De 5 Viktigste Årsakene Boliglån Søknader Er Avvist

du er klar til å søke om boliglån. Men du er bekymret for at kredittpoengene dine kan være for lave til å kvalifisere.

hvis du søker etter et boliglån, vet du hvor viktig kreditt score er. Men en lav score er langt fra den eneste grunnen långivere kan avvise din lånesøknad. Kanskje du bør være mer opptatt av at din gjeld er for høy eller inntekten er for lav. Og hvis du ikke har hatt samme jobb i to år eller mer? Det er en annen grunn til å bekymre deg for å ha din lånesøknad nektet.

Finansielle proffene i dag si at fem viktige faktorer kan holde deg fra å kvalifisere for et hjem lån. Og en lav kreditt score? Det kan ikke engang være den vanligste.

“Det er et annet landskap i dag når det gjelder å kvalifisere for et boliglån,” sa Chris Copley, regional salgssjef Med Mount Laurel, New Jersey, td Banks kontor. “De økonomiske kravene har blitt strammere . Alle bankene spiller etter de samme reglene i dag.”

Ifølge de nyeste dataene Fra Home Mortgage Disclosure Act rapporten, 14.5 prosent av søknader om kjøp boliglån ble avslått i 2013, omtrent det samme som i 2012.

hvis du ikke vil bli en del av denne 14,5 prosent, er det noen røde flagg å se etter med økonomien din.

Udokumentert inntekt

du tenker kanskje at lav kreditt score er den øverste grunnen til at lån nektes. Men Copley sier at långivere vanligvis bekymrer seg mer om å godkjenne lån når låntakere ikke kan bevise sin inntekt.

når du søker om et boliglån, vil utlåner be om kopier av de nyeste W-2 uttalelser, selvangivelse, kontoutskrifter og lønnsslipp stubber. Grunnen? De ønsker å bekrefte at inntekten er så høy som du sier det er. De vil også avgjøre om inntektene dine er konsistente fra ett år til det neste.

” hvis Vi ser På W-2-utsagnene dine og ser at du har gjort $ 80 000 ett år, $ 82 000 et annet år og $ 85 000 det neste, er det et enkelt mønster å se. Og det gjør oss sikre på at inntektene dine vil holde seg stabile, ” Sa Copley. “Men hvis du ikke kan gi oss dokumentasjonen vi trenger for å bevise inntektene dine gjennom årene, blir det vanskeligere for oss å godkjenne søknaden din. Vi vet ikke om inntektene dine vil være konsistente hvert år.”

For mye gjeld

Långivere vil ikke at gjeldene dine skal forbruke for mye av din månedlige inntekt. Det er derfor du vanligvis trenger en gjeld til inntekt ratio på 43 prosent hvis du ønsker å kvalifisere for et boliglån.

en 43 prosent gjeld til inntekt ratio betyr at din månedlige gjeld-inkludert estimert månedlig boliglån betaling-må ikke tilsvare mer enn 43 prosent av brutto månedlig inntekt. Hvis din gjeld til inntekt ratio er høyere enn 43 prosent, er oddsen høy at långivere vil avvise din lånesøknad.

Dårlig kreditt

Alt dette betyr ikke at kreditt score fortsatt ikke er viktig. Boliglån långivere se nøye på kreditt score, også, når du bestemmer hvem som kvalifiserer for et boliglån. Långivere vurdere EN FICO kreditt score på 740 eller høyere for å være en utmerket en. Og selv om det er mulig å kvalifisere for et boliglån forsikret Av Federal Housing Administration-bedre kjent som ET fha – lån-med EN FICO-kreditt score på så lavt som 500, er det urealistisk. Hvis poengsummen din er under 620, forventer de fleste långivere å nekte din lånesøknad, uansett hvilken type lån du søker.

Kreditt forblir en hindring for mange applikasjoner, ifølge Andy Andrews, en eiendomsmegler med Cross Street Realtors I Chestertown, Maryland.

“Mange mennesker har ikke overvåket sin kreditt og er marginale kandidater for boliglån, spesielt med bank kriterier blir strengere,” Andrews sa.

en vaklende sysselsetting historie

hvis du har slitt med å holde på en fast jobb i løpet av de to årene før søknad om boliglån, ikke bli overrasket om långivere avvise søknaden din. Copley sier at en av de vanligste årsakene i dag for en avvisning er en inkonsekvent sysselsetting historie.

Långivere ønsker ikke å låne penger til låntakere som har en historie med å flytte fra jobb til jobb. De vil vite at deres låntakere vil gjøre samme lønn ett år fra nå som de er på dagen de fylte ut sine lånesøknader.

“Stabilitet er viktig i dag,” Sa Copley. “Hva er jobbsikkerheten med denne personen? Tjente de like mye penger som i fjor? Har det økt eller redusert med 30 prosent?”

en liten forskuddsbetaling

Si at kredittpoengene dine er lavere enn ideelle. Eller kanskje din gjeld til inntekt ratio er for høy. Kanskje du var arbeidsledig i seks måneder i fjor. Dette er alle tegn på problemer for boliglån långivere.

Men du kan kanskje overvinne noen av dem hvis du kan komme opp med en stor nok forskuddsbetaling.

du kan finne långivere som krever ned betalinger så lavt som 5 prosent av et hjem kjøpesummen. Hvis du søker om ET fha-lån, kan du kvalifisere deg med en forskuddsbetaling så lav som 3,5 prosent av boligens kjøpesum.

Men hvis du har svak kreditt eller en høy gjeld til inntekt ratio, gir en større forskuddsbetaling-mer enn 20 prosent av ditt hjem endelige kjøpesummen-kan gjøre en stor forskjell. Det er fordi långivere føler at du er mindre sannsynlig å slutte å gjøre boliglån betalinger hvis du allerede har investert en betydelig mengde av dine egne penger i boliglån betaling. Ved å gjøre en stor forskuddsbetaling, har du mer ” hud i spillet.”