilizar para la mayoría de los tipos de deuda no garantizada. Esto incluye:
- Tarjetas de crédito
- Líneas de crédito (LOC)
- Tarjetas de crédito o líneas de crédito de la tienda
- Préstamos personales no garantizados
- Cuentas de cobro
No puede incluir deudas ordenadas por la corte, como pagos atrasados de pensión alimenticia o manutención de los hijos. Tampoco puede incluir préstamos estudiantiles de menos de siete años de antigüedad.
Las deudas garantizadas – aquellas deudas que tienen garantía-no pueden formar parte de una propuesta de consumidor. Esto incluye:
- Hipotecas
- Préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito
- Préstamos para automóviles
Cómo funciona una Propuesta de Consumidor
Encuentre un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia (LIT)
El gobierno canadiense proporciona una herramienta útil que le permite encontrar un Fideicomisario de Insolvencia con Licencia activo en función de su ubicación. Sin embargo, dependiendo de dónde viva, puede haber docenas de fideicomisarios cerca de usted.
Tómese el tiempo para investigar a los fideicomisarios para asegurarse de que obtendrá el mejor servicio posible.
- Visite el sitio web del fideicomisario para verificar sus credenciales y experiencia
- Vea si el fideicomisario está acreditado por el Better Business Bureau y cómo se clasifica
- Busque reseñas independientes en línea a través de sitios como Google y TrustPilot
Reciba una evaluación de deuda gratuita
evaluación de la deuda. Usted tendrá que proporcionar información sobre su:
- Ingresos
- Activos
- Pasivos (deudas)
- Gastos
Uno de los principales objetivos es determinar si son insolventes. La insolvencia significa que sus pasivos superan a sus activos y que no puede pagar razonablemente su deuda. Si es insolvente, el fideicomisario le recomendará la quiebra.
Si puede pagar al menos parte de lo que debe, el fideicomisario le recomendará una propuesta de consumidor.
El Fideicomisario de Insolvencia con Licencia lo guiará a través del proceso para determinar qué opción, propuesta de consumidor o bancarrota se adaptará mejor a sus necesidades al tiempo que se adhiere a la Ley federal de Bancarrota e Insolvencia.
Crea tu propuesta
Una vez que decidas seguir adelante con una propuesta, el fideicomisario te ayudará a crearla. El fideicomisario revisará sus finanzas para determinar lo que puede pagar. También fijarán el término, que define el período de tiempo para su propuesta.
Pague las propuestas de los consumidores en pagos a plazos regulares. Por lo general, es un horario mensual, sin embargo, puede ser menos frecuente dependiendo de su situación financiera. El plazo máximo es de 60 meses.
Obtenga aprobación de crédito
A continuación, el fideicomisario enviará el borrador de la propuesta a sus acreedores para obtener su aceptación. Los acreedores pueden votar para aceptar la propuesta, rechazarla o solicitar una reunión de acreedores.
La mayoría gobierna en esta votación. Si los acreedores que tienen la mayoría de su deuda votan “sí”, entonces la propuesta pasa. Incluso los acreedores que voten ” no ” deben respetar el acuerdo.
En la mayoría de los casos, los acreedores votarán para aceptar una propuesta. Les proporciona cierta seguridad de que se les pagará algo, lo que a menudo es favorable a las alternativas. En casos excepcionales, es posible que deba asistir a una reunión de acreedores con su fideicomisario. La propuesta se debatirá y se someterá a votación de nuevo.
Presente su propuesta ante la OSB
Una vez que reciba la mayoría de votos necesaria, se considerará aprobada por el tribunal y se llevará a cabo dentro de la Oficina del Superintendente de Quiebras (OSB).
La propuesta pasará a formar parte de un registro público permanente del OSB. Eso puede sonar intimidante, pero para la mayoría de la gente, los que sabrán que presentó una propuesta de consumidor serán usted, sus acreedores y su fideicomisario.
Lo bueno de presentar su propuesta ante la OSB es que se dicta una suspensión del procedimiento. Esto significa que la ley lo protege de cualquier demanda o acción de cobro. Sus acreedores deben cumplir con los términos de la propuesta, para que pueda obtener alivio de las llamadas de cobro y el estrés de las posibles demandas y el embargo de salarios.
