De 5 belangrijkste redenen waarom hypotheekaanvragen worden afgewezen

u bent klaar om een hypothecaire lening aan te vragen. Maar je bent bang dat je credit score te laag zou kunnen zijn om in aanmerking te komen.

als u op zoek bent naar een hypotheek, weet u hoe belangrijk kredietscores zijn. Maar een lage score is verre van de enige reden dat kredietverstrekkers uw leningaanvraag kunnen afwijzen. Misschien moet u zich meer zorgen maken dat uw schulden te hoog zijn of uw inkomen te laag is. En als je niet dezelfde baan hebt gehad voor twee jaar of meer? Dat is een andere reden om zorgen te maken over het hebben van uw lening aanvraag afgewezen.

financiële pro ‘ s zeggen vandaag dat vijf belangrijke factoren u ervan kunnen weerhouden om in aanmerking te komen voor een woninglening. En een lage credit score? Dat is misschien niet eens de meest voorkomende.

” het is een ander landschap vandaag als het gaat om het in aanmerking komen voor een hypothecaire lening, ” zei Chris Copley, regional sales manager bij de Mount Laurel, New Jersey, kantoor van TD Bank. “De financiële eisen zijn aangescherpt. Alle banken spelen vandaag volgens dezelfde regels.”

volgens de meest recente gegevens van de Home Mortgage Disclosure Act report, 14.5 procent van de aanvragen voor aankoop hypotheken werden geweigerd in 2013, ongeveer hetzelfde als in 2012.

Als u niet wilt deel uitmaken van deze 14.5 procent, hier zijn een aantal rode vlaggen te zoeken met uw financiën.

ongedocumenteerd inkomen

u zou kunnen denken dat lage kredietscores de belangrijkste reden zijn waarom leningen worden geweigerd. Maar Copley zegt dat kredietverstrekkers meestal meer zorgen maken over het goedkeuren van leningen wanneer leners hun inkomen niet kunnen bewijzen.

wanneer u een hypothecaire lening aanvraagt, vraagt uw kredietgever om kopieën van uw meest recente w-2-afschriften, belastingaangiften, bankafschriften en loonstrookjes. De reden? Ze willen controleren of uw inkomen zo hoog is als u zegt. Ze willen ook bepalen of uw inkomen consistent is van het ene jaar op het andere.

” als we naar je w-2 statements kijken en zien dat je het ene jaar $80.000 maakte, het andere jaar $82.000 en het volgende jaar $85.000, dan is dat een makkelijk patroon om te zien. En het maakt ons ervan overtuigd dat uw inkomen stabiel zal blijven,” Copley zei. “Maar als u ons niet de documentatie kunt leveren die we nodig hebben om uw inkomen in de loop der jaren te bewijzen, dan wordt het voor ons moeilijker om uw aanvraag goed te keuren. We weten niet of uw inkomen elk jaar consistent zal zijn.”

te veel schuld

kredietverstrekkers willen niet dat uw schulden te veel van uw maandelijkse inkomen verbruiken. Daarom heb je meestal een schuld-tot-inkomen Verhouding van 43 procent nodig als je in aanmerking wilt komen voor een hypotheek.

een verhouding tussen schuld en inkomen van 43 procent betekent dat uw maandelijkse schulden – inclusief uw geschatte maandelijkse hypotheekbetaling – niet meer dan 43 procent van uw bruto maandelijkse inkomen mogen bedragen. Als uw debt-to-income ratio hoger is dan 43 procent, is de kans groot dat kredietverstrekkers uw leningaanvraag zullen afwijzen.

slecht krediet

dit alles betekent niet dat kredietscores nog steeds niet belangrijk zijn. Hypotheekverstrekkers kijken ook goed naar credit scores bij het beslissen wie in aanmerking komt voor een hypothecaire lening. Kredietverstrekkers beschouwen een FICO credit score van 740 of hoger als een uitstekende. En hoewel het mogelijk is om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening verzekerd door de Federal Housing Administration – beter bekend als een FHA lening – met een FICO credit score van zo laag als 500, dat is onrealistisch. Als uw score lager is dan 620, verwachten de meeste kredietverstrekkers om uw lening aanvraag te weigeren, ongeacht wat voor soort lening u zoekt.Volgens Andy Andrews, een makelaar bij Cross Street makelaars in Chestertown, Maryland, blijft krediet een struikelblok voor vele toepassingen.

” veel mensen hebben hun krediet niet gecontroleerd en zijn marginale kandidaten voor hypotheken, vooral met de bankcriteria steeds strenger,” Andrews zei.

een wankel arbeidsverleden

Als u moeite heeft gehad om één vaste baan te behouden gedurende de twee jaar voordat u een hypothecaire lening aanvroeg, wees dan niet verbaasd als kredietverstrekkers uw aanvraag afwijzen. Copley zegt dat een van de meest voorkomende redenen vandaag voor een afwijzing is een inconsistente arbeidsverleden.

kredietverstrekkers willen geen geld lenen aan kredietnemers die in het verleden van baan naar baan zijn verhuisd. Ze willen weten dat hun leners over een jaar hetzelfde salaris krijgen als op de dag dat ze hun leningaanvragen hebben ingevuld.

“stabiliteit is belangrijk vandaag,” Copley zei. “Wat is de werkzekerheid met deze persoon? Hebben ze evenveel geld verdiend als vorig jaar? Steeg of daalde het met 30 procent?”

een kleine aanbetaling

zegt dat uw credit score lager is dan ideaal. Of misschien is je schuld / inkomen verhouding te hoog. Misschien was je vorig jaar zes maanden werkloos. Dit zijn allemaal tekenen van problemen voor hypotheekverstrekkers.

maar u zou in staat zijn om een van hen te overwinnen als u kunt komen met een groot genoeg aanbetaling.

u kunt kredietverstrekkers vinden die aanbetalingen nodig hebben tot 5 procent van de aankoopprijs van een woning. Als u een FHA-lening aanvraagt, kunt u in aanmerking komen met een aanbetaling van slechts 3,5 procent van de aankoopprijs van uw woning.

maar als u een zwak krediet hebt of een hoge schuld-inkomensverhouding, kan een grotere aanbetaling-meer dan 20 procent van de uiteindelijke aankoopprijs van uw woning-een groot verschil maken. Dat komt omdat kredietverstrekkers het gevoel dat je minder kans om te stoppen met het maken van hypotheek betalingen als je al hebt geïnvesteerd een aanzienlijk bedrag van uw eigen geld in uw hypotheek betaling. Door het maken van een grote aanbetaling, heb je meer “huid in het spel.”