Consumer Proposal Guide
gebruikmakend van een Consumer Proposal om uw schuld te vereffenen
wanneer u het zich niet kunt veroorloven om al uw schuld terug te betalen, biedt een consumer proposal een wettelijke manier om minder dan uw schuld te vereffenen. Een gelicentieerde curator helpt u bij het uitwerken van een juridisch bindende schikking met uw schuldeisers. Hoewel dit een aantal negatieve gevolgen heeft, zijn er bepaalde omstandigheden waar het zinvol is, zodat je uit de schulden kunt komen.
deze handleiding kan u helpen begrijpen hoe een consumentenvoorstel werkt en hoe u de voor-en nadelen tegen elkaar afweegt. Op die manier kunt u een weloverwogen beslissing nemen terwijl u werkt om de beste oplossing te vinden om schuldenvrij te worden. Als u wilt weten of een consumentenvoorstel voor u geschikt is en hoe het zich verhoudt tot andere opties, bel dan (844)-402-3073.
Wat is een consumentenvoorstel?
v
een consumentenvoorstel is een juridisch bindende schuldafwikkelingsovereenkomst tussen u en uw schuldeisers. Je werkt samen met een erkende curator om te bepalen hoeveel schuld je je redelijkerwijs kunt veroorloven om terug te betalen. Dan zetten ze een betalingsplan op dat is goedgekeurd door uw schuldeisers. Zodra u alle betalingen, uw crediteuren kwijting van de resterende saldi op uw rekeningen.
snelle feiten
vereiste minimumschuld: $ 1.000
toegestane maximumschuld: $ 250.000 of $ 500.000 voor echtparen
rentelasten: alle rentelasten vriezer
betalingen: vaste termijnen
maximale tijd om in te vullen: 60 maanden
kosten: $ 1.500 indieningskosten plus 20% van uw toekomstige betalingen
activabescherming: Ja
negatief kredieteffect: Ja
schulden die in aanmerking komen voor een Consumentenvoorstel
een consumentenvoorstel kan worden gebruikt voor de meeste soorten ongedekte schulden. Dit omvat:
- kredietkaarten
- kredietlijnen
- sla kredietkaarten of kredietlijnen
- ongedekte persoonlijke leningen
- Incassorekeningen
u kunt geen gerechtelijke schulden opnemen, zoals alimentatie of achterstallige alimentatie. Je kunt ook geen studentenleningen van minder dan zeven jaar oud opnemen.
gedekte schulden-schulden met onderpand-kunnen geen deel uitmaken van een consumentenvoorstel. Dit omvat:
- hypotheken
- Home equity leningen en kredietlijnen
- Autoleningen
Hoe werkt een Consumentenvoorstel
vind een gelicentieerde insolventie Trustee (LIT)
de Canadese overheid biedt een nuttig instrument waarmee u een actieve gelicentieerde insolventie Trustee kunt vinden op basis van uw locatie. Echter, afhankelijk van waar je woont kunnen er tientallen trustees in de buurt van u.
neem de tijd om trustees te onderzoeken om ervoor te zorgen dat u de best mogelijke service krijgt.
- bezoek de website van de trustee om hun referenties en ervaring te controleren
- zie of de trustee is geaccrediteerd door het Better Business Bureau en hoe zij worden beoordeeld
- zoek naar onafhankelijke beoordelingen online via sites als Google en TrustPilot
ontvang een gratis schuldbeoordeling
zodra u een trustee vindt, zullen zij een gratis schuldbeoordeling plannen. U moet informatie verstrekken over uw:
- inkomen
- activa
- passiva (schulden)
- uitgaven
een van de belangrijkste doelen is om te bepalen of u insolvent bent. Insolventie betekent dat je verplichtingen zwaarder wegen dan je activa, en je kunt het je redelijkerwijs niet veroorloven om je schuld terug te betalen. Als u insolvent bent, dan zal de curator faillissement aanbevelen.
indien u het zich kunt veroorloven ten minste een deel van uw schuld terug te betalen, zal de trustee een voorstel voor de consument aanbevelen.
de erkende curator zal u helpen bij het proces om te bepalen welke optie, consumentenvoorstel of faillissement het beste bij uw behoeften past, terwijl hij zich houdt aan de federale faillissements-en insolventiewet.
