I 5 motivi principali Domande di mutuo sono declinati

Sei pronto a fare domanda per un mutuo ipotecario. Ma sei preoccupato che il tuo punteggio di credito potrebbe essere troppo basso per qualificarsi.

Se siete alla ricerca di un mutuo, si sa quanto sia importante punteggi di credito sono. Ma un punteggio basso è ben lungi dall’essere l’unico motivo finanziatori potrebbero rifiutare la domanda di prestito. Forse si dovrebbe essere più preoccupati che i debiti sono troppo alti o il vostro reddito è troppo basso. E se non hai tenuto lo stesso lavoro per due anni o più? Questo è un altro motivo per preoccuparsi di avere la domanda di prestito negato.

I professionisti finanziari oggi dicono che cinque fattori chiave potrebbero impedirti di qualificarti per un mutuo per la casa. E un basso punteggio di credito? Potrebbe anche non essere il più comune.

“Oggi è un panorama diverso quando si tratta di qualificarsi per un mutuo ipotecario”, ha dichiarato Chris Copley, responsabile vendite regionale con Mount Laurel, New Jersey, ufficio di TD Bank. “I requisiti finanziari sono diventati più stretti. Tutte le banche stanno giocando con lo stesso insieme di regole oggi.”

Secondo i dati più recenti del rapporto Home Mortgage Disclosure Act, 14.5 per cento delle domande di acquisto mutui sono stati negati nel 2013, circa lo stesso come nel 2012.

Se non vuoi diventare parte di questo 14,5 percento, ecco alcune bandiere rosse da cercare con le tue finanze.

Reddito non documentato

Si potrebbe pensare che i punteggi di credito bassi sono il motivo principale per cui i prestiti sono negati. Ma Copley dice che i creditori in genere preoccuparsi di più di approvare i prestiti quando i mutuatari non possono dimostrare il loro reddito.

Quando si applica per un mutuo ipotecario, il creditore chiederà copie delle più recenti dichiarazioni W-2, dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari e stub stipendio. Il motivo? Vogliono verificare che il vostro reddito è alto come dici che è. Vogliono anche determinare se il vostro reddito è coerente da un anno all’altro.

” Se guardiamo le tue dichiarazioni W-2 e vediamo che hai fatto 8 80.000 un anno, 8 82.000 un altro anno e 8 85.000 il prossimo, questo è un modello facile da vedere. E ci rende sicuri che il tuo reddito rimarrà costante”, ha detto Copley. “Ma se non puoi fornirci la documentazione di cui abbiamo bisogno per dimostrare il tuo reddito nel corso degli anni, diventa più difficile per noi approvare la tua domanda. Non sappiamo se il tuo reddito sarà costante ogni anno.”

Troppo debito

I creditori non vogliono che i tuoi debiti consumino troppo del tuo reddito mensile. Ecco perché di solito avrete bisogno di un rapporto debito-reddito del 43 per cento se si desidera beneficiare di un mutuo.

Un rapporto debito-reddito del 43 per cento significa che i debiti mensili-tra cui il pagamento ipotecario mensile stimato – deve essere uguale a non più del 43 per cento del reddito mensile lordo. Se il rapporto debito-reddito è superiore al 43 per cento, le probabilità sono alte che i creditori rifiuteranno la vostra domanda di prestito.

Cattivo credito

Tutto questo non significa che i punteggi di credito ancora non sono importanti. Istituti di credito ipotecario guardare da vicino punteggi di credito, troppo, al momento di decidere chi si qualifica per un mutuo ipotecario. Istituti di credito considerano un punteggio di credito FICO di 740 o superiore per essere un eccellente. E anche se è possibile beneficiare di un mutuo ipotecario assicurato dalla Federal Housing Administration – meglio conosciuto come un prestito FHA – con un punteggio di credito FICO di partire da 500, che è irrealistico. Se il tuo punteggio è inferiore a 620, si aspettano la maggior parte dei finanziatori di negare la vostra domanda di prestito, non importa che tipo di prestito che cercate.

Credito rimane un ostacolo per molte applicazioni, secondo Andy Andrews, un agente immobiliare con Cross Street Realtors a Chestertown, Maryland.

“Molte persone non hanno monitorato il loro credito e sono candidati marginali per i mutui, in particolare con i criteri bancari che diventano più rigorosi”, ha detto Andrews.

Una storia traballante occupazione

Se avete lottato per tenere su un lavoro costante durante i due anni prima di applicare per un mutuo ipotecario, non stupitevi se i creditori rifiutano l’applicazione. Copley dice che uno dei motivi più comuni oggi per un rifiuto è una storia di occupazione incoerente.

I creditori non vogliono prestare denaro ai mutuatari che hanno una storia di passaggio da un lavoro all’altro. Vogliono sapere che i loro mutuatari faranno lo stesso stipendio un anno da oggi come sono il giorno in cui hanno compilato le loro domande di prestito.

“La stabilità è importante oggi”, ha detto Copley. “Qual è la sicurezza del lavoro con questa persona? Hanno fatto una simile quantità di denaro come hanno fatto l’anno scorso? È aumentato o diminuito del 30 percento?”

Un piccolo acconto

Dire il tuo punteggio di credito è inferiore ideale. O forse il tuo rapporto debito-reddito è troppo alto. Forse sei stato disoccupato per sei mesi l’anno scorso. Questi sono tutti segni di difficoltà per i creditori ipotecari.

Ma potresti essere in grado di superarne uno se riesci a trovare un acconto abbastanza grande.

Si possono trovare istituti di credito che richiedono acconti a partire dal 5 per cento del prezzo di acquisto di una casa. Se si applica per un prestito FHA, è possibile qualificarsi con un acconto a partire da 3,5 per cento del prezzo di acquisto della vostra casa.

Ma se si dispone di credito debole o un elevato rapporto debito-reddito, fornendo un acconto più grande-più del 20 per cento del prezzo di acquisto finale della vostra casa-può fare una grande differenza. Questo perché i creditori ritengono che si hanno meno probabilità di smettere di fare pagamenti ipotecari se hai già investito una quantità significativa del proprio denaro nel pagamento del mutuo. Facendo un grande acconto, si ha più ” pelle nel gioco.”