Consumer Proposal Guide
Korzystanie z wniosku konsumenckiego w celu uregulowania długu
gdy nie możesz sobie pozwolić na spłatę całego długu, wniosek konsumencki oferuje legalny sposób rozliczenia się za mniej niż jesteś winien. Licencjonowany Syndyk Masy Upadłości pomaga w opracowaniu prawnie wiążącej umowy ugodowej z wierzycielami. Chociaż ma to pewne negatywne konsekwencje, istnieją pewne okoliczności, w których ma to sens, dzięki czemu można wyjść z długu.
ten przewodnik pomoże Ci zrozumieć, jak działa propozycja konsumencka i jak rozważyć zalety i wady. W ten sposób możesz podjąć świadomą decyzję, pracując nad znalezieniem najlepszego rozwiązania, aby stać się wolnym od długów. Jeśli chcesz wiedzieć, czy propozycja konsumencka jest dla Ciebie odpowiednia i jak ją porównać z innymi opcjami, zadzwoń pod numer (844) 402 3073.
co to jest propozycja konsumencka?
v
propozycja konsumencka to prawnie wiążąca umowa dotycząca rozliczenia długu między tobą a twoimi wierzycielami. Współpracujesz z licencjonowanym powiernikiem ds. niewypłacalności, aby określić, ile długu możesz sobie pozwolić na spłatę. Potem ustalili plan płatności, który jest zatwierdzony przez twoich wierzycieli. Po dokonaniu wszystkich płatności wierzyciele rozładują Pozostałe salda na rachunkach.
szybkie fakty
Wymagany minimalny dług: $1,000
maksymalny dozwolony dług: $250,000 lub $500,000 dla par małżeńskich
opłaty odsetkowe: wszystkie opłaty odsetkowe
płatności: stałe raty
maksymalny czas do zakończenia: 60 miesięcy
koszt: $1,500 opłata za zgłoszenie plus 20% przyszłych płatności
ochrona aktywów: tak
negatywny wpływ na kredyt: tak
długi kwalifikujące się do wniosku konsumenckiego
wniosek konsumencki może być stosowany w przypadku większości rodzajów niezabezpieczonych wierzytelności. Obejmuje to:
- Karty kredytowe
- linie kredytowe (Loc)
- Karty kredytowe sklepowe lub linie kredytowe
- niezabezpieczone pożyczki osobiste
- konta windykacyjne
nie można uwzględnić długów sądowych, takich jak alimenty lub zaległości alimentacyjne. Nie można również uwzględnić kredytów studenckich, które mają mniej niż siedem lat.
zabezpieczone długi – te długi, które mają zabezpieczenie—nie mogą być częścią propozycji konsumenckiej. Obejmuje to:
- kredyty hipoteczne
- kredyty mieszkaniowe i linie kredytowe
- kredyty samochodowe
jak działa propozycja konsumencka
Znajdź licencjonowanego powiernika niewypłacalności (LIT)
rząd kanadyjski zapewnia pomocne narzędzie, które pozwala znaleźć aktywnego licencjonowanego powiernika niewypłacalności na podstawie Twojej lokalizacji. Jednak w zależności od tego, gdzie mieszkasz, w pobliżu mogą znajdować się dziesiątki powierników.
poświęć trochę czasu na zbadanie powierników, aby zapewnić najlepszą możliwą obsługę.
- odwiedź stronę internetową powiernika, aby sprawdzić ich referencje i doświadczenie
- sprawdź, czy powiernik jest akredytowany przez Better Business Bureau i jak jest oceniany
- poszukaj niezależnych opinii online za pośrednictwem witryn takich jak Google i TrustPilot
Uzyskaj bezpłatną ocenę zadłużenia
po znalezieniu powiernika, mogą uzyskać bezpłatną ocenę zadłużenia zaplanuje bezpłatną ocenę zadłużenia. Będziesz musiał podać informacje na temat:
- dochód
- aktywa
- pasywa (długi)
- wydatki
jednym z głównych celów jest określenie, czy jesteś niewypłacalny. Niewypłacalność oznacza, że Twoje zobowiązania przewyższają twoje aktywa i nie możesz sobie pozwolić na spłatę długu. Jeśli jesteś niewypłacalny, powiernik zaleci upadłość.
jeśli stać Cię na spłatę przynajmniej części tego, co jesteś winien, powiernik zaleci propozycję konsumencką.
licencjonowany Syndyk Masy Upadłości pomoże Ci przejść przez proces w celu ustalenia, która opcja, propozycja konsumencka lub upadłość najlepiej odpowiada twoim potrzebom, przy jednoczesnym przestrzeganiu federalnej ustawy o upadłości i niewypłacalności.
