o que é uma boa relação dívida / renda para uma hipoteca? O que os credores querem ver

ter um DTI ‘bom’ não é muito difícil

sua relação dívida / renda (DTI) é um dos fatores mais importantes na qualificação para uma hipoteca.

DTI determina se você é elegível para o tipo de hipoteca que você quer. Também determina quanta casa você pode pagar. Então, naturalmente, você quer que seu DTI tenha uma boa aparência para um credor.

felizmente, isso não é muito difícil. Os programas hipotecários de hoje são flexíveis e uma ampla gama de índices de dívida / renda se enquadram ou se aproximam da categoria “bom”. Portanto, há uma boa chance de você ser aprovado, desde que suas dívidas sejam gerenciáveis.

verifique sua elegibilidade de hipoteca (30 de Dezembro de 2021)

neste artigo (Pule para…)

• o que é um bom DTI?
• DTI requisitos do programa
• Qualificação, com uma alta DTI
• Como calcular o seu DTI
• Dicas para manter o seu DTI baixo
• Verifique a sua hipoteca de elegibilidade

o Que é um bom dívida-to-income ratio?

diferentes programas de hipoteca têm diferentes requisitos de DTI. E os credores também podem definir seus próprios máximos. Portanto, uma relação dívida / renda ” boa ” pode variar de acordo com suas circunstâncias.

em geral, você deseja buscar uma relação dívida / renda em torno de 36% ou menos, mas não superior a 43%. Veja como os credores normalmente vista DTI:

• 36% DTI ou inferior: Excelente
• 43% DTI: Bom
• 45% DTI: Aceitável (dependendo do tipo de hipoteca e credor)
• 50% DTI: Máximo absoluto*

*Alguns programas, como o empréstimo FHA e o empréstimo Fannie Mae HomeReady, permitem um DTI de até 50%. No entanto, você provavelmente precisará de “fatores compensadores”, como uma pontuação de crédito maior ou maior adiantamento para se qualificar

Brian Martucci, um especialista em hipotecas com Crashers de dinheiro, observa que uma proporção de 36% é frequentemente citada como o ponto de corte abaixo do qual seu DTI é considerado “bom”.’

no entanto, você não precisa de um DTI abaixo de 36% para se qualificar. Na verdade, é mais comum que os credores permitam um DTI de até 43%.

Ter uma ‘boa’ DTI importa menos do que ter um DTI, que trabalha com suas finanças pessoais e de compra de casa metas

Verificar a sua compra de casa de elegibilidade (30 de Dezembro de 2021)

43% DTI regra para hipotecas

O tipo mais comum de empréstimo para os compradores de casa é um conformando-mortgage backed pela Fannie Mae ou Freddie Mac.

para se qualificar para um empréstimo em conformidade, a maioria dos credores exige um DTI de 43% ou menos. Então, idealmente, você quer manter o seu abaixo dessa marca. (Isso às vezes é conhecido como a regra de ‘43%.Jared Maxwell, vice-presidente e líder da Divisão de vendas diretas da Embrace Home Loans, explica: “as situações, metas e oportunidades de renda futura de cada proprietário são diferentes. Mas uma proporção abaixo de 43% normalmente o ajudará a se qualificar para a maioria dos programas de empréstimo.”

” isso significa que sua dívida mensal só pode ser de 43% de sua renda mensal bruta, antes dos impostos”, explica Ralph DