Las 5 Razones Principales Por las Que Se Rechazan las Solicitudes de hipoteca

Está listo para solicitar un préstamo hipotecario. Pero le preocupa que su puntaje de crédito sea demasiado bajo para calificar.

Si está buscando una hipoteca, sabe cuán importantes son las calificaciones crediticias. Pero una puntuación baja dista mucho de ser la única razón por la que los prestamistas podrían rechazar su solicitud de préstamo. Tal vez debería estar más preocupado de que sus deudas son demasiado altas o sus ingresos son demasiado bajos. ¿Y si no has tenido el mismo trabajo durante dos años o más? Esa es otra razón para preocuparse por la denegación de su solicitud de préstamo.

Los profesionales financieros de hoy dicen que cinco factores clave podrían impedirle calificar para un préstamo hipotecario. ¿Y un puntaje de crédito bajo? Eso podría no ser lo más común.

“Es un panorama diferente hoy en día cuando se trata de calificar para un préstamo hipotecario”, dijo Chris Copley, gerente regional de ventas de la oficina de Mount Laurel, Nueva Jersey, de TD Bank. “Los requisitos financieros se han vuelto más estrictos. Todos los bancos están jugando con el mismo conjunto de reglas hoy en día.”

De acuerdo con los datos más recientes del informe de la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas, 14.el 5 por ciento de las solicitudes de hipotecas de compra fueron denegadas en 2013, aproximadamente lo mismo que en 2012.

Si no quieres formar parte de este 14,5 por ciento, aquí hay algunas señales de alerta que debes buscar con tus finanzas.

Ingresos indocumentados

Podría pensar que los puntajes de crédito bajos son la razón principal por la que se niegan los préstamos. Pero Copley dice que los prestamistas generalmente se preocupan más por aprobar préstamos cuando los prestatarios no pueden probar sus ingresos.

Cuando solicite un préstamo hipotecario, su prestamista le pedirá copias de sus estados de cuenta W-2 más recientes, declaraciones de impuestos, estados de cuenta bancarios y talones de cheques de pago. La razón? Quieren verificar que sus ingresos son tan altos como usted dice que son. También quieren determinar si sus ingresos son consistentes de un año a otro.

“Si miramos sus declaraciones W-2 y vemos que ganó 8 80,000 un año, 8 82,000 otro año y 8 85,000 el siguiente, es un patrón fácil de ver. Y nos hace confiar en que sus ingresos se mantendrán estables”, dijo Copley. “Pero si no puede proporcionarnos la documentación que necesitamos para probar sus ingresos a lo largo de los años, entonces se vuelve más difícil para nosotros aprobar su solicitud. No sabemos si sus ingresos serán consistentes cada año.”

Demasiada deuda

Los prestamistas no quieren que sus deudas consuman demasiado de sus ingresos mensuales. Es por eso que generalmente necesitará una proporción de deuda a ingresos del 43 por ciento si desea calificar para una hipoteca.

Una proporción de deuda a ingresos del 43 por ciento significa que sus deudas mensuales, incluido el pago mensual estimado de su hipoteca, no deben ser superiores al 43 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. Si su relación deuda-ingresos es superior al 43 por ciento, las probabilidades de que los prestamistas rechacen su solicitud de préstamo son altas.

Mal crédito

Todo esto no significa que los puntajes de crédito todavía no sean importantes. Los prestamistas hipotecarios también observan de cerca los puntajes de crédito al decidir quién califica para un préstamo hipotecario. Los prestamistas consideran que un puntaje de crédito FICO de 740 o superior es excelente. Y aunque es posible calificar para un préstamo hipotecario asegurado por la Administración Federal de Vivienda, mejor conocido como un préstamo FHA, con un puntaje de crédito FICO de tan solo 500, eso no es realista. Si su puntaje está por debajo de 620, espere que la mayoría de los prestamistas rechacen su solicitud de préstamo, sin importar el tipo de préstamo que busque.

El crédito sigue siendo un obstáculo para muchas aplicaciones, según Andy Andrews, un agente de bienes raíces de Cross Street Realtors en Chestertown, Maryland.

“Muchas personas no han monitoreado su crédito y son candidatos marginales para hipotecas, especialmente con los criterios bancarios cada vez más estrictos”, dijo Andrews.

Un historial laboral inestable

Si ha tenido dificultades para mantener un trabajo estable durante los dos años anteriores a solicitar un préstamo hipotecario, no se sorprenda si los prestamistas rechazan su solicitud. Copley dice que una de las razones más comunes hoy en día para un rechazo es un historial de empleo inconsistente.

Los prestamistas no quieren prestar dinero a prestatarios que tienen un historial de mudarse de trabajo en trabajo. Quieren saber que sus prestatarios ganarán el mismo salario dentro de un año que el día en que llenaron sus solicitudes de préstamo.

“La estabilidad es importante hoy en día”, dijo Copley. “¿Cuál es la seguridad laboral de esta persona? ¿Ganaron una cantidad de dinero similar a la del año pasado? ¿Aumentó o disminuyó en un 30 por ciento?”

Un pequeño pago inicial

Diga que su puntaje de crédito es inferior al ideal. O tal vez su relación deuda-ingresos es demasiado alta. Tal vez estuviste desempleado seis meses el año pasado. Todos estos son signos de problemas para los prestamistas hipotecarios.

Pero es posible que pueda superar cualquiera de ellos si puede llegar a un pago inicial lo suficientemente grande.

Puede encontrar prestamistas que requieren pagos iniciales tan bajos como el 5 por ciento del precio de compra de una casa. Si solicita un préstamo de la FHA, puede calificar con un pago inicial tan bajo como el 3.5 por ciento del precio de compra de su casa.

Pero si tiene un crédito débil o una proporción alta de deuda a ingresos, proporcionar un pago inicial más grande, más del 20 por ciento del precio final de compra de su casa, puede marcar una gran diferencia. Esto se debe a que los prestamistas sienten que es menos probable que deje de hacer pagos hipotecarios si ya ha invertido una cantidad significativa de su propio efectivo en su pago hipotecario. Al hacer un pago inicial grande, tienes más “piel en el juego”.”