Wat is een goede debt-to-income ratio voor een hypotheek? Wat kredietgevers willen zien

het hebben van een’ goede ‘ DTI is niet al te moeilijk

uw debt–to–income ratio (DTI) is een van de belangrijkste factoren om in aanmerking te komen voor een hypotheek.

DTI bepaalt of u in aanmerking komt voor het type hypotheek dat u wilt. Het bepaalt ook hoeveel huis u zich kunt veroorloven. Dus natuurlijk wil je dat je DTI er goed uitziet voor een geldschieter.

gelukkig is dat niet zo moeilijk. De huidige hypotheekprogramma ‘s zijn flexibel en een breed scala van schuld–tot–inkomen ratio’ s vallen in of in de buurt van de ‘goede’ categorie. Dus er is een goede kans dat je goedgekeurd kunt worden zolang je schulden beheersbaar zijn.

Controleer of uw hypotheek in aanmerking komt (30 december 2021)

In dit artikel (ga naar…)

• Wat is een goede DTI?
• DTI-vereisten per programma
• kwalificeren met een hoge DTI
• hoe berekent u uw DTI
• Tips om uw DTI laag te houden
• Controleer uw hypotheekverplichting

Wat is een goede verhouding tussen schuld en inkomen?

verschillende hypotheekprogramma ‘ s hebben verschillende DTI-vereisten. En geldschieters kunnen ook hun eigen maximum bepalen. Dus een’ goede ‘ schuld-tot-inkomen verhouding kan variëren op basis van uw omstandigheden.

in het algemeen wilt u streven naar een schuld–inkomensverhouding van ongeveer 36 procent of minder, maar niet hoger dan 43 procent. Hier is hoe kredietverstrekkers meestal bekijken DTI:

• 36% DTI of lager: uitstekend
• 43% DTI: goed
• 45% DTI: aanvaardbaar (afhankelijk van het type hypotheek en de kredietgever)
• 50% DTI: Absoluut maximum*

*sommige programma ‘ s, zoals de FHA lening en Fannie Mae HomeReady lening, staan een DTI tot 50% toe. U zult echter waarschijnlijk ‘compenserende factoren’ nodig hebben, zoals een hogere kredietscore of een grotere aanbetaling om

in aanmerking te komen Brian Martucci, een hypotheekexpert met geldschieters, merkt op dat een ratio van 36 procent vaak wordt aangehaald als de cutoff waaronder uw DTI wordt beschouwd als ‘goed.’

u hebt echter geen DTI onder 36% nodig om in aanmerking te komen. In feite is het vaker voor kredietverstrekkers om een DTI tot 43% toe te staan.

het hebben van een’ goede ‘ DTI is minder belangrijk dan het hebben van een DTI die werkt met uw persoonlijke financiën en doelen voor het kopen van een huis

Controleer of u in aanmerking komt voor het kopen van een huis (30 Dec 2021)

de 43% DTI-regel voor hypotheken

het meest voorkomende type lening voor huizenkopers is een conforme hypotheek ondersteund door Fannie Mae of Freddie Mac.

om voor een conforme lening in aanmerking te komen, hebben de meeste kredietverstrekkers een DTI van 43% of minder nodig. Dus idealiter wil je de jouwe onder dat teken houden. (Dit wordt soms de “43% – regel” genoemd.’)

Jared Maxwell, vice president en Direct sales division leader voor Embrace Home Loans, legt uit: “de situaties, doelen en toekomstige inkomenskansen van elke huiseigenaar zijn verschillend. Maar een ratio onder 43 procent zal meestal helpen u in aanmerking komen voor de meeste lening programma ‘ s.”

“dit betekent dat uw maandelijkse schuld kan slechts 43 procent van uw bruto maandelijkse inkomen, vóór belastingen,” legt Ralph DiBugnara, president van Home Qualified.

DTI ‘ s hoger dan 43%

het kan mogelijk zijn om goedgekeurd te worden met een schuld–inkomensverhouding van meer dan 43%. “Historisch gezien was een DTI-ratio van 45 procent de maximaal aanvaardbare DTI voor Fannie Mae leningen, wat betekende dat het erg moeilijk was om in aanmerking te komen voor een conventionele hypotheek boven die drempel,” zegt Martucci. “Maar in 2020, Fannie Mae verhoogd zijn maximaal aanvaardbare DTI tot 50 procent, waardoor overbelaste leners meer ademruimte.”

deze hogere DTI-toelagen kunnen een grote hulp zijn voor leners met een lager inkomen en/of een hoog schuldniveau (bijvoorbeeld degenen met forse betalingen voor studentenleningen).

u moet echter ook rekening houden met de implicaties van het maximaliseren van uw DTI.

goedgekeurd worden met een DTI van 50% betekent dat de helft van uw maandelijkse inkomsten vóór belastingen naar uw hypotheek en andere schulden gaat. Dat aantal zal nog hoger aanvoelen nadat de belastingen zijn afgeschaft.

u zou kunnen besluiten dat kwalificeren met de maximale DTI zinvol is voor u. Maar zo niet, vergeet dan niet dat je de volledige toelage niet hoeft te gebruiken. Het belangrijkste is om een huisvesting betaling en maandelijkse budget dat u comfortabel met.

