Articles /

Hva er en god gjeld til inntekt ratio for et boliglån? Hva långivere ønsker å se

Å Ha en ‘god’ DTI er ikke for vanskelig

din gjeld til inntekt ratio (DTI) er en av de viktigste faktorene i å kvalifisere for et boliglån.

DTI avgjør om du er kvalifisert for typen boliglån du vil ha. Det bestemmer også hvor mye hus du har råd til. Så naturlig vil DU AT DTI skal se bra ut til en utlåner.

Heldigvis er Det Ikke så vanskelig. Dagens boliglån programmer er fleksible, og et bredt spekter av gjeld til inntekt prosenter faller i eller nær ‘god’ kategori. Så det er en god sjanse du kan få godkjent så lenge din gjeld er overkommelig.

Bekreft ditt boliglån kvalifisering (30 Desember 2021)

I denne artikkelen (Hopp til…)

  • Hva er en god DTI?
  • DTI krav etter program
  • Kvalifiserende med en høy DTI
  • hvordan beregne DIN DTI
  • Tips for å holde dti lav
  • Sjekk boliglån kvalifikasjon

Hva er en god gjeld til inntekt ratio?

Ulike boliglån programmer har ulike dti krav. Og långivere kommer til å sette sine egne maksimums, også. Så en ‘ god ‘ gjeld til inntekt ratio kan variere basert på omstendighetene.

generelt vil du sikte på en gjeldsgrad på rundt 36 prosent eller mindre, men ikke høyere enn 43 prosent. Slik ser långivere vanligvis DTI:

  • 36% DTI eller lavere: Utmerket
  • 43% DTI: Bra
  • 45% DTI: Akseptabelt( avhengig av boliglån type og utlåner)
  • 50% DTI: Absolutt maksimum*

*Noen programmer, som FHA-lånet og fannie Mae HomeReady-lånet, tillater EN DTI opp til 50%. Imidlertid vil du sannsynligvis trenge kompenserende faktorer som en høyere kreditt score eller større forskuddsbetaling for å kvalifisere

Brian Martucci, en boliglånsekspert med Pengekrasj, bemerker at et forhold på 36 prosent ofte er sitert som cutoff under hvilken DTI anses som bra.’

du trenger imidlertid ikke EN DTI under 36% for å kvalifisere. Faktisk er det mer vanlig for långivere å tillate EN DTI opp til 43%.

Å Ha en ‘god’ DTI betyr mindre enn å ha EN DTI som fungerer med din personlige økonomi og boligkjøpsmål

Bekreft ditt hjemkjøpsberettigelse (30. Desember 2021)

43% dti-regelen for boliglån

den vanligste typen lån for boligkjøpere er et samsvarende boliglån støttet av Fannie Mae Eller Freddie Mac.

for å kvalifisere for et samsvarende lån, krever de fleste långivere en DTI på 43% eller lavere. Så ideelt sett vil du beholde din under det merket. (Dette er noen ganger kjent som ‘43% regelen.’)

Jared Maxwell, visepresident og direktesalgsdivisjonsleder For Embrace Home Loans, forklarer: “hvert huss situasjoner, mål og fremtidige inntektsmuligheter er forskjellige . Men et forhold under 43 prosent vil vanligvis hjelpe deg med å kvalifisere for de fleste låneprogrammer.”

“Dette betyr at din månedlige gjeld bare kan være 43 prosent av din brutto månedlige inntekt, før skatt,” forklarer Ralph DiBugnara, President For Hjemmekvalifisert.

Dti høyere enn 43%

det kan være mulig å få godkjent med en gjeld til inntekt ratio over 43%.

“Historisk sett var ET DTI-forhold på 45 prosent det maksimale akseptable DTI for Fannie Mae-lån, noe som medførte at det var svært vanskelig å kvalifisere seg for et konvensjonelt boliglån over den terskelen,” sier Martucci.

” Men I 2020 økte Fannie Mae sin maksimale akseptable DTI til 50 prosent, noe som ga overextended låntakere mer pusterom.”

Disse høyere DTI-kvotene kan være en stor hjelp for låntakere med lavere inntekt og / eller høye gjeldsnivåer (for eksempel de med heftige studielånsbetalinger).

du må imidlertid også vurdere konsekvensene av å maksimere DIN DTI.