Complete el plan de pago
Los pagos de su propuesta comienzan el día indicado en su acuerdo formal. Usted hace pagos fijos a su fideicomisario y ellos distribuyen esos pagos entre sus acreedores según lo acordado.
Es importante hacer todo lo posible para completar sus pagos a tiempo. Si omite tres pagos mensuales o un pago por más de tres meses, si está en un horario diferente, su propuesta podría ser anulada.
Si encuentra que tiene problemas para hacer los pagos, particularmente si su situación financiera cambia, comuníquese con su fideicomisario lo antes posible. Es posible que pueda modificar su propuesta sin costo alguno.
Durante este tiempo y antes del alta, debe completar dos sesiones obligatorias de asesoramiento financiero. El objetivo es ayudarlo a desarrollar mejores hábitos financieros para que pueda evitar dificultades financieras en el futuro.
Recibir la liberación de sus deudas
Una vez que complete todos los pagos y requisitos de asesoramiento, quedará legalmente liberado de las deudas incluidas en él.
Los acreedores liberarán los saldos restantes de sus cuentas. Informarán a las agencias de crédito que el saldo ha sido pagado.
Las propuestas de consumidores y su crédito
Las propuestas de consumidores perjudicarán su crédito. La propuesta del consumidor aparecerá en su informe de crédito. Cada cuenta renovable de la propuesta tendrá una anotación de estado R7; cada cuenta a plazos recibe una notación I7. Estas anotaciones indican que la cuenta se pagó con un pago consolidado en un calendario de pagos ajustado.
La propuesta en sí y las anotaciones R7 e I7 entregarán su informe de crédito después de tres o seis años después de la fecha en que lo presentó, lo que ocurra primero.
Tenga en cuenta que, si bien estas anotaciones perjudicarán su puntaje de crédito, les parecen mejor a los acreedores que tener deudas incobrables y cobros impagados. Las multas también dejan su informe más rápido que las de bancarrota o liquidación de deudas privadas si completa la propuesta con éxito.
Consumidor propuesta pros y los contras
| Pros | Contras |
|---|---|
| Usted puede salir de la deuda por menos de la cantidad total adeudada. | Las propuestas de los consumidores son más caras que otras opciones de alivio de la deuda, como un plan de gestión de la deuda. |
| Usted paga su deuda con un solo pago consolidado, que es más fácil de administrar que hacer malabares con varios pagos. | La propuesta pasa a formar parte de un registro público permanente. |
| La suspensión de los procedimientos otorgada al presentar una propuesta lo protege de actos de cobro, como demandas y embargo de salario. | Pagar la deuda con una propuesta de consumidor afectará negativamente su crédito. |
| Usted saldrá de la deuda no garantizada que debe en 60 pagos o menos. | El acuerdo es legalmente vinculante, por lo que si lo rompe, no recibirá un reembolso de las tarifas que pagó. |
| Evita el daño crediticio más grave causado por la bancarrota, el pago de deudas o simplemente dejar su deuda sin pagar. | |
| Puede proteger los activos, como su casa y automóvil, de que se vendan durante la bancarrota. | |
| una Vez acordado, sus pagos son fijos y no sube, independientemente de si su situación financiera mejora. |
Preguntas frecuentes sobre propuestas de consumidores
Aquí encontrará respuestas a algunas de las preguntas más frecuentes sobre propuestas de consumidores.
Posiblemente. Si su situación financiera se deteriora, puede comunicarse con su Fideicomisario de Insolvencia con Licencia para tratar de enmendar el acuerdo. El fideicomisario lo ayudará a evaluar sus nuevas circunstancias para determinar el nuevo pago que puede pagar. Luego se pondrán en contacto con sus acreedores para obtener su aprobación. Al igual que con la propuesta inicial, la enmienda debe ser aprobada por la mayoría de los acreedores que tienen las deudas que usted debe. Si lo aprueban, la propuesta modificada entrará en vigor y sus pagos se reducirán.
No hay cargos adicionales por modificar una propuesta de los consumidores.
