jaki jest dobry stosunek długu do dochodu dla kredytu hipotecznego? Co kredytodawcy chcą zobaczyć

posiadanie “dobrego” DTI nie jest zbyt trudne

Twój wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) jest jednym z najważniejszych czynników kwalifikujących się do kredytu hipotecznego.

DTI określa, czy kwalifikujesz się do wybranego typu kredytu hipotecznego. Określa również, na ile domu możesz sobie pozwolić. Więc naturalnie chcesz, aby twój DTI wyglądał dobrze dla pożyczkodawcy.

na szczęście nie jest to zbyt trudne. Dzisiejsze programy hipoteczne są elastyczne, a szeroki zakres wskaźników zadłużenia do dochodów mieści się w kategorii “dobra” lub w jej pobliżu. Więc jest duża szansa, że możesz zostać zatwierdzony, o ile twoje długi są do zarządzania.

Sprawdź kwalifikowalność kredytu hipotecznego (Dec 30th, 2021)

w tym artykule (przejdź do…)

• co to jest dobry DTI?
• wymagania dotyczące DTI według programu
• kwalifikacja z wysokim DTI
• jak obliczyć DTI
• wskazówki, jak utrzymać niskie DTI
• Sprawdź kwalifikowalność kredytu hipotecznego

jaki jest dobry stosunek długu do dochodu?

różne programy hipoteczne mają różne wymagania DTI. A kredytodawcy mogą również ustalać własne Maksima. Tak więc “dobry” stosunek długu do dochodu może się różnić w zależności od okoliczności.

ogólnie rzecz biorąc, chcesz dążyć do wskaźnika zadłużenia do dochodu około 36 procent lub mniej, ale nie więcej niż 43 procent. Oto jak kredytodawcy zazwyczaj postrzegają DTI:

• 36% DTI lub niższe: doskonałe
• 43% DTI: dobre
• 45% DTI: dopuszczalne (w zależności od rodzaju kredytu hipotecznego i pożyczkodawcy)
• 50% DTI: Absolutne maksimum*

*niektóre programy, jak FHA pożyczki i Fannie Mae homeready pożyczki, pozwalają DTI do 50%. Jednak prawdopodobnie będziesz potrzebował “czynników kompensacyjnych”, takich jak wyższa ocena kredytowa lub większa zaliczka, aby zakwalifikować się

Brian Martucci, ekspert od kredytów hipotecznych z Money Crashers, zauważa, że stosunek 36 procent jest często wymieniany jako granica, poniżej której twój DTI jest uważany za “dobry”.”

jednak nie potrzebujesz DTI poniżej 36%, aby się zakwalifikować. W rzeczywistości kredytodawcy częściej dopuszczają DTI do 43%.

posiadanie “dobrego” DTI ma mniejsze znaczenie niż posiadanie DTI, które działa z twoimi osobistymi finansami i celami zakupu domu

Sprawdź kwalifikowalność zakupu domu (Dec 30th, 2021)

The 43% DTI rule for mortgages

najczęstszym rodzajem kredytu dla kupujących dom jest zgodny kredyt hipoteczny wspierany przez Fannie Mae lub Freddie Mac.

aby zakwalifikować się do kredytu zgodnego z wymogami, większość kredytodawców wymaga DTI w wysokości 43% lub niższej. Więc najlepiej, żeby twoje były poniżej tego znaku. (Jest to czasami znane jako ” zasada 43%.”)

Jared Maxwell, wiceprezes i lider działu sprzedaży bezpośredniej w zakresie kredytów mieszkaniowych Embrace, wyjaśnia: “sytuacje, cele i przyszłe możliwości dochodowe każdego właściciela domu są różne. Ale stosunek poniżej 43 procent zazwyczaj pomoże Ci zakwalifikować się do większości programów kredytowych.”

” oznacza to, że miesięczny dług może wynosić tylko 43 procent miesięcznego dochodu brutto, przed opodatkowaniem”, wyjaśnia Ralph DiBugnara, prezes Home Qualified.

DTIs wyższy niż 43%

możliwe jest uzyskanie zatwierdzenia ze wskaźnikiem zadłużenia do dochodu powyżej 43%.

“historycznie, DTI stosunek 45 procent był maksymalny akceptowalny DTI dla Fannie Mae pożyczki, co oznaczało, że to było bardzo trudne, aby zakwalifikować się do konwencjonalnej hipoteki powyżej tego progu,” mówi Martucci.

