Consumer Proposal Guide
usando uma proposta do consumidor para liquidar sua dívida
quando você não pode pagar toda a sua dívida, uma proposta do consumidor oferece uma maneira legal de se contentar com menos do que você deve. Um administrador de insolvência licenciado ajuda você a elaborar um acordo de liquidação juridicamente vinculativo com seus credores. Embora isso tenha algumas consequências negativas, existem certas circunstâncias em que faz sentido para que você possa sair da dívida.
Este guia pode ajudá-lo a entender como funciona uma proposta de consumidor e como pesar os prós e contras. Dessa forma, você pode tomar uma decisão informada enquanto trabalha para encontrar a melhor solução para se tornar livre de dívidas. Se você quiser saber se uma proposta de consumidor é certa para você e como ela se compara a outras opções, ligue para (844)-402-3073.
o que é uma proposta do consumidor?
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uma proposta do consumidor é um acordo de liquidação de dívidas juridicamente vinculativo entre você e seus credores. Você trabalha com um administrador de insolvência licenciado para determinar quanta dívida você pode pagar razoavelmente. Em seguida, eles estabelecem um plano de pagamento aprovado por seus credores. Depois de fazer todos os pagamentos, seus credores descarregam os saldos restantes em suas contas.
Fatos Rápidos
Mínimo de dívida exigido: us $1.000
Máximo dívida permitida: us $250.000 us $500.000 para casais
as taxas de Juros: Todos os encargos de juros congelador
meios de pagamento: prestações Fixas
tempo Máximo para concluir: 60 meses
Custo: $1.500 taxa de depósito, acrescido de 20% de seus pagamentos futuros
proteção de Ativos: Sim
Negativo de crédito impacto: Sim
Dívidas Elegíveis para um Consumidor Proposta
Um consumidor proposta pode ser usado para a maioria dos tipos de dívida não garantida. Isso inclui:
- cartões de Crédito
- Linhas de Crédito (LOCs)
- Armazenamento de cartões de crédito ou linhas de crédito
- Inseguro empréstimos pessoais
- Recolha de contas
Você não pode incluir judicial as dívidas, tais como pensão de alimentos ou pensão alimentícia em atraso. Você também não pode incluir empréstimos estudantis com menos de sete anos de idade.
dívidas garantidas – as dívidas que têm garantia-não podem fazer parte de uma proposta do consumidor. Isso inclui:
- Hipotecas
- Home equity empréstimos e linhas de crédito
- empréstimos de Carro
Como um Consumidor Proposta Obras
Encontrar um Licenciado Insolvência Curador (LIT)
O governo Canadense oferece uma ferramenta útil que permite a você encontrar um ativo Licenciado Administrador de Insolvência com base na sua localização. No entanto, dependendo de onde você mora, pode haver dezenas de curadores perto de você.
reserve um tempo para pesquisar curadores para garantir que você obtenha o melhor serviço possível.
- Visite o administrador do site para verificar suas credenciais e experiência
- Veja se o fiduciário é credenciado pelo Better Business Bureau e como eles são avaliados
- Procure independente avaliações online através de sites como o Google e TrustPilot
Receber gratuitamente uma dívida de avaliação
uma Vez que você encontrar um administrador, que irá agendar gratuitamente uma dívida de avaliação. Você precisará fornecer as informações sobre sua:
- Renda
- Recursos
- Passivos (dívidas)
- Despesas
Um dos principais objetivos é determinar se você está insolvente. Insolvência significa que você é seus passivos superam seus ativos, e você não pode razoavelmente dar ao luxo de pagar sua dívida. Se você estiver insolvente, o administrador recomendará a falência.
se você puder pagar pelo menos parte do que deve, o administrador recomendará uma proposta ao consumidor.
o administrador de insolvência licenciado ajudará a guiá-lo através do processo para determinar qual opção, proposta do consumidor ou falência melhor atenderá às suas necessidades, Aderindo à Lei federal de falência e insolvência.
