Che cosa è un buon rapporto debito-reddito per un mutuo? Che istituti di credito vogliono vedere

Avere un’ buono ‘ DTI non è troppo difficile

Il tuo rapporto debito–reddito (DTI) è uno dei fattori più importanti in qualifica per un mutuo.

DTI determina se sei idoneo per il tipo di mutuo desiderato. Determina anche quanta casa puoi permetterti. Così naturalmente si desidera che il DTI a guardare bene a un creditore.

Fortunatamente, non è troppo difficile. Programmi di mutuo di oggi sono flessibili, e una vasta gamma di rapporti debito–reddito cadere in o vicino alla categoria ‘buona’. Quindi c’è una buona probabilità che si può ottenere approvato fino a quando i debiti sono gestibili.

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• Che cosa è un buon DTI?
• Requisiti DTI per programma
• Qualificazione con un alto DTI
• Come calcolare il DTI
• Suggerimenti per mantenere il vostro DTI basso
• Controllare la vostra ammissibilità mutuo

Che cosa è un buon rapporto debito-reddito?

Diversi programmi di mutuo hanno diversi requisiti DTI. E istituti di credito arrivare a impostare i propri massimi, anche. Quindi un’ buon ‘ rapporto debito / reddito può variare in base alle circostanze.

In generale, si vuole puntare a un rapporto debito–reddito intorno al 36 per cento o meno, ma non superiore al 43 per cento. Ecco come i creditori in genere visualizzare DTI:

• 36% DTI o inferiore: Eccellente
• 43% DTI: Buono
• 45% DTI: accettabile (a seconda del tipo di mutuo e creditore)
• 50% DTI: Massimo assoluto*

*Alcuni programmi, come il prestito FHA e il prestito Fannie Mae HomeReady, consentono un DTI fino al 50%. Tuttavia, probabilmente avrai bisogno di “fattori di compensazione” come un punteggio di credito più alto o un acconto più grande per qualificarti

Brian Martucci, un esperto di mutui con Money Crashers, osserva che un rapporto del 36% è spesso citato come il taglio al di sotto del quale il tuo DTI è considerato ” buono.’

Tuttavia, non è necessario un DTI inferiore al 36% per qualificarsi. Infatti, è più comune per i creditori per consentire un DTI fino al 43%.

Avere un DTI “buono” conta meno di avere un DTI che funziona con le tue finanze personali e gli obiettivi di acquisto della casa

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La regola del 43% DTI per i mutui

Il tipo più comune di prestito per gli acquirenti di casa è un mutuo conforme sostenuto da Fannie Mae o Freddie Mac.

Per beneficiare di un prestito conforme, la maggior parte dei finanziatori richiedono un DTI del 43% o inferiore. Quindi idealmente vuoi mantenere il tuo sotto quel segno. (Questo è talvolta noto come la regola del ‘ 43%.’)

Jared Maxwell, vice presidente e leader della divisione vendite dirette per Embrace Home Loans, spiega: “Le situazioni, gli obiettivi e le opportunità di reddito future di ogni proprietario di abitazione sono diverse. Ma un rapporto inferiore al 43 per cento in genere vi aiuterà a qualificarsi per la maggior parte dei programmi di prestito.”

“Questo significa che il tuo debito mensile può essere solo il 43 per cento del tuo reddito mensile lordo, prima delle imposte”, spiega Ralph DiBugnara, presidente di Home Qualified.

DTI superiore al 43%

Potrebbe essere possibile ottenere l’approvazione con un rapporto debito / reddito superiore al 43%.

“Storicamente, un rapporto DTI del 45% era il DTI massimo accettabile per i prestiti Fannie Mae, il che significava che era molto difficile qualificarsi per un mutuo convenzionale al di sopra di tale soglia”, afferma Martucci.

” Ma nel 2020, Fannie Mae ha aumentato il suo massimo DTI accettabile al 50%, dando ai mutuatari sovraesposti più spazio per respirare.”

Queste quote DTI più elevate possono essere di grande aiuto per i mutuatari con redditi più bassi e/o livelli di debito elevati (ad esempio, quelli con pesanti pagamenti di prestiti agli studenti).

Tuttavia, devi anche considerare le implicazioni del maxing del tuo DTI.

Ottenere approvato con un 50% DTI significa metà del reddito mensile al lordo delle imposte sta andando verso il mutuo e altri debiti. Quel numero si sentirà ancora più alto dopo che le tasse sono state tolte.