“ale w 2020, Fannie Mae Upper its maximum acceptable DTI to 50 percent, giving overextended borrowers more breathing room.”

te wyższe dodatki DTI mogą być dużą pomocą dla kredytobiorców o niższych dochodach i/lub wysokim poziomie zadłużenia (na przykład tych, którzy mają spore pożyczki studenckie).

jednak musisz również wziąć pod uwagę konsekwencje maksymalnego wykorzystania DTI.

uzyskanie zatwierdzenia z 50% DTI oznacza, że połowa miesięcznych dochodów przed opodatkowaniem idzie na kredyt hipoteczny i inne długi. Ta liczba będzie jeszcze wyższa po zniesieniu podatków.

możesz zdecydować, że kwalifikacja z maksymalnym DTI ma dla ciebie sens. Ale jeśli nie, pamiętaj, że nie musisz korzystać z pełnego kieszonkowego. Najważniejszą rzeczą jest posiadanie płatności mieszkaniowej i miesięcznego budżetu, z którym czujesz się komfortowo.

zweryfikuj swój budżet na zakup domu (Dec 30th, 2021)

wymagania dotyczące zadłużenia do dochodu różnią się w zależności od programu kredytowego

pamiętaj, że każda pożyczka może mieć różne maksymalne limity wskaźnika DTI, według Martucciego i Dave ‘ a Cooka, oficera pożyczkowego w Cherry Creek Mortgage.

zazwyczaj maksymalny DTI dla każdego z głównych programów kredytowych jest następujący:

• kredyty konwencjonalne (wspierane przez Fannie Mae i Freddie Mac): Max DTI od 45% do 50%
• kredyty FHA: Max DTI od 50%
• kredyty VA:
• kredyty USDA: Max DTI od 41% do 46%
• kredyty Jumbo: Max DTI od 41% do 46%
• 43%

” Ogólnie rzecz biorąc, kredytobiorcy powinni mieć całkowity miesięczny wskaźnik zadłużenia do dochodu z 43 procent lub mniej, aby kwalifikować się do zakupu, gwarantowane, lub ubezpieczone przez VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac, i FHA, ” Maxwell dodaje.

” ale jeśli kredytobiorcy spełniają określone wymagania produktowe, mogą mieć współczynnik DTI wyższy niż 43 procent.”

jak zakwalifikować się z wysokim DTI

jeśli masz DTI powyżej 43%, może Ci być trudniej zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. A jeśli zostaniesz zatwierdzony, Twoja pożyczka może podlegać dodatkowemu ubezpieczeniu, które może skutkować dłuższym czasem zamknięcia.

ogólnie rzecz biorąc, wyższe wskaźniki DTI są uważane za większe ryzyko, gdy ubezpieczyciel przegląda kredyt hipoteczny do zatwierdzenia.

“w niektórych przypadkach, jeśli DTI zostanie uznane za zbyt wysokie, pożyczkodawca będzie wymagał innych czynników kompensacyjnych, aby zatwierdzić pożyczkę”, wyjaśnia DiBugnara.

mówi, że czynniki kompensacyjne mogą obejmować:

• dodatkowe oszczędności lub rezerwy
• dowód terminowej historii płatności na rachunkach za media lub czynszu
• list wyjaśniający, w jaki sposób wnioskodawca będzie w stanie dokonać płatności

wyższa ocena kredytowa lub większa zaliczka może również pomóc w zakwalifikowaniu się.

Cook zauważa, że w przypadku kredytów konwencjonalnych, FHA i VA wskaźnik DTI jest w zasadzie testem pozytywnym/negatywnym, który nie powinien wpływać na stopę procentową, do której się kwalifikujesz.

“ale jeśli wpłacasz zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20 procent z konwencjonalnym kredytem, który będzie wymagał zapłaty ubezpieczenia kredytu hipotecznego, twój wskaźnik DTI może wpłynąć na koszt tego ubezpieczenia kredytu hipotecznego”, dodaje Cook.

innymi słowy, im wyższy jest Twój DTI, tym wyższe są stawki prywatnego ubezpieczenia kredytów hipotecznych (PMI).

jak obliczyć DTI

aby określić stosunek długu do dochodu (zwany także “stosunkiem zaplecza”), zacznij od zsumowania wszystkich miesięcznych płatności długu.

Miesięczne długi DTI obejmują:

• przyszłe spłaty kredytu hipotecznego na dom, który chcesz (szacunek jest w porządku*)
• płatności kredytu samochodowego
• płatności kredytu studenckiego
• płatności kredytu osobistego
• płatności kredytu konsolidacyjnego
• wszelkie inne raty kredytów, które płacisz miesięcznie
• płatności kartami kredytowymi i innymi odnawialnymi liniami kredytowymi (użyj minimalnej miesięcznej płatności)
• alimenty
• alimenty na dzieci

*szacując miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, aby obliczyć DTI, upewnij się, że obejmuje podatki od nieruchomości i ubezpieczenie domów. Możesz użyć kalkulatora hipotecznego z podatkami, ubezpieczeniem i PMI, aby zobaczyć swoją “prawdziwą” płatność

Twoje obliczenie DTI nie powinno zawierać:

• płatności czynszu
• Media
• rachunek za telefon komórkowy
• rachunki za Internet
• Artykuły spożywcze
• inne wydatki niezwiązane z długami, które nie pojawiają się w raporcie kredytowym

następnie podziel sumę swoich długów przez nieskorygowany miesięczny dochód brutto.”Jest to kwota, którą zarabiasz co miesiąc przed pobraniem podatków i innych odliczeń – inaczej zwana” dochodem przed opodatkowaniem.”

następnie pomnóż tę liczbę przez 100.