Crie sua proposta
depois de decidir avançar com uma proposta, o administrador o ajudará a elaborá-la. O administrador revisará suas finanças para determinar o que você pode pagar. Eles também definirão o termo, que define o período de tempo para sua proposta.
pagar propostas do consumidor em pagamentos parcelados regulares. Geralmente é em uma programação mensal, no entanto, pode ser menos frequente dependendo da sua situação financeira. O prazo máximo é de 60 meses.
obter aprovação de crédito
em seguida, o administrador enviará o projeto de proposta aos seus credores para obter sua aceitação. Os credores podem votar para aceitar a proposta, rejeitá-la ou solicitar uma reunião de credores.
a maioria governa nesta votação. Se os credores que detêm a maioria da sua dívida votarem “sim”, a proposta será aprovada. Mesmo os credores que votam ” não ” devem honrar o acordo.Na maioria dos casos, os credores votarão para aceitar uma proposta. Isso lhes dá alguma garantia de que receberão algo, o que muitas vezes é favorável às alternativas. Em casos raros, você pode ser obrigado a participar de uma reunião de credores com seu administrador. A proposta será discutida e votada novamente.
apresentar a sua proposta com o OSB
depois de receber a maioria dos votos necessários, é então considerado aprovado pelo tribunal e realizada dentro do cargo de Superintendente de falência (OSB).
a proposta passará a fazer parte de um registro público permanente detido pelo OSB. Isso pode parecer intimidante, mas para a maioria das pessoas, aqueles que saberão que você apresentou uma proposta ao consumidor serão você, seus credores e seu administrador.
a boa parte de ter sua proposta apresentada ao OSB é que uma suspensão do processo é emitida. Isso significa que a lei protege você de quaisquer ações judiciais ou ações de cobrança. Seus credores devem aderir aos termos da proposta, para que você obtenha alívio das chamadas de cobrança e o estresse de possíveis ações judiciais e penhor salarial.
conclua o plano de pagamento
os pagamentos da sua proposta começam no dia indicado no seu contrato formal. Você faz pagamentos fixos ao seu administrador e eles distribuem esses pagamentos entre seus credores, conforme acordado.
é importante fazer todos os esforços para concluir seus pagamentos a tempo. Se você perder três pagamentos mensais ou um pagamento por mais de três meses, se estiver em um cronograma diferente, sua proposta poderá ser anulada.
se você achar que está tendo problemas para fazer os pagamentos, especialmente se sua situação financeira mudar, entre em contato com seu administrador o mais rápido possível. Você pode alterar sua proposta sem nenhum custo.
durante este tempo e antes da alta, você deve completar duas sessões obrigatórias de aconselhamento financeiro. O objetivo é ajudá-lo a desenvolver melhores hábitos financeiros para evitar dificuldades financeiras no futuro.
Receba liberação de suas dívidas
depois de concluir todos os requisitos de pagamentos e aconselhamento, você será legalmente liberado das dívidas incluídas nele.
os credores descarregarão os saldos restantes em suas contas. Eles informarão às agências de crédito que o saldo foi pago.
propostas de consumidores e seu crédito
propostas de consumidores prejudicarão seu crédito. A proposta do consumidor irá no seu relatório de crédito. Cada conta giratória na proposta terá uma notação de status R7; cada conta parcelada recebe uma notação I7. Essas notações indicam que a conta foi paga com um pagamento consolidado em um cronograma de pagamento ajustado.
a proposta em si e as notações R7 e I7 deixarão seu relatório de crédito após três anos ou seis anos após a data em que você arquivou, o que ocorrer primeiro.
lembre-se de que, embora essas notações prejudiquem sua pontuação de crédito, elas parecem melhores para os credores do que ter dívidas incobráveis não pagas e cobranças. As penalidades também cair fora de seu relatório mais rápido do que aqueles para falência ou liquidação da dívida privada se você completar a proposta com sucesso.
Consumidor proposta prós e contras
| Prós | Contras |
|---|---|
| Você pode sair da dívida para menos do que o montante total em dívida. | as propostas dos consumidores são mais caras do que outras opções de alívio da dívida, como um plano de gestão da dívida. |
| você paga sua dívida com um pagamento consolidado, que é mais fácil de gerenciar do que fazer malabarismos com vários pagamentos. | a proposta passa a fazer parte de um registro público permanente. |
| a suspensão do processo concedido pela apresentação de uma proposta protege você de atos de cobrança, como ações judiciais e penhora salarial. | pagar dívidas com uma proposta do consumidor afetará negativamente seu crédito. |
| você vai sair da dívida não garantida que você deve em 60 pagamentos ou menos. | o contrato é juridicamente vinculativo, portanto, se você quebrá-lo, não receberá um reembolso das taxas pagas. |
| você evita os danos de crédito mais graves causados pela falência, liquidação da dívida ou simplesmente deixando sua dívida não paga. | |
| você pode proteger ativos, como sua casa e carro, de serem vendidos durante a falência. | |
| uma vez acordado, seus pagamentos são fixos e não subirão, independentemente de sua situação financeira melhorar. |
Perguntas frequentes sobre a proposta do consumidor
aqui você encontrará respostas para algumas das perguntas mais frequentes sobre as propostas do consumidor.
possivelmente. Se sua situação financeira se deteriorar, você pode entrar em contato com seu administrador de insolvência licenciado para tentar alterar o contrato. O administrador irá ajudá-lo a avaliar suas novas circunstâncias para determinar o novo pagamento que você pode pagar. Então eles entrarão em contato com seus credores para obter sua aprovação. Como com a proposta inicial, a emenda deve ser aprovada por uma maioria de credores titulares de dívidas da dívida. Se eles aprová-lo, em seguida, a proposta alterada tem efeito e o seu pagamento deve ser reduzido.
não há taxas adicionais para alterar uma proposta do consumidor.