Craft your proposal
zodra u besluit om verder te gaan met een voorstel, zal de trustee u helpen het te maken. De trustee zal uw financiën bekijken om te bepalen wat u zich kunt veroorloven om te betalen. Zij zullen ook de termijn, die de lengte van de tijd voor uw voorstel definieert.
betaal consumentenvoorstellen in periodieke termijnen. Het is meestal op een maandelijks schema, echter, het kan minder frequent, afhankelijk van uw financiële situatie. De maximale looptijd is 60 maanden.
kredietgoedkeuring
vervolgens stuurt de trustee het ontwerpvoorstel naar uw crediteuren om hun goedkeuring te krijgen. Crediteuren kunnen stemmen om het voorstel te aanvaarden, het te verwerpen of een vergadering van crediteuren te verzoeken.
de meerderheid bepaalt bij deze stemming. Als de schuldeisers met de meerderheid van uw schuld stemmen “ja,” dan is het voorstel gaat. Zelfs schuldeisers die “nee” stemmen, moeten de afspraak nakomen.
in de meeste gevallen stemmen schuldeisers voor een voorstel. Het geeft hen enige zekerheid dat ze iets betaald krijgen, wat vaak gunstig is voor de alternatieven. In zeldzame gevallen, kan u worden verplicht om een vergadering van schuldeisers met uw trustee bij te wonen. Het voorstel zal opnieuw worden besproken en in stemming worden gebracht.
Dien uw voorstel in bij de OSB
zodra u de vereiste meerderheid van stemmen hebt ontvangen, wordt het vervolgens beschouwd als goedgekeurd door de rechtbank en wordt het gehouden in het kantoor van de Superintendent of failure (OSB).
het voorstel zal deel uitmaken van een permanent openbaar register dat in het bezit is van de OSB. Dat klinkt misschien intimiderend, maar voor de meeste mensen, degenen die zullen weten dat u een consumentenvoorstel heeft ingediend, zijn u, uw schuldeisers en uw trustee.
het goede deel van het indienen van uw voorstel bij de OSB is dat een schorsing van de behandeling wordt verleend. Dit betekent dat de wet beschermt u tegen rechtszaken of incassoacties. Uw schuldeisers moeten zich houden aan de voorwaarden van het voorstel, zodat u verlichting van de inzameling oproepen en de stress van potentiële rechtszaken en loon garnering.
voltooi het betalingsplan
uw voorstel betalingen beginnen op de dag vermeld in uw formele overeenkomst. U doet vaste betalingen aan uw trustee en zij verdelen die betalingen onder uw crediteuren zoals overeengekomen.
het is belangrijk om alles in het werk te stellen om uw betalingen op tijd te voltooien. Als u drie maandelijkse betalingen of één betaling met meer dan drie maanden mist, als u op een ander schema bent, dan kan uw voorstel worden geannuleerd.
indien u problemen ondervindt bij het verrichten van de betalingen, met name wanneer uw financiële situatie verandert, neem dan zo spoedig mogelijk contact op met uw trustee. U kunt uw voorstel misschien kosteloos wijzigen.
gedurende deze periode en voorafgaand aan het ontslag, moet u twee verplichte financiële counseling sessies voltooien. Het doel is om u te helpen betere financiële gewoonten te ontwikkelen, zodat u financiële problemen in de toekomst kunt voorkomen.
ontheven worden van uw schulden
zodra u alle betalingen en adviesvereisten hebt voltooid, wordt u wettelijk ontheven van de schulden die erin zijn opgenomen.
de crediteuren lossen de resterende saldi op uw rekeningen op. Zij zullen aan de kredietbureaus melden dat het saldo is afbetaald.
