Consumer Proposal Guide
Utilizzando una proposta dei consumatori per risolvere il tuo debito
Quando non si può permettere di rimborsare tutto il debito, una proposta dei consumatori offre un modo legale per accontentarsi di meno di quanto si deve. Un fiduciario di insolvenza autorizzato ti aiuta a elaborare un accordo transattivo legalmente vincolante con i creditori. Mentre questo ha alcune conseguenze negative, ci sono alcune circostanze in cui ha senso in modo da poter uscire del debito.
Questa guida può aiutarti a capire come funziona una proposta di consumo e come valutare i pro ei contro. In questo modo, si può prendere una decisione informata come si lavora per trovare la soluzione migliore per diventare senza debiti. Se vuoi sapere se una proposta di consumo è giusta per te e come si confronta con altre opzioni, chiama (844)-402-3073.
Che cos’è una proposta per i consumatori?
v
Una proposta del consumatore è un accordo transattivo sul debito legalmente vincolante tra te e i tuoi creditori. Si lavora con un fiduciario di Insolvenza con licenza per determinare quanto debito si può ragionevolmente permettersi di pagare indietro. Poi hanno istituito un piano di pagamento che è approvato dai creditori. Una volta effettuati tutti i pagamenti, i creditori scaricano i saldi rimanenti sui vostri conti.
Quick Facts
Debito minimo richiesto: $1,000
Debito massimo consentito: freezer 250,000 o $500,000 per le coppie sposate
Interessi: Tutti gli interessi oneri congelatore
Pagamenti: rate fisse
Tempo massimo per completare: 60 mesi
Costo: fee 1.500 tassa di deposito più il 20% dei vostri pagamenti futuri
Protezione patrimoniale: Sì
Impatto negativo sul credito: Sì
Debiti ammissibili per una proposta di consumo
Una proposta del consumatore può essere utilizzata per la maggior parte dei tipi di debito non garantito. Questo include:
- Carte di credito
- Linee di credito (LOCs)
- Memorizzare carte di credito o linee di credito
- Prestiti personali non garantiti
- Conti di riscossione
Non è possibile includere i debiti ordinati dal tribunale, come gli alimenti o gli arretrati di mantenimento dei figli. Inoltre, non è possibile includere prestiti agli studenti che sono meno di sette anni.
I debiti garantiti – quei debiti che hanno garanzie-non possono essere parte di una proposta del consumatore. Questo include:
- Mutui
- Home equity prestiti e linee di credito
- prestiti Auto
Come un Consumatore Proposta di Opere
Trovare una Licenza di Insolvenza Fiduciario (ACCESO)
Il governo Canadese fornisce un utile strumento che consente di trovare un’attiva la Licenza di Insolvenza Fiduciario in base alla tua posizione. Tuttavia, a seconda di dove si vive ci possono essere decine di fiduciari vicino a te.
Prenditi del tempo per ricercare i fiduciari per assicurarti di ottenere il miglior servizio possibile.
- Visita il fiduciario sito web per verificare le loro credenziali e l’esperienza
- Vedere se il trustee è accreditata con il Better Business Bureau e come stanno nominale
- Cercare recensioni indipendenti online attraverso siti come Google e TrustPilot
Ricevere gratuitamente un debito di valutazione
una Volta trovato un fiduciario, che fisserà un appuntamento gratuito del debito di valutazione. Dovrai fornire informazioni sul tuo:
- Reddito
- Attività
- Passività (debiti)
- Spese
Uno degli obiettivi principali è determinare se si è insolventi. Insolvenza significa che sei le passività superano i vostri beni, e non si può ragionevolmente permettersi di rimborsare il debito. Se sei insolvente, il fiduciario raccomanderà il fallimento.
Se puoi permetterti di rimborsare almeno una parte di ciò che devi, il trustee raccomanderà una proposta per i consumatori.
Il fiduciario di Insolvenza autorizzato ti aiuterà a guidarti attraverso il processo per determinare quale opzione, proposta del consumatore o fallimento si adatta meglio alle tue esigenze aderendo al federal Bankruptcy and Insolvency Act.
Crea la tua proposta
Una volta che decidi di andare avanti con una proposta, il trustee ti aiuterà a realizzarla. Il fiduciario esaminerà le vostre finanze per determinare che cosa si può permettere di pagare. Essi saranno anche impostare il termine, che definisce il periodo di tempo per la vostra proposta.
Pagare proposte dei consumatori in pagamenti rateali regolari. Di solito è su un programma mensile, tuttavia, può essere meno frequente a seconda della situazione finanziaria. Il termine massimo è di 60 mesi.
Ottenere l’approvazione del credito
Successivamente, il fiduciario invierà il progetto di proposta ai creditori per ottenere la loro accettazione. I creditori possono votare per accettare la proposta, rifiutarla o richiedere una riunione dei creditori.
La maggioranza governa in questa votazione. Se i creditori che detengono la maggioranza del tuo debito votano “sì”, allora la proposta passa. Anche i creditori che votano ” no ” devono onorare l’accordo.