Stwórz swoją propozycję
gdy zdecydujesz się przejść do przodu z propozycją, powiernik pomoże Ci ją stworzyć. Powiernik dokona przeglądu Twoich finansów, aby określić, na co możesz sobie pozwolić. Ustalą również termin, który określa czas trwania wniosku.
płać w regularnych ratach. Zazwyczaj jest to harmonogram miesięczny, jednak może być rzadszy w zależności od twojej sytuacji finansowej. Maksymalny okres wynosi 60 miesięcy.
uzyskaj zatwierdzenie kredytu
następnie powiernik wyśle projekt wniosku do Twoich wierzycieli, aby uzyskać ich akceptację. Wierzyciele mogą głosować za przyjęciem wniosku, odrzuceniem go lub zażądaniem zgromadzenia wierzycieli.
w tym głosowaniu rządzi większość. Jeśli wierzyciele posiadający większość długu głosują “tak”, to wniosek przechodzi. Nawet wierzyciele, którzy głosują na “nie”, muszą uszanować układ.
w większości przypadków wierzyciele będą głosować za przyjęciem wniosku. Daje im to pewną pewność, że otrzymają coś, co jest często korzystne dla alternatyw. W rzadkich przypadkach możesz być zobowiązany do uczestniczenia w spotkaniu wierzycieli z powiernikiem. Wniosek zostanie ponownie omówiony i przegłosowany.
Złóż wniosek do OSB
po uzyskaniu wymaganej większości głosów, jest on uznawany za zatwierdzony przez sąd i przechowywany w biurze Inspektora upadłości (OSB).
wniosek stanie się częścią stałej dokumentacji publicznej posiadanej przez OSB. To może brzmieć onieśmielająco, ale dla większości ludzi, ci, którzy będą wiedzieć, że złożyłeś wniosek konsumencki, to ty, twoi wierzyciele i twój powiernik.
zaletą złożenia wniosku w OSB jest to, że zostaje wydane zawieszenie postępowania. Oznacza to, że prawo chroni Cię przed procesami sądowymi lub działaniami windykacyjnymi. Twoi wierzyciele muszą przestrzegać warunków wniosku, więc otrzymasz ulgę od wezwań do windykacji i stresu związanego z potencjalnymi procesami sądowymi i pozyskaniem wynagrodzenia.
wypełnij plan płatności
Twoja propozycja płatności rozpoczyna się w dniu określonym w formalnej umowie. Dokonujesz stałych płatności na rzecz powiernika, a oni rozdzielają te płatności między wierzycieli zgodnie z umową.
ważne jest, aby dołożyć wszelkich starań, aby zakończyć płatności na czas. Jeśli przegapisz trzy miesięczne płatności lub jedną płatność o więcej niż trzy miesiące, jeśli masz inny harmonogram, Twoja propozycja może zostać anulowana.
jeśli okaże się, że masz problemy z dokonaniem płatności, szczególnie jeśli zmieni się Twoja sytuacja finansowa, skontaktuj się z powiernikiem tak szybko, jak to możliwe. Możesz być w stanie zmienić swoją propozycję bez żadnych opłat.
w tym czasie i przed zwolnieniem należy ukończyć dwie obowiązkowe sesje doradztwa finansowego. Celem jest pomoc w rozwijaniu lepszych nawyków finansowych, dzięki czemu można uniknąć trudności finansowych w przyszłości.
uwolnij się od swoich długów
Po wypełnieniu wszystkich wymagań dotyczących płatności i doradztwa, zostaniesz legalnie zwolniony z zawartych w nim długów.
wierzyciele spłacą Pozostałe salda na Twoich rachunkach. Poinformują biura kredytowe, że saldo zostało spłacone.