Å bli godkjent med en 50% DTI betyr at halvparten av din månedlige inntekt før skatt går mot boliglån og annen gjeld. Det tallet vil føles enda høyere etter skatt er tatt ut.

du kan bestemme kvalifisering med maksimal DTI gir mening for deg. Men hvis ikke, husk at du ikke trenger å bruke full kvote. Det viktigste er å ha en boligbetaling og månedlig budsjett du er komfortabel med.

Bekreft ditt boligkjøpsbudsjett (30. Desember 2021)

Gjeld til inntektskrav varierer etter låneprogram

Husk at hvert lån kan ha forskjellige DTI-forhold maksimumsgrenser, ifølge Martucci Og Dave Cook, låneansvarlig Med Cherry Creek Mortgage.

vanligvis er maksimal DTI for hvert av de store låneprogrammene som følger:

  • Konvensjonelle lån (støttet Av Fannie Mae Og Freddie Mac): Maks DTI på 45% til 50%
  • FHA lån: Maks DTI på 50%
  • VA lån: Ingen maksimal DTI spesifisert, SELV OM VA lån søkere med høyere Dti kan være gjenstand for ytterligere gransking
  • USDA lån: Max DTI av 41% til 46%
  • Jumbo lån: Max DTI Av 43%

“generelt bør låntakere ha en total månedlig gjeldsinntekt på 43 prosent eller mindre for å være kvalifisert til å bli kjøpt, garantert eller forsikret AV VA, USDA, FANNIE Mae, Freddie Mac og FHA,” legger Maxwell til.

” men hvis låntakere oppfyller visse produktkrav, kan de få lov til å ha ET DTI-forhold høyere enn 43 prosent.”

hvordan kvalifisere seg med en høy DTI

hvis DU har EN DTI over 43%, kan du finne det vanskeligere å kvalifisere for et boliglån. Og hvis du er godkjent, kan lånet være gjenstand for ytterligere underwriting som kan resultere i en lengre stengetid.

Samlet sett anses høyere DTI-forhold som en større risiko når en garantist vurderer et boliglån for godkjenning.

“i noen tilfeller, HVIS DTI anses for høy, vil utlåner kreve andre kompenserende faktorer for å godkjenne lånet,” forklarer DiBugnara.

han sier kompenserende faktorer kan inkludere:

  • Ytterligere besparelser eller reserver
  • Bevis på betalingshistorikk på bruksregninger eller leie
  • et forklaringsbrev for å vise hvordan en søker vil kunne foreta betalinger

en høyere kreditt score eller større forskuddsbetaling kan også hjelpe deg med å kvalifisere.

Cook bemerker at FOR konvensjonelle, FHA og VA-lån er DTI-forholdet ditt i utgangspunktet en bestått / ikke bestått test som ikke bør påvirke renten du kvalifiserer for.

” Men Hvis du gjør en forskuddsbetaling på mindre enn 20 prosent med et konvensjonelt lån, som vil kreve at du betaler boliglånsforsikring, KAN DTI-forholdet påvirke kostnadene ved den boliglånsforsikringen,” legger Cook til.

Med andre ord, jo høyere DIN DTI, jo høyere din private boliglån forsikring (PMI) priser.

hvordan beregne DIN DTI

for å bestemme din gjeld til inntekt ratio (også kalt din “back-end ratio”), start med å legge opp alle dine månedlige gjeld betalinger.

Månedlig gjeld for DTI inkluderer:

  • Fremtidige boliglån betalinger på hjemmet du ønsker (et estimat er fint*)
  • Auto lån betalinger
  • Student lån betalinger
  • personlige lån betalinger
  • Gjeld konsolidering lån betalinger
  • eventuelle andre avdragslån du betaler månedlig
  • Kreditt kortbetalinger og andre rullerende kredittlinjer (bruk din minste månedlige betaling)
  • underholdsbidrag
  • barnebidrag

*når du estimerer din månedlige boliglånsbetaling for å beregne DTI, må du sørge for at den inkluderer eiendomsskatt og huseiereforsikring. Du kan bruke en boliglån kalkulator med skatter, forsikring og PMI for å se din ‘ekte’ betaling

din dti beregning bør ikke inkludere:

  • Rent payments
  • Utilities
  • Cell phone bill
  • internett regninger
  • Dagligvarer
  • Andre ikke-gjeld utgifter som ikke vises på kreditt-rapporten

neste, dele summen av gjeld ved din ‘ ujusterte brutto månedlig inntekt.’Dette er beløpet du tjener hver måned før skatt og andre fradrag er tatt ut-ellers kjent som din inntekt før skatt.’

deretter multipliserer du tallet med 100.