(Suma miesięcznych długów / miesięczny dochód przed opodatkowaniem) * 100 = Twój DTI

na przykład powiedzmy, że miesięczne wydatki na długi wynoszą $3,000. Załóżmy, że twój miesięczny dochód brutto wynosi $7,000.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42,8

w tym przypadku stosunek długu do dochodu wynosi 42,8%–tylko w granicach 43% limitu, na który pozwala większość pożyczkodawców.

front–end DTI vs.back–end DTI

zwróć uwagę, że kredytodawcy zbadają stosunek front–end I back–end twojego DTI.

“twój wskaźnik front–end po prostu patrzy na całkowitą spłatę kredytu hipotecznego podzieloną przez miesięczny dochód brutto”, mówi Cook.

większość kredytodawców chce, aby wskaźnik front-end nie był wyższy niż 28%. Oznacza to, że twoje wydatki mieszkaniowe – w tym kapitał, odsetki, podatki od nieruchomości i ubezpieczenie właścicieli domów – zajmują nie więcej niż 28% miesięcznego dochodu brutto.

“ale w większości przypadków,” mówi Cook, “wskaźnik zadłużenia front–end nie jest liczbą, która ma największe znaczenie w ubezpieczeniach. Większość programów ubezpieczeniowych kredytów dziś przede wszystkim spojrzeć na wskaźnik zadłużenia back-end.”

zweryfikuj swój budżet na zakup domu (Dec 30th, 2021)

wskazówki, jak utrzymać niski wskaźnik zadłużenia do dochodu w przypadku kredytu hipotecznego

czy obawiasz się, że twój wskaźnik zadłużenia do dochodu sprawi, że nie będziesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego?

możesz postępować zgodnie z tymi wskazówkami, aby obniżyć DTI i zwiększyć szanse na zatwierdzenie kredytu hipotecznego:

• skonsultuj się z jednym lub większą liczbą kredytodawców przed złożeniem wniosku o pożyczkę. “Uzyskaj ich porady na temat kwoty płatności mieszkaniowych i jakie limity wskaźnika zadłużenia będą obowiązywać dla wybranego produktu kredytowego” – sugeruje Cook.
• odrabiaj lekcje. “Miej solidne zrozumienie, w jaki sposób wskaźnik DTI wpływa na Twoją zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego. I zrozumieć swoje cele finansowe, jak również konkretne długi, które można spłacić, aby osiągnąć te cele,” Maxwell zaleca
• obniżyć swoje miesięczne zobowiązania dłużne. “Tymczasowo priorytet spłat zadłużenia nad wkładami na konta oszczędnościowe i inwestycyjne, innymi niż jakiekolwiek składki sponsorowane przez pracodawcę, które musisz wnieść, aby zakwalifikować się do meczu między pracodawcami. Rzucaj jak najwięcej pieniędzy na mniejsze salda zadłużenia, które możesz szybko wyzerować ” – radzi Martucci. “Wyeliminowanie tych płatności i kont zmniejszy wskaźnik DTI”
• unikaj nadużywania kart kredytowych i obciążania sald. Zapłać miesięczny dług karty kredytowej w całości, zamiast dokonywać tylko minimalnej płatności. Utrzymywanie niskiego “współczynnika wykorzystania kredytu” – minimalizacja salda w porównaniu z ogólnymi limitami kart kredytowych-może obniżyć DTI i poprawić ocenę kredytową, podwójne whammy na wniosku kredytowym
• Nie bierz żadnych nowych pożyczek przed zakupem domu. Zaciągnięcie nowego długu, jak kredyt samochodowy, zwiększa Twoje DTI. Może to poważnie zmniejszyć budżet zakupu domu. Tak więc, jeśli to możliwe, chcesz uniknąć przyjmowania nowych miesięcznych płatności w roku (- ach) poprzedzającym zakup domu

nawet jeśli twój DTI mieści się w “dobrym” zakresie kwalifikującym kredyt hipoteczny, nie zaszkodzi spróbować go obniżyć przed złożeniem wniosku.

im niższe są Twoje istniejące długi, tym więcej będziesz mógł wydać na kredyt hipoteczny.

praca nad poprawą stosunku zadłużenia do dochodu przed złożeniem wniosku o kredyt mieszkaniowy może sprawić, że będziesz mógł ubiegać się o większy, droższy Dom.

Sprawdź kwalifikowalność kredytu hipotecznego

oszacowanie DTI może pomóc ci dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego i na ile domu możesz sobie pozwolić.

ale każda liczba, którą sam wymyślisz, jest tylko oszacowaniem. Kredytodawca Hipoteczny dostaje ostatnie słowo na DTI i domu zakupu budżetu.

kiedy jesteś gotowy na poważne zakupy w nowym domu, musisz uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny, aby zweryfikować kwalifikowalność i budżet. Możesz zacząć tutaj.

Pokaż mi dzisiejsze stawki (30 grudnia, 2021)