5 Główne powody wnioski hipoteczne są odrzucane

jesteś gotowy, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny. Ale martwisz się, że Twoja ocena kredytowa może być zbyt niska, aby się zakwalifikować.

Jeśli szukasz kredytu hipotecznego, wiesz, jak ważne są wyniki kredytowe. Ale niski wynik jest daleki od jedynego powodu kredytodawcy mogą odrzucić wniosek kredytowy. Może powinieneś być bardziej zaniepokojony, że Twoje długi są zbyt wysokie lub Twoje dochody są zbyt niskie. A jeśli nie masz tej samej pracy przez dwa lata lub dłużej? To kolejny powód do obaw o odrzucenie wniosku kredytowego.

profesjonaliści finansowi twierdzą dziś, że pięć kluczowych czynników może powstrzymać cię od ubiegania się o kredyt mieszkaniowy. A niska zdolność kredytowa? To może nawet nie być najczęstsze.

“to dziś Inny Krajobraz, jeśli chodzi o kwalifikowanie się do kredytu hipotecznego”, powiedział Chris Copley, Regionalny kierownik sprzedaży w Mount Laurel, New Jersey, Biuro TD Bank. “Wymagania finansowe stały się coraz bardziej rygorystyczne. Wszystkie banki grają dziś według tych samych zasad.”

według najnowszych danych z raportu Home Mortgage Disclosure Act, 14.5 proc. wniosków o zakup kredytów hipotecznych zostało odrzuconych w 2013 r., mniej więcej tyle samo co w 2012 r.

jeśli nie chcesz stać się częścią tego 14.5 procent, oto kilka czerwonych flag, aby szukać w swoich finansach.

nieudokumentowany dochód

możesz pomyśleć, że niskie wyniki kredytowe są głównym powodem odmowy pożyczek. Ale Copley mówi, że kredytodawcy zazwyczaj martwią się bardziej o zatwierdzanie pożyczek, gdy kredytobiorcy nie mogą udowodnić swoich dochodów.

kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, Twój pożyczkodawca poprosi o kopie Twoich najnowszych wyciągów W-2, deklaracji podatkowych, wyciągów bankowych i odcinków wypłaty. Powód? Chcą sprawdzić, czy twoje dochody są tak wysokie, jak mówisz. Chcą również ustalić, czy twoje dochody są spójne z roku na rok.

” jeśli spojrzymy na twoje oświadczenia W-2 i zobaczymy, że zarobiłeś $80,000 jednego roku, $82,000 innego roku i $85,000 następnego, to jest łatwy wzór do zobaczenia. I daje nam pewność, że Twoje dochody pozostaną stabilne ” – powiedział Copley. “Ale jeśli nie możesz dostarczyć nam dokumentacji potrzebnej do udowodnienia Twoich dochodów przez lata, staje się nam trudniej zatwierdzić twój wniosek. Nie wiemy, czy twoje dochody będą spójne co roku.”

za dużo długu

kredytodawcy nie chcą, aby twoje długi pochłonęły zbyt wiele miesięcznych dochodów. Dlatego zazwyczaj potrzebujesz stosunku zadłużenia do dochodu w wysokości 43 procent, jeśli chcesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego.

43 procentowy stosunek długu do dochodu oznacza, że Twoje miesięczne długi – w tym szacowana Miesięczna spłata kredytu hipotecznego – nie mogą być wyższe niż 43 procent miesięcznego dochodu brutto. Jeśli wskaźnik zadłużenia do dochodu jest wyższy niż 43 procent, szanse są wysokie, że kredytodawcy odrzucą wniosek kredytowy.

Bad credit

wszystko to nie oznacza, że oceny kredytowe nadal nie są ważne. Kredytodawców hipotecznych przyjrzeć się uważnie wyniki kredytowe, zbyt, przy podejmowaniu decyzji, kto kwalifikuje się do kredytu hipotecznego. Kredytodawcy uważają, że wynik kredytowy FICO 740 lub wyższy za doskonały. I choć jest to możliwe, aby zakwalifikować się do kredytu hipotecznego ubezpieczonego przez Federal Housing Administration-lepiej znany jako kredyt FHA-z FICO ocena kredytowa tak niskie, jak 500, to nierealne. Jeśli twój wynik jest poniżej 620, spodziewaj się, że większość kredytodawców odrzuci wniosek kredytowy, bez względu na rodzaj pożyczki, której szukasz.

kredyt pozostaje przeszkodą dla wielu aplikacji, według Andy Andrews, agent nieruchomości z Cross Street Realtors w Chestertown, Maryland.

“Wiele osób nie monitoruje swoich kredytów i jest marginalnymi kandydatami do kredytów hipotecznych, zwłaszcza gdy kryteria bankowe stają się coraz bardziej rygorystyczne”

chwiejna Historia zatrudnienia

jeśli masz problemy z utrzymaniem jednej stałej pracy w ciągu dwóch lat przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, nie zdziw się, jeśli kredytodawcy odrzucą Twoją aplikację. Copley twierdzi, że jedną z najczęstszych przyczyn odrzucenia jest niespójna Historia zatrudnienia.

kredytodawcy nie chcą pożyczać pieniędzy kredytobiorcom, którzy w przeszłości przeprowadzali się z pracy do pracy. Chcą wiedzieć, że ich kredytobiorcy będą zarabiać taką samą pensję za rok, jak w dniu, w którym wypełnili swoje wnioski kredytowe.

“Jakie jest bezpieczeństwo pracy z tą osobą? Czy zarabiali podobną kwotę jak w zeszłym roku? Wzrosła czy spadła o 30 procent?”

mała Zaliczka

powiedz, że Twoja ocena kredytowa jest niższa niż idealna. A może twój stosunek długu do dochodu jest zbyt wysoki. Może w zeszłym roku byłeś bezrobotny przez pół roku. To wszystko są oznaki kłopotów dla kredytodawców hipotecznych.

ale możesz być w stanie pokonać którąś z nich, jeśli uda ci się wymyślić dużą zaliczkę.

można znaleźć kredytodawców, którzy wymagają zaliczki tak niskie, jak 5 procent ceny zakupu domu. Jeśli ubiegasz się o kredyt FHA, możesz kwalifikować się do zaliczki tak niskiej, jak 3,5 procent ceny zakupu domu.

ale jeśli masz słaby kredyt lub wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodu, zapewnienie większej zaliczki-ponad 20 procent ostatecznej ceny zakupu domu-może mieć dużą różnicę. To dlatego, że kredytodawcy czują, że są mniej prawdopodobne, aby zatrzymać dokonywania płatności hipotecznych, jeśli już zainwestował znaczną ilość własnych środków pieniężnych do spłaty kredytu hipotecznego. Dokonując dużej zaliczki, masz więcej ” skórki w grze.”