(Sum Av Månedlig Gjeld / Månedlig Inntekt Før Skatt) * 100 = DIN DTI

si for eksempel at dine månedlige gjeldskostnader er lik $3000. Anta at din brutto månedlige inntekt er $ 7000.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42,8

I dette tilfellet er din gjeld til inntekt ratio 42,8%–bare innenfor 43% grensen de fleste utlåner vil tillate.

Front–end DTI vs back–end DTI

Merk at långivere vil undersøke DTIS front-end-forhold og back-end-forhold.

” ditt front-end-forhold ser bare på din totale boliglånsbetaling dividert med din månedlige bruttoinntekt, ” sier Cook.

de fleste långivere ønsker å se en front-end ratio ikke høyere enn 28%. Det betyr at boligutgiftene dine-inkludert hovedstol, renter, eiendomsskatt og huseiereforsikring – ikke tar opp mer enn 28% av din brutto månedlige inntekt.

“men i de fleste tilfeller,” sier Cook, ” er front-end gjeldsgraden ikke nummeret som betyr mest i garanti. De fleste lån underwriting programmer i dag primært se på back-end gjeld forholdet.”

Bekreft ditt hjem kjøpe budsjett (30 Desember 2021)

Tips for å holde din gjeld til inntekt ratio lav for boliglån kvalifiserende

er du bekymret for at din gjeld til inntekt ratio vil gjøre deg kvalifisert for et boliglån?

du kan følge disse tipsene for å senke DTI og forbedre sjansene for boliglån godkjenning:

  • Rådfør deg med en eller flere långivere før du søker om et lån. “Få råd om boligbetalingsbeløpet og hvilke gjeldsforhold caps vil søke om låneproduktet du velger,” antyder Cook. “Be om din beste handlingsplan for å administrere gjelden din”
  • Gjør leksene dine. “Ha en solid forståelse av hvordan DTI-forholdet ditt påvirker din evne til å få et boliglån. Og forstå dine økonomiske mål, samt spesifikke gjeld som kan betales for å oppnå disse målene,” Anbefaler Maxwell
  • Senk dine månedlige gjeldsforpliktelser. “Midlertidig prioritere gjeldsbetalinger over sparing og investeringskonto bidrag, annet enn noen arbeidsgiver-sponsede plan bidrag du må gjøre for å kvalifisere for din arbeidsgiver kamp. Kast så mye penger som mulig på mindre gjeldsbalanser som du kan null ut raskt, ” Martucci råder. “Eliminere disse betalinger og kontoer vil redusere DTI ratio”
  • Unngå overusing kredittkort og reoler opp saldoer. Betal din månedlige kredittkortgjeld i sin helhet i stedet for å gjøre bare minimumsbetalingen. Å holde din kredittutnyttelsesgrad lav-minimere balansen din i forhold til dine samlede kredittkortgrenser – kan senke DTI og forbedre kredittpoengene dine, en dobbel whammy på låneansøkningen din
  • Ikke ta ut noen nye lån før du kjøper et hus. Å ta på seg ny gjeld, som et billån, øker DTI. Dette kan alvorlig redusere ditt hjem kjøpe budsjettet. Så hvis det er mulig, vil du unngå å ta på seg nye månedlige utbetalinger i året (e) som fører opp til ditt hjemkjøp

Selv om DTI er innenfor det gode området for boliglånskvalifisering, gjør det ikke vondt for å prøve å senke det før du søker.

jo lavere eksisterende gjeld, jo mer vil du være i stand til å bruke på boliglån.

Arbeide for å forbedre din gjeld til inntekt ratio før du søker om et hjem lån kan gjøre deg eligibile for en større, dyrere hjem.

Sjekk ditt boliglån valgbarhet

Estimere DIN DTI kan hjelpe deg å finne ut om du vil kvalifisere for et boliglån og hvor mye hjem du kan være i stand til å ha råd til.

men et hvilket som helst nummer du kommer opp med på egen hånd, er bare et estimat. Din boliglån får siste ord på DTI og hjem kjøpe budsjett.

Når du er klar til å bli seriøs om å handle for et nytt hjem, trenger du forhåndsgodkjenning av boliglån for å bekrefte kvalifikasjonen og budsjettet. Du kan komme i gang her.

Vis meg dagens priser (30 Desember, 2021)

Leave a Reply