Potresti decidere di qualificarti con il massimo DTI ha senso per te. Ma se no, ricorda che non devi usare l’indennità completa. La cosa più importante è avere un pagamento per l’alloggio e un budget mensile con cui ti senti a tuo agio.

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I requisiti di debito-reddito variano in base al programma di prestito

Tieni presente che ogni prestito può avere diversi limiti massimi di rapporto DTI, secondo Martucci e Dave Cook, ufficiale di prestito con Cherry Creek Mortgage.

In genere, il DTI massimo per ciascuno dei principali programmi di prestito è il seguente:

• Prestiti convenzionali (garantiti da Fannie Mae e Freddie Mac): DTI max del 45% al 50%
• FHA prestiti: DTI max del 50%
• VA prestiti: No massimo DTI specificato, anche se VA candidati di prestito con maggiore DTIs potrebbero essere oggetto di ulteriore esame
• USDA crediti: Max DTI del 41% al 46%
• Jumbo crediti: Max DTI di 43%

“In generale, i mutuatari devono avere un totale mensile di debito a reddito rapporto del 43 per cento o meno, che possono essere acquistati, garantito o assicurato dal VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac, e FHA,” Maxwell aggiunge.

” Ma se i mutuatari soddisfano determinati requisiti di prodotto, possono avere un rapporto DTI superiore al 43%.”

Come qualificarsi con un alto DTI

Se si dispone di un DTI superiore al 43%, si possono trovare più difficile qualificarsi per un mutuo ipotecario. E se sei approvato, il tuo prestito può essere soggetto a ulteriori sottoscrizioni che possono comportare un tempo di chiusura più lungo.

Nel complesso, i rapporti DTI più elevati sono considerati un rischio maggiore quando un sottoscrittore rivede un mutuo ipotecario per l’approvazione.

“In alcuni casi, se il DTI è ritenuto troppo alto, il creditore richiederà altri fattori compensativi per approvare il prestito”, spiega DiBugnara.

Dice che i fattori di compensazione possono includere:

• Ulteriori risparmi o riserve
• Prova della cronologia dei pagamenti puntuali sulle bollette o sull’affitto
• Una lettera di spiegazione per mostrare come un richiedente sarà in grado di effettuare pagamenti

Un punteggio di credito più alto o un acconto più grande potrebbe anche aiutarti a qualificarti.

Cook osserva che, per i prestiti convenzionali, FHA e VA, il rapporto DTI è fondamentalmente un test pass / fail che non dovrebbe influenzare il tasso di interesse per cui si qualificano.

“Ma se stai facendo un acconto inferiore al 20% con un prestito convenzionale, che ti richiederà di pagare l’assicurazione ipotecaria, il tuo rapporto DTI può influire sul costo di quell’assicurazione ipotecaria”, aggiunge Cook.

In altre parole, più alto è il tuo DTI, più alti sono i tassi di assicurazione ipotecaria privata (PMI).

Come calcolare il DTI

Per determinare il rapporto debito–reddito (chiamato anche il “rapporto di back–end”), iniziare sommando tutti i pagamenti mensili del debito.

I debiti mensili per DTI includono:

• Future rate del mutuo sulla casa che si desidera (una stima fine*)
• Auto pagamenti di prestito
• Studente pagamenti di prestito
• prestito Personale pagamenti
• consolidamento del Debito prestito pagamenti
• Qualsiasi altra rata prestiti che si paga mensile
• pagamenti con carte di Credito e altre linee di credito revolving (utilizzare il vostro pagamento mensile minimo)
• Alimenti
• il supporto di Bambino

*Quando si stima il pagamento mensile del mutuo per calcolare DTI, assicurarsi che include le tasse di proprietà e assicurazione i proprietari di abitazione. È possibile utilizzare un calcolatore di ipoteca con le tasse, l’assicurazione, e PMI per vedere il ‘reale’ di pagamento

il Tuo DTI calcolo NON dovrebbe includere:

• Pagamenti di affitto
• Utility
• fattura di telefono Cellulare
• bollette Internet
• Alimentari
• Altri non di debito spese che non appaiono sul vostro rapporto di credito

Avanti, dividere la somma dei debiti da parte tua ‘grezza reddito mensile lordo.’Questo è l’importo che si guadagna ogni mese prima delle imposte e altre deduzioni sono prese fuori – altrimenti noto come il tuo ‘reddito al lordo delle imposte.’

Quindi, moltiplica quella cifra per 100.

(Somma dei debiti mensili / Al lordo delle imposte Reddito mensile) * 100 = Il tuo DTI

Ad esempio, dire le spese di debito mensili pari a $3.000. Si supponga che il reddito mensile lordo è di 7 7.000.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42,8

In questo caso, il rapporto debito–reddito è del 42,8% – solo entro il limite del 43% più creditore permetterà.

DTI front–end vs DTI back–end

Si noti che i creditori esamineranno il rapporto front–end e il rapporto di back–end del DTI.

“Il tuo rapporto front–end guarda semplicemente il pagamento totale del mutuo diviso per il reddito lordo mensile”, afferma Cook.

La maggior parte dei finanziatori vuole vedere un rapporto front–end non superiore al 28%. Ciò significa che le spese di alloggio – tra cui capitale, interessi, tasse di proprietà, e i proprietari di abitazione di assicurazione-occupa non più di 28% del vostro reddito mensile lordo.

“Ma nella maggior parte dei casi,” dice Cook, “il rapporto debito front–end non è il numero che conta di più in sottoscrizione. La maggior parte dei programmi di sottoscrizione di prestito oggi soprattutto guardare il rapporto debito back–end.”

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Suggerimenti per mantenere basso il tuo rapporto debito / reddito per le qualifiche ipotecarie

Sei preoccupato che il tuo rapporto debito / reddito ti renderà non idoneo per un mutuo ipotecario?

Puoi seguire questi suggerimenti per abbassare il tuo DTI e migliorare le tue possibilità di approvazione dei mutui:

• Consultare uno o più istituti di credito prima di richiedere un prestito. “Ottenere i loro consigli sul vostro importo del pagamento di alloggi e quali tappi rapporto debito si applicano per il prodotto di prestito che si sceglie,” suggerisce Cook. “Chiedi il tuo miglior piano d’azione per gestire il tuo debito”
• Fai i compiti. “Avere una solida comprensione di come il rapporto DTI influisce sulla capacità di ottenere un mutuo. E capire i vostri obiettivi finanziari così come i debiti specifici che possono essere pagati per raggiungere tali obiettivi, ” Maxwell raccomanda
• Abbassare i vostri obblighi di debito mensili. “Temporaneamente dare la priorità pagamenti del debito su risparmi e contributi conto di investimento, diverso da qualsiasi datore di lavoro sponsorizzato piano contributi si deve fare per qualificarsi per la vostra partita datore di lavoro. Getta più soldi che puoi a saldi di debito più piccoli che puoi azzerare rapidamente”, consiglia Martucci. “Eliminando questi pagamenti e conti ridurrà il rapporto DTI”
• Evitare l’uso eccessivo delle carte di credito e accumulare saldi. Pagare il debito mensile della carta di credito in pieno invece di fare solo il pagamento minimo. Mantenere il’ rapporto di utilizzo del credito ‘ basso-riducendo al minimo il saldo rispetto ai limiti complessivi della carta di credito – può abbassare il DTI e migliorare il tuo punteggio di credito, un doppio smacco sulla tua domanda di prestito
• Non prendere nuovi prestiti prima di acquistare una casa. Assumere nuovi debiti, come un prestito auto, aumenta il tuo DTI. Questo può seriamente ridurre il budget di acquisto di casa. Quindi, se possibile, si desidera evitare di assumere nuovi pagamenti mensili negli anni precedenti all’acquisto della casa

Anche se il DTI rientra nell’intervallo “buono” per le qualifiche ipotecarie, non fa male cercare di abbassarlo prima di applicare.

Il più basso i debiti esistenti, più sarete in grado di spendere per il mutuo.

Lavorare per migliorare il rapporto debito-reddito prima di applicare per un mutuo per la casa può farti eligibile per una casa più grande, più costoso.

Controlla la tua idoneità mutuo

Stimare il tuo DTI può aiutare a capire se si qualificano per un mutuo e quanto casa si potrebbe essere in grado di permettersi.

Ma qualsiasi numero che trovi da solo è solo una stima. Il vostro creditore ipotecario ottiene l’ultima parola sul vostro DTI e casa acquisto budget.

Quando si è pronti a fare sul serio lo shopping per una nuova casa, avrete bisogno di un mutuo pre–approvazione per verificare la vostra ammissibilità e budget. Si può iniziare proprio qui.

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