Controleer uw budget voor het kopen van een woning (30 Dec 2021)

schulden-inkomensvereisten variëren per leningprogramma

Houd er rekening mee dat elke lening verschillende maximale DTI-ratio ‘ s kan hebben, volgens Martucci en Dave Cook, loan officer met Cherry Creek Mortgage.

de maximale DTI voor elk van de belangrijkste kredietprogramma ‘ s is als volgt::

• conventionele leningen (gesteund door Fannie Mae en Freddie Mac): Max. DTI van 45% tot 50%
• FHA leningen: Max. DTI van 50%
• VA leningen: Geen maximum DTI opgegeven, hoewel VA lening aanvragers met een hogere DTIs kan worden onderworpen aan aanvullende toetsing
• USDA leningen: Max DTI van 41% naar 46%
• Jumbo leningen: Max DTI van 43%

“In het algemeen, de kredietnemers moeten een maandelijkse totale schuld / inkomen ratio van 43 procent of minder in aanmerking komen om te worden gekocht, gegarandeerd of verzekerd door de VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac, en FHA,” Maxwell voegt.

” maar indien kredietnemers aan bepaalde produktvereisten voldoen, kunnen zij een DTI-ratio van meer dan 43% hebben.”

hoe kwalificeer je een hoge DTI

als je een DTI van meer dan 43% hebt, kan het moeilijker zijn om in aanmerking te komen voor een hypothecaire lening. En als u wordt goedgekeurd, kan uw lening worden onderworpen aan extra acceptatie die kan resulteren in een langere sluitingstijd.

over het geheel genomen worden hogere DTI-ratio ‘ s als een groter risico beschouwd wanneer een verzekeraar een hypothecaire lening ter goedkeuring beoordeelt.

” In sommige gevallen, als de DTI te hoog wordt geacht, zal de kredietgever andere compenserende factoren nodig hebben om de lening goed te keuren”, legt DiBugnara uit.

hij zegt dat compenserende factoren kunnen omvatten:

• aanvullende besparingen of reserves
• bewijs van de tijdige betaling op rekeningen van nutsbedrijven of huur
• een toelichting om aan te tonen hoe een aanvrager betalingen kan doen

een hogere creditscore of een hogere aanbetaling kan u ook helpen in aanmerking te komen.

Cook merkt op dat Voor conventionele, FHA-en VA-leningen uw DTI-ratio in principe een pass/fail-test is die geen invloed zou moeten hebben op de rentevoet waarvoor u in aanmerking komt.

“maar als u een aanbetaling doet van minder dan 20 procent met een conventionele lening, waarvoor u een hypotheekverzekering moet betalen, kan uw DTI-ratio de kosten van die hypotheekverzekering beïnvloeden”, voegt Cook toe.

met andere woorden, hoe hoger uw DTI, hoe hoger uw Private mortgage insurance (PMI) tarieven.

hoe berekent u uw DTI

om uw schuld–inkomensverhouding te bepalen (ook wel uw “back–end ratio” genoemd), moet u beginnen met het optellen van al uw maandelijkse schuldbetalingen.

maandelijkse schulden voor DTI omvatten:

• de Toekomst de hypotheek op het huis dat u wilt (een schatting is prima*)
• Auto lening betalingen
• Student lening betalingen
• Persoonlijke lening betalingen
• Schuld consolidatie lening betalingen
• andere leningen op afbetaling betaalt u maandelijks
• creditcards betalingen en andere revolving credit lines (gebruik uw minimale maandelijkse betaling)
• Alimentatie
• ondersteuning van het Kind

*Bij het inschatten van uw maandelijkse hypotheeklasten te berekenen DTI, zorg ervoor dat het bevat onroerende voorheffing en huiseigenaren verzekering. U kunt een hypotheekcalculator met belastingen, verzekeringen en PMI gebruiken om uw ‘echte’ betaling

te zien.:

• huurbetalingen
• nutsbedrijven
• mobiele telefoonrekening
• internetrekeningen
• boodschappen
• Overige niet-schuldlasten die niet op uw kredietrapport staan

deel vervolgens de som van uw schulden door uw niet-gecorrigeerde bruto maandelijkse inkomen.’Dit is het bedrag dat u elke maand verdient voordat belastingen en andere inhoudingen worden genomen – ook wel bekend als uw ‘inkomsten vóór belastingen.”

vermenigvuldig dat getal dan met 100.