propozycje konsumenckie i twój kredyt
propozycje konsumenckie zaszkodzą Twojemu kredytowi. Wniosek konsumencki trafi do raportu kredytowego. Każdy rachunek odnawialny we wniosku będzie miał zapis statusu R7; każde konto ratalne otrzymuje notację I7. Zapisy te wskazują, że rachunek został opłacony skonsolidowaną płatnością według skorygowanego harmonogramu płatności.
sama propozycja i notacje R7 i I7 spadnie Raport kredytowy po trzech latach lub sześciu latach od daty złożenia, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej.
należy pamiętać, że podczas gdy te notacje zaszkodzi twojej zdolności kredytowej, wyglądają lepiej dla wierzycieli niż o niezapłaconych złych długów i opłat-off. Kary również zasnąć raport szybciej niż te dla upadłości lub rozliczenia długu prywatnego, jeśli zakończyć wniosek pomyślnie.
propozycja konsumencka za i przeciw
| plusy | minusy |
|---|---|
| możesz wyjść z długu za mniej niż pełną kwotę należną. | propozycje konsumenckie są droższe niż inne opcje umorzenia długu, takie jak plan zarządzania długiem. |
| spłacasz swój dług za pomocą jednej skonsolidowanej płatności, co jest łatwiejsze do zarządzania niż żonglowanie wieloma płatnościami. | wniosek staje się częścią stałego publicznego rejestru. |
| zawieszenie postępowania przyznane przez złożenie wniosku chroni Cię przed aktami windykacyjnymi, takimi jak pozwy sądowe i uposażenie płacowe. | Spłata długu z propozycją konsumencką negatywnie wpłynie na twój kredyt. |
| uwolnisz się z niezabezpieczonego długu, który jesteś winien w 60 płatnościach lub mniej. | umowa jest prawnie wiążąca, więc jeśli ją złamiesz, nie otrzymasz zwrotu zapłaconych opłat. |
| unikasz poważniejszych szkód kredytowych spowodowanych upadłością, ugodą zadłużenia lub po prostu pozostawieniem długu nieopłaconego. | |
| możesz chronić aktywa, takie jak Dom i samochód, przed sprzedażą podczas bankructwa. | |
| po uzgodnieniu płatności są stałe i nie wzrosną, niezależnie od poprawy sytuacji finansowej. |
najczęściej zadawane pytania dotyczące propozycji konsumenckich
tutaj znajdziesz odpowiedzi na niektóre z najczęściej zadawanych pytań dotyczących propozycji konsumenckich.
Jeśli Twoja sytuacja finansowa się pogorszy, możesz skontaktować się z licencjonowanym powiernikiem ds. niewypłacalności, aby spróbować zmienić umowę. Powiernik pomoże Ci ocenić nowe okoliczności, aby określić nową płatność, na którą możesz sobie pozwolić. Następnie skontaktują się z wierzycielami, aby uzyskać ich zgodę. Podobnie jak w przypadku pierwotnego wniosku, poprawka musi zostać zatwierdzona przez większość wierzycieli posiadających twoje długi. Jeśli je zatwierdzą, zmieniony wniosek wejdzie w życie, a Twoje płatności zostaną zmniejszone.
nie ma dodatkowych opłat za zmianę wniosku konsumenckiego.
tak, ale nie za te same długi zawarte we wcześniejszym wniosku. Jeśli Twoja propozycja zostanie anulowana, ponieważ nie spełniłeś warunków, będziesz musiał znaleźć inne rozwiązanie dłużne, aby je spłacić.
nie można również złożyć dwóch propozycji w tym samym czasie. Jeśli zaciągasz nowy dług, gdy nadal spłacasz istniejący wniosek, nie możesz złożyć nowego wniosku, dopóki nie wypełnisz pierwszego.
jeśli jednak w przeszłości wypełniłeś wniosek, a teraz stoisz przed nowymi wyzwaniami finansowymi, możesz złożyć inny wniosek. W rzeczywistości nie ma ograniczeń co do liczby propozycji, które możesz złożyć przez całe życie. Jeśli chcesz złożyć trzecią lub czwartą propozycję, to jest dozwolone. Ale miejmy nadzieję, że nie będziesz musiał ponownie przechodzić przez ten proces.