Sí, pero no para las mismas deudas incluidas en una propuesta anterior. Si su propuesta es anulada porque no cumplió con los términos, entonces tendrá que encontrar otra solución de deuda para pagarlos.
Tampoco puede presentar dos propuestas al mismo tiempo. Si contrae una nueva deuda mientras todavía está pagando una propuesta existente, no puede presentar una nueva propuesta hasta que complete la primera.
Sin embargo, si ha completado la propuesta en el pasado y ahora se enfrenta a nuevos desafíos financieros, puede presentar otra propuesta. De hecho, no hay límite para el número de propuestas que puede presentar a lo largo de su vida. Si necesita presentar una tercera o cuarta propuesta, está permitido. Pero con suerte, no tendrá que pasar por este proceso de nuevo.
Sí, aunque el tiempo es corto para revivir una propuesta de consumidor. Debe remediar el incumplimiento dentro de los 30 días de la anulación. Debe ponerse en contacto con su Administrador de Insolvencia con Licencia lo antes posible. Lo más probable es que el fideicomisario espere que se ponga al día con todos los pagos que perdió.
Si puede hacerlo, y si bien el fideicomisario puede aceptar restablecer la propuesta, aún tendrá que obtener el acuerdo de sus acreedores para restablecerla.
Si el plazo de 30 días ya ha pasado, puede presentarse ante el tribunal para pedirle que reviva la propuesta. Si el tribunal está de acuerdo, puede ser restablecido.
Las tarifas de su propuesta están incluidas en los pagos mensuales que realice en la propuesta. Esto incluye la tarifa de presentación de 1 1,500, así como las tarifas que equivalen al 20 por ciento de sus pagos futuros. También incluye los honorarios de asesoramiento, que cuestan 85 dólares por sesión, por un total de 170 dólares.
Una propuesta de consumidor se anula automáticamente si omite tres pagos mensuales o un pago por más de tres meses si no está en un calendario de pagos mensuales.
Cuando esto ocurre, los términos del acuerdo ya no están en vigor. Esto significa que las tasas de interés y las multas por sus deudas pueden restablecerse. Los acreedores pueden comenzar nuevamente las acciones de cobro y tienen el derecho de demandar por sus deudas. Si un embargo de salario estaba en su lugar antes de la presentación de su propuesta, también puede comenzar de nuevo.
Es posible que pueda restablecer su propuesta de consumidor, pero si eso falla, no podrá presentar una nueva propuesta de consumidor por las mismas deudas. Tendría que declararse en bancarrota o encontrar otra solución para pagar sus deudas.
Si tiene un calendario de pagos mensuales, la Ley de Bancarrota e Insolvencia (BIA, por sus siglas en inglés) estipula que puede omitir o aplazar dos pagos durante una propuesta de consumidor. Aún debe comunicarse con su Fideicomisario de Insolvencia con licencia para informarles que está teniendo problemas.
Sin embargo, si omite tres pagos, su propuesta de consumidor se anula automáticamente. Si tiene un calendario de pagos no mensuales, la propuesta se anula si un solo pago se pierde por más de tres meses.
Todos los pagos realizados hasta ese punto se acreditarán en sus cuentas. Sin embargo, no recibirá un reembolso de las tarifas que haya pagado. Y si desea continuar y completar la propuesta, que deberá pasar por el proceso de haber reinstalado.
Aunque es raro, puede haber casos en los que la mayoría de sus acreedores podrían rechazar una propuesta de consumidor. Esto solo sucede si los acreedores que tienen la mayoría de sus reclamos de deuda válidos rechazan la propuesta.
En primer lugar, su Administrador de Insolvencia Autorizado convocará una reunión de acreedores. Esto le daría a usted y al fideicomisario la oportunidad de presentar su caso y renegociar, si es necesario. Es posible que pueda extender el plazo de su propuesta o ajustar el calendario de pagos.
Si la mayoría todavía vota para rechazar, entonces tiene algunas opciones:
- Retire la propuesta y encuentre una opción diferente para el alivio de la deuda, como pasar por asesoramiento crediticio.
Trabaje con su fideicomisario para declararse en bancarrota.
Retire su propuesta y preséntela en una fecha posterior.
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