(som van de maandelijkse schulden / maandelijks inkomen vóór belastingen) * 100 = uw DTI

bijvoorbeeld, zeggen uw maandelijkse schuld uitgaven gelijk $3.000. Stel dat je bruto maandelijks inkomen $ 7.000 is.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42,8

In dit geval is uw debt–to–income ratio 42,8% – net binnen de 43% limiet die de meeste kredietverstrekker zal toestaan.

Front-end DTI vs. back–end DTI

merk op dat kredietverstrekkers de front–end ratio en back–end ratio van uw DTI zullen onderzoeken.

“uw front-end ratio kijkt gewoon naar uw totale hypotheekbetaling gedeeld door uw maandelijkse bruto-inkomen”, zegt Cook.

de meeste kredietverstrekkers willen een front-end ratio zien die niet hoger is dan 28%. Dat betekent dat uw huisvesting kosten-met inbegrip van hoofdsom, rente, onroerend goed belastingen, en huiseigenaren verzekering – neemt niet meer dan 28% van uw bruto maandelijkse inkomen.

” maar in de meeste gevallen, “zegt Cook,” is de front–end schuldquote niet het aantal dat het belangrijkst is bij het overnemen. De meeste programma ‘ s voor het opnemen van leningen vandaag de dag kijken voornamelijk naar de back–end schuldquote.”

Verify your home buying budget (Dec 30th, 2021)

Tips to keep your debt-to-income ratio low for mortgage qualifying

maakt u zich zorgen dat uw debt–to–income ratio u niet in aanmerking komt voor een hypothecaire lening?

u kunt deze tips volgen om uw DTI te verlagen en uw kansen op Hypotheek goedkeuring te verbeteren:

• overleg met een of meer kredietverstrekkers alvorens een lening aan te vragen. “Vraag hun advies over het bedrag van je woningbetaling en welke schuldquote caps zullen gelden voor het leningproduct dat je kiest,” stelt Cook. “Vraag naar uw beste actieplan om uw schuld te beheren”
• doe uw huiswerk. “Heb een goed begrip van hoe uw DTI-ratio van invloed op uw vermogen om een hypotheek te krijgen. En begrijp uw financiële doelen evenals specifieke schulden die kunnen worden afbetaald om die doelen te bereiken,” Maxwell raadt
• Verlaag uw maandelijkse schuldverplichtingen. “Geef tijdelijk prioriteit aan schuldenbetalingen boven spaar–en investeringsbijdragen, anders dan alle door de werkgever gesponsorde abonnementsbijdragen die u moet leveren om in aanmerking te komen voor uw werkgever match. Gooi zoveel geld als je kunt op kleinere schuldsaldi die je snel kunt nul uit, ” Martucci adviseert. “Het elimineren van deze betalingen en rekeningen zal uw DTI-ratio verminderen”
• vermijd overmatig gebruik van uw creditcards en het rekken van saldi. Betaal uw maandelijkse credit card schuld volledig in plaats van het maken van alleen de minimale betaling. Het laag houden van uw’ credit utilisation ratio ‘ –het minimaliseren van uw saldo in vergelijking met uw totale credit card limieten – kan uw DTI te verlagen en het verbeteren van uw credit score, een dubbele whammy op uw lening aanvraag
• neem geen nieuwe leningen voor de aankoop van een huis. Het aannemen van nieuwe schulden, zoals een autolening, verhoogt je DTI. Dit kan ernstig verminderen uw huis kopen budget. U wilt dus, indien mogelijk, voorkomen dat u nieuwe maandelijkse betalingen aanneemt in het jaar(de jaren) voorafgaand aan uw woningaankoop

zelfs als uw DTI binnen de ‘goede’ marge voor hypotheekkwalificatie ligt, kan het geen kwaad om te proberen deze te verlagen voordat u een aanvraag indient.

hoe lager uw bestaande schulden, hoe meer u kunt uitgeven aan uw hypotheek.

werken aan het verbeteren van uw debt–to–income ratio voordat u een woninglening aanvraagt, kan ervoor zorgen dat u in aanmerking komt voor een grotere, duurdere woning.

Controleer of u in aanmerking komt voor een hypotheek

het schatten van uw DTI kan u helpen erachter te komen of u in aanmerking komt voor een hypotheek en hoeveel woning u zich kunt veroorloven.

maar elk getal dat u zelf bedenkt, is slechts een schatting. Uw hypotheekverstrekker krijgt het laatste woord over uw DTI en huis kopen budget.

wanneer u klaar bent om serieus te gaan winkelen voor een nieuw huis, hebt u een hypotheek voorafgaande goedkeuring nodig om uw geschiktheid en budget te controleren. Je kunt hier beginnen.

Toon mij de tarieven van vandaag (30 Dec., 2021)