tak, chociaż brakuje czasu na ożywienie propozycji konsumenckiej. Musisz usunąć niedotrzymanie w ciągu 30 dni od unieważnienia. Powinieneś skontaktować się z licencjonowanym powiernikiem niewypłacalności tak szybko, jak to możliwe. Powiernik najprawdopodobniej spodziewa się, że nadrobisz wszystkie zaległe płatności.
jeśli możesz to zrobić i chociaż powiernik może zgodzić się na przywrócenie propozycji, nadal będzie musiał uzyskać zgodę wierzycieli, aby ją przywrócić.
Jeśli 30-dniowe okno już minęło, możesz iść do sądu, aby poprosić ich o wznowienie wniosku. Jeśli sąd się zgodzi, może zostać przywrócony.
opłaty za Twoją propozycję są zawarte w miesięcznych płatnościach, które dokonujesz na propozycji. Obejmuje to opłatę za zgłoszenie w wysokości 1,500, a także opłaty równe 20 procent przyszłych płatności. Obejmuje również opłaty doradcze, które kosztują $85 za każdą sesję, w sumie $ 170.
propozycja konsumencka jest automatycznie anulowana, jeśli nie masz trzech miesięcznych płatności lub jednej płatności o więcej niż trzy miesiące, jeśli nie masz miesięcznego harmonogramu płatności.
kiedy to nastąpi, warunki umowy przestają obowiązywać. Oznacza to, że stopy procentowe i kary za długi mogą zostać przywrócone. Wierzyciele mogą ponownie rozpocząć działania windykacyjne i mają prawo do pozwu za Twoje długi. Jeśli wynagrodzenie było w miejscu przed złożeniem wniosku, może rozpocząć się ponownie, jak również.
możesz być w stanie przywrócić swój wniosek konsumencki, ale jeśli to się nie powiedzie, nie będziesz w stanie złożyć nowego wniosku konsumenckiego dotyczącego tych samych długów. Będziesz musiał złożyć wniosek o upadłość lub znaleźć inne rozwiązanie, aby spłacić swoje długi.
jeśli masz miesięczny harmonogram płatności, Ustawa o upadłości i niewypłacalności (Bia) przewiduje, że możesz przegapić lub odroczyć dwie płatności podczas wniosku konsumenckiego. Nadal powinieneś skontaktować się z licencjonowanym powiernikiem niewypłacalności, aby poinformować go, że masz problemy.
jednak, jeśli przegapisz trzy płatności, Twoja propozycja konsumencka zostanie automatycznie anulowana. Jeśli korzystasz z miesięcznego harmonogramu płatności, propozycja zostanie anulowana, jeśli pojedyncza płatność zostanie pominięta o więcej niż trzy miesiące.
wszystkie płatności dokonane w tym momencie nadal będą zaksięgowane na Twoich kontach. Nie otrzymasz jednak zwrotu zapłaconych opłat. A jeśli chcesz kontynuować i uzupełnić wniosek, musisz przejść przez proces, aby go przywrócić.
chociaż jest to rzadkie, mogą zdarzyć się przypadki, w których większość wierzycieli mogłaby odrzucić propozycję konsumencką. Dzieje się tak tylko wtedy, gdy wierzyciele posiadający większość ważnych wierzytelności odrzucą wniosek.
po pierwsze, zgromadzenie wierzycieli zostanie zwołane przez licencjonowanego syndyka masy upadłościowej. Dałoby to Tobie i powiernikowi możliwość przedstawienia twojej sprawy i renegocjacji, jeśli to konieczne. Możesz przedłużyć okres obowiązywania oferty lub dostosować harmonogram płatności.
jeśli większość nadal głosuje za odrzuceniem, to masz kilka opcji:
- Wycofaj wniosek i znajdź inną opcję umorzenia długów, na przykład przechodząc przez doradztwo kredytowe.
współpracuj ze swoim powiernikiem, aby złożyć wniosek o upadłość.
Wycofaj swoją propozycję i złóż ją w późniejszym terminie.
Leave a Reply