Sim, mas não para as mesmas dívidas incluídas na proposta anterior. Se a sua proposta for anulado porque você não cumprir os termos, então você terá que encontrar outra solução da dívida para pagá-los.
você também não pode apresentar duas propostas ao mesmo tempo. Se você incorrer em novas dívidas enquanto ainda estiver pagando uma proposta existente, não poderá apresentar uma nova proposta até concluir a primeira.No entanto, se você tiver concluído a proposta no passado e agora estiver enfrentando novos desafios financeiros, poderá apresentar outra proposta. Na verdade, não há limite para o número de propostas que você pode apresentar ao longo de sua vida. Se você precisar apresentar uma terceira ou quarta proposta, isso é permitido. Mas espero que você não precise passar por esse processo novamente.
sim, embora o tempo seja curto para reviver uma proposta do consumidor. Você deve remediar o padrão dentro de 30 dias após a anulação. Você deve entrar em contato com seu administrador de insolvência licenciado o mais rápido possível. O administrador provavelmente espera que você acompanhe todos os pagamentos que perdeu.
se você puder fazer isso e, embora o administrador possa concordar em restabelecer a proposta, ele ainda precisará obter o Acordo de seus credores para restabelecê-la.
se a janela de 30 dias já passou, então você pode ir ao tribunal para pedir-lhes para reviver a proposta. Se o tribunal concordar, pode ser reintegrado.
as taxas para sua proposta estão incluídas nos pagamentos mensais que você faz sobre a proposta. Isso inclui a taxa de depósito de US $1.500, bem como as taxas que equivalem a 20% de seus pagamentos futuros. Também inclui as taxas de aconselhamento, que custam US $ 85 para cada sessão, totalizando US $170.
uma proposta do consumidor é anulada automaticamente se você perder três pagamentos mensais ou perder um pagamento por mais de três meses se não estiver em um cronograma de pagamento mensal.
quando isso ocorre, os Termos do contrato não estão mais em vigor. Isso significa que as taxas de juros e penalidades sobre suas dívidas podem ser restabelecidas. Os credores podem iniciar ações de cobrança novamente e ter o direito de processar suas dívidas. Se uma penhora de salário estava em vigor antes da apresentação de sua proposta, ele pode começar de novo também.
você pode ser capaz de restabelecer a sua proposta do consumidor, mas se isso falhar você não seria capaz de apresentar uma nova proposta do consumidor para as mesmas dívidas. Você precisaria pedir falência ou encontrar outra solução para pagar suas dívidas.
se você estiver em um cronograma de pagamento mensal, a Lei de falência e insolvência (BIA) estipula que você pode perder ou adiar dois pagamentos durante uma proposta do consumidor. Você ainda deve entrar em contato com seu administrador de insolvência licenciado para que eles saibam que você está tendo problemas.No entanto, se você perder três pagamentos, sua proposta de consumidor será anulada automaticamente. Se você estiver em um cronograma de pagamento Não mensal, a proposta será anulada se um único pagamento for perdido por mais de três meses.
todos os pagamentos feitos até esse ponto ainda serão creditados em suas contas. No entanto, você não receberá um reembolso de quaisquer taxas pagas. E se você deseja continuar e concluir a proposta, precisará passar pelo processo para que ela seja reintegrada.
embora seja raro, pode haver casos em que a maioria de seus credores pode rejeitar uma proposta do consumidor. Isso só acontece se os credores que detêm a maioria de seus créditos de dívida válidos rejeitarem a proposta.Primeiro, uma reunião de credores será convocada pelo seu administrador de insolvência licenciado. Isso daria a você e ao administrador a oportunidade de defender e renegociar, se necessário. Você pode estender o prazo de sua proposta ou ajustar o cronograma de pagamento.
se a maioria ainda vota para rejeitar, então você tem algumas opções:
- retirar a proposta e encontrar uma opção diferente para alívio da dívida, como passar por aconselhamento de crédito.
trabalhe com seu administrador para pedir falência.
retire sua proposta e arquive-a em uma data posterior.
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