consumentenvoorstellen en uw krediet
consumentenvoorstellen zullen uw krediet schaden. Het consumentenvoorstel komt op uw kredietrapport. Elke doorlopende rekening in het voorstel heeft een R7-statusnotatie; elke afbetalings rekening krijgt een I7 notatie. Deze notaties geven aan dat de rekening is betaald met een geconsolideerde betaling op een aangepast betalingsschema.
het voorstel zelf en de R7-en I7-notaties zullen uw kredietrapport afgeven na drie jaar of zes jaar na de datum die u hebt ingediend, afhankelijk van welke datum het eerst komt.
houd er rekening mee dat hoewel deze notaties uw credit score zullen schaden, ze er beter uitzien voor crediteuren dan het hebben van onbetaalde oninbare schulden en lastenoffs. De sancties ook drop off uw rapport sneller dan die voor faillissement of particuliere schuld afwikkeling als u het voorstel met succes te voltooien.
consumentenvoorstel voors en tegens
| voors | Cons |
|---|---|
| u kunt krijgen uit de schuld voor minder dan het volledige bedrag verschuldigd. | Consumentenvoorstellen zijn duurder dan andere opties voor schuldverlichting, zoals een schuldbeheerplan. |
| u betaalt uw schuld af met één geconsolideerde betaling, wat gemakkelijker te beheren is dan het jongleren met meerdere betalingen. | het voorstel wordt onderdeel van een permanent openbaar register. |
| het uitstel van de procedure verleend door het indienen van een voorstel beschermt u tegen incassohandelingen, zoals rechtszaken en loon garnering. | het afbetalen van schulden met een voorstel van de consument heeft een negatieve invloed op uw krediet. |
| u krijgt uit de ongedekte schuld die u verschuldigd in 60 betalingen of minder. | de overeenkomst is juridisch bindend, dus als u deze verbreekt, ontvangt u geen restitutie van de betaalde kosten. |
| u vermijdt de meer ernstige kredietschade veroorzaakt door faillissement, schuld schikking, of gewoon het verlaten van uw schuld onbetaald. | |
| u kunt activa, zoals uw huis en auto, te beschermen tegen het krijgen verkocht tijdens een faillissement. | |
| eenmaal overeengekomen, uw betalingen zijn vast en zal niet omhoog gaan, ongeacht of uw financiële situatie verbetert. |
Consumer proposal FAQ
hier vindt u antwoorden op enkele van de meest gestelde vragen over consumentenvoorstellen.
mogelijk. Als uw financiële situatie verslechtert, kunt u contact opnemen met uw erkende curator om te proberen de overeenkomst te wijzigen. De trustee zal u helpen uw nieuwe omstandigheden te beoordelen om de nieuwe betaling te bepalen die u zich kunt veroorloven. Dan zullen ze contact opnemen met uw schuldeisers om hun goedkeuring te krijgen. Net als bij het oorspronkelijke voorstel moet het amendement worden goedgekeurd door een meerderheid van de schuldeisers die de schulden hebben die u verschuldigd bent. Als zij het goedkeuren, wordt het gewijzigde voorstel van kracht en worden uw betalingen verlaagd.
er zijn geen extra kosten voor het wijzigen van een consumentenvoorstel.
Ja, maar niet voor dezelfde schulden die in een eerder voorstel zijn opgenomen. Als uw voorstel wordt geannuleerd omdat u niet aan de voorwaarden voldoet, dan moet u een andere schuldoplossing vinden om ze af te betalen.
u kunt ook geen twee voorstellen tegelijk indienen. Als u nieuwe schulden oploopt terwijl u nog steeds een bestaand voorstel afbetaalt, kunt u geen nieuw voorstel indienen totdat u het eerste hebt voltooid.
echter, als u het voorstel in het verleden hebt voltooid en nu voor nieuwe financiële uitdagingen staat, kunt u een ander voorstel indienen. In feite is er geen limiet aan het aantal voorstellen die u kunt indienen gedurende uw leven. Als je een derde of vierde voorstel moet indienen, is dat toegestaan. Maar hopelijk hoeft u dit proces niet opnieuw te doorlopen.