Nella maggior parte dei casi, i creditori voteranno per accettare una proposta. Esso fornisce loro una certa garanzia che saranno pagati qualcosa, che è spesso favorevole alle alternative. In rari casi, potrebbe essere richiesto di partecipare a una riunione dei creditori con il proprio fiduciario. La proposta verrà discussa e votata nuovamente.
Presenta la tua proposta all’OSB
Una volta ricevuto il voto di maggioranza necessario, viene quindi considerata approvata dal tribunale e tenuta all’interno dell’Ufficio del Sovrintendente del fallimento (OSB).
La proposta entrerà a far parte di un registro pubblico permanente detenuto dall’OSB. Che può sembrare intimidatorio, ma per la maggior parte delle persone, quelli che sapranno che hai presentato una proposta di consumo sarà voi, i vostri creditori, e il vostro fiduciario.
La buona parte di avere la tua proposta depositata presso l’OSB è che viene emessa una sospensione del procedimento. Ciò significa che la legge ti protegge da eventuali azioni legali o azioni di raccolta. I creditori devono rispettare i termini della proposta, in modo da ottenere sollievo da chiamate di raccolta e lo stress di potenziali cause legali e pignoramento dei salari.
Completa il piano di pagamento
I pagamenti della tua proposta iniziano il giorno indicato nel tuo accordo formale. Effettui pagamenti fissi al tuo fiduciario e distribuiscono tali pagamenti tra i creditori come concordato.
È importante fare ogni sforzo per completare i pagamenti in tempo. Se si perde tre pagamenti mensili o un pagamento da più di tre mesi, se siete su un programma diverso, allora la vostra proposta potrebbe essere annullata.
Se si riscontrano problemi nell’effettuare i pagamenti, in particolare se la situazione finanziaria cambia, contattare il proprio fiduciario il prima possibile. Potresti essere in grado di modificare la tua proposta senza alcun costo.
Durante questo periodo e prima della dimissione, è necessario completare due sessioni di consulenza finanziaria obbligatorie. L’obiettivo è quello di aiutare a sviluppare migliori abitudini finanziarie in modo da poter evitare difficoltà finanziarie in futuro.
Ricevi il rilascio dai tuoi debiti
Una volta completati tutti i pagamenti e i requisiti di consulenza, sarai legalmente liberato dai debiti inclusi in esso.
I creditori scaricheranno i saldi rimanenti sui tuoi conti. Essi riferire alle agenzie di credito che il saldo è stato pagato.
Le proposte dei consumatori e il tuo credito
Le proposte dei consumatori danneggeranno il tuo credito. La proposta del consumatore andrà sul vostro rapporto di credito. Ogni conto revolving nella proposta avrà una notazione di stato R7; ogni conto rata ottiene una notazione I7. Queste notazioni indicano che il conto è stato pagato con un pagamento consolidato su un programma di pagamento rettificato.
La proposta stessa e le notazioni R7 e I7 scenderà il vostro rapporto di credito dopo tre anni o sei anni dopo la data che hai archiviato, a seconda di quale viene prima.
Tenete a mente che, mentre queste notazioni farà male il tuo punteggio di credito, hanno un aspetto migliore ai creditori di avere crediti inesigibili non pagati e charge-off. Le sanzioni anche cadere il vostro rapporto più veloce di quelli per fallimento o debito privato insediamento se si completa la proposta con successo.
pro e contro della proposta dei consumatori
| Pro | Contro |
|---|---|
| Puoi uscire dal debito per meno dell’intero importo dovuto. | Le proposte dei consumatori sono più costose di altre opzioni di riduzione del debito, come un piano di gestione del debito. |
| Ripaghi il tuo debito con un pagamento consolidato, che è più facile da gestire rispetto a giocoleria pagamenti multipli. | La proposta diventa parte di un registro pubblico permanente. |
| La sospensione del procedimento concesso dal deposito di una proposta ti protegge da atti di raccolta, come azioni legali e pignoramento dei salari. | Pagare il debito con una proposta del consumatore influenzerà negativamente il tuo credito. |
| Si otterrà fuori del debito non garantito si deve in 60 pagamenti o meno. | L’accordo è legalmente vincolante, quindi se lo rompi non riceverai un rimborso sulle tasse che hai pagato. |
| Si evita il più grave danno di credito causato da fallimento, liquidazione del debito, o semplicemente lasciando il debito non pagato. | |
| È possibile proteggere i beni, come la vostra casa e auto, da ottenere venduto durante il fallimento. | |
| Una volta concordato, i pagamenti sono fissi e non saliranno, indipendentemente dal fatto che la tua situazione finanziaria migliori. |
FAQ sulle proposte dei consumatori
Qui troverete le risposte ad alcune delle domande più frequenti sulle proposte dei consumatori.