Ja, Hoewel er weinig tijd is om een consumentenvoorstel nieuw leven in te blazen. U dient het verzuim binnen 30 dagen na de nietigverklaring te herstellen. U dient zo snel mogelijk contact op te nemen met uw gelicentieerde curator. De trustee zal waarschijnlijk verwachten dat u alle betalingen die u gemist.
indien u dit kunt doen, en hoewel de trustee ermee kan instemmen het voorstel opnieuw in te voeren, zullen zij nog steeds de instemming van uw crediteuren moeten krijgen om het opnieuw in te stellen.
als de termijn van 30 dagen al is verstreken, kunt u bij de rechtbank terecht om hen te vragen het voorstel nieuw leven in te blazen. Als de rechtbank akkoord gaat, kan het worden hersteld.
de kosten voor uw voorstel zijn inbegrepen in de maandelijkse betalingen die u over het voorstel doet. Dit omvat de $ 1.500 indienen van kosten, evenals de kosten gelijk aan 20 procent van uw toekomstige betalingen. Het omvat ook de counseling vergoedingen, die kosten $ 85 voor elke sessie, in totaal $ 170.
een voorstel van de consument wordt automatisch nietig verklaard als u drie maandelijkse betalingen mist of één betaling met meer dan drie maanden mist als u geen maandelijks betaalschema hanteert.
wanneer dit gebeurt, zijn de voorwaarden van de Overeenkomst niet langer van kracht. Dit betekent dat rente en boetes op uw schulden kunnen worden hersteld. Schuldeisers kunnen incassoacties opnieuw beginnen en hebben het recht om voor uw schulden aan te klagen. Als een loon garnering was in plaats voor de indiening van uw voorstel, het kan opnieuw beginnen.
u kunt uw consumentenvoorstel misschien herstellen, maar als dat niet lukt, kunt u geen nieuw consumentenvoorstel indienen voor dezelfde schulden. Je zou ofwel nodig hebben om het dossier voor faillissement of een andere oplossing te vinden om te betalen uit uw schulden.
als u maandelijks betaalt, dan bepaalt de faillissements-en insolventiewet (Bia) dat u tijdens een consumentenvoorstel twee betalingen kunt missen of uitstellen. U moet nog steeds contact opnemen met uw gelicentieerde curator om hen te laten weten dat je problemen hebt.
Als u echter drie betalingen mist, wordt uw consumentenvoorstel automatisch geannuleerd. Als u op een niet-maandelijkse betaling schema, het voorstel wordt geannuleerd als een eenmalige betaling wordt gemist met meer dan drie maanden.
alle betalingen die tot dan toe zijn gedaan, zullen nog steeds op uw rekeningen worden bijgeschreven. U krijgt echter geen terugbetaling van de kosten die u hebt betaald. En als u het voorstel wilt voortzetten en voltooien, moet u het proces doorlopen om het opnieuw in te voeren.
hoewel het zeldzaam is, kunnen er gevallen zijn waarin de meerderheid van uw schuldeisers een consumentenvoorstel zou kunnen afwijzen. Dit gebeurt alleen als crediteuren met een meerderheid van uw geldige schuldvorderingen het voorstel afwijzen.
eerst zal een vergadering van schuldeisers worden bijeengeroepen door uw erkende curator. Dit zou u en de trustee de mogelijkheid geven om uw zaak te maken en opnieuw te onderhandelen, indien nodig. U kunt de looptijd van uw voorstel verlengen of het betalingsschema aanpassen.
als de meerderheid nog steeds tegenstemt, dan heb je een paar opties:
- trek het voorstel in en zoek een andere optie voor schuldverlichting, zoals kredietadvies.
werk samen met uw curator om faillissement aan te vragen.
Trek uw voorstel in en dien het later in.
Leave a Reply