Possibilmente. Se la tua situazione finanziaria peggiora, puoi contattare il tuo fiduciario per l’insolvenza autorizzato per provare a modificare l’accordo. Il fiduciario ti aiuterà a valutare le tue nuove circostanze per determinare il nuovo pagamento che puoi permetterti. Poi saranno raggiungere i vostri creditori per ottenere la loro approvazione. Come con la proposta iniziale, l’emendamento deve essere approvato dalla maggioranza dei creditori che detengono i debiti che devi. Se lo approvano, la proposta modificata entra in vigore e i pagamenti verrebbero ridotti.
Non ci sono costi aggiuntivi per la modifica di una proposta di consumo.
Sì, ma non per gli stessi debiti inclusi in una proposta precedente. Se la vostra proposta è annullata perché non ha soddisfatto i termini, allora avrete bisogno di trovare un’altra soluzione di debito per pagare loro fuori.
Inoltre, non è possibile presentare due proposte contemporaneamente. Se si incorrono nuovo debito mentre si sta ancora pagando una proposta esistente, non è possibile presentare una nuova proposta fino a quando si completa il primo.
Tuttavia, se hai completato la proposta in passato e ora stai affrontando nuove sfide finanziarie, puoi presentare un’altra proposta. In effetti, non c’è limite al numero di proposte che puoi presentare per tutta la vita. Se hai bisogno di presentare una terza o quarta proposta, è permesso. Ma si spera, non sarà necessario passare attraverso questo processo di nuovo.
Sì, anche se il tempo è breve per rilanciare una proposta dei consumatori. È necessario porre rimedio all’inadempimento entro 30 giorni dall’annullamento. È necessario contattare il proprio fiduciario di insolvenza autorizzato il più presto possibile. Il fiduciario molto probabilmente si aspettano di recuperare il ritardo su tutti i pagamenti che vi siete persi.
Se è possibile farlo, e mentre il fiduciario può accettare di ripristinare la proposta, avranno ancora bisogno di ottenere l’accordo dei creditori per ripristinarlo.
Se la finestra di 30 giorni è già passata, puoi andare davanti al tribunale per chiedere loro di rilanciare la proposta. Se il tribunale è d’accordo, allora può essere reintegrato.
Le tariffe per la tua proposta sono incluse nei pagamenti mensili che effettui sulla proposta. Questo include la tassa di deposito di $1.500 così come le tasse pari al 20 per cento dei vostri pagamenti futuri. Include anche le tasse di consulenza, che costano 8 85 per ogni sessione, per un totale di $170.
Una proposta di consumo viene automaticamente annullata se si perdono tre pagamenti mensili o si perde un pagamento di più di tre mesi se non si è in un programma di pagamento mensile.
Quando ciò si verifica, i termini dell’accordo non sono più in vigore. Questo significa che i tassi di interesse e sanzioni sui vostri debiti possono essere ripristinati. I creditori possono iniziare le azioni di raccolta di nuovo e hanno il diritto di citare in giudizio per i vostri debiti. Se un pignoramento salariale era in atto prima del deposito della vostra proposta, può ricominciare pure.
Si può essere in grado di ripristinare la vostra proposta di consumo, ma se questo fallisce non sarebbe in grado di presentare una nuova proposta di consumo per gli stessi debiti. Si sia bisogno di file per il fallimento o trovare un’altra soluzione per pagare i debiti.
Se si è in un programma di pagamento mensile, il Bankruptcy and Insolvency Act (BIA) stabilisce che è possibile perdere o rinviare due pagamenti durante una proposta del consumatore. Si dovrebbe comunque contattare il fiduciario di Insolvenza con licenza per far loro sapere che si stanno avendo problemi.
Tuttavia, se si perdono tre pagamenti, la proposta del consumatore viene automaticamente annullata. Se si è in un programma di pagamento non mensile, la proposta viene annullata se un singolo pagamento viene mancato per più di tre mesi.
Tutti i pagamenti effettuati fino a quel momento saranno comunque accreditati sul tuo account. Tuttavia, non sarà possibile ottenere un rimborso di eventuali tasse pagate. E se si desidera continuare e completare la proposta, è necessario passare attraverso il processo di averlo ripristinato.
Mentre è raro, ci possono essere casi in cui la maggior parte dei creditori potrebbe rifiutare una proposta del consumatore. Questo accade solo se i creditori in possesso di una maggioranza dei vostri crediti validi rifiutano la proposta.
In primo luogo, una riunione dei creditori sarà chiamata dal fiduciario di insolvenza autorizzato. Questo darebbe a te e al trustee l’opportunità di fare il tuo caso e rinegoziare, se necessario. Potresti essere in grado di estendere il termine della tua proposta o modificare il programma di pagamento.
Se la maggioranza vota ancora per rifiutare, allora hai alcune opzioni:
- Ritirare la proposta e trovare una diversa opzione per la riduzione del debito, come passare attraverso consulenza di credito.
Lavora con il tuo fiduciario per presentare istanza di fallimento.
Ritirare la proposta e archiviarla in un secondo momento.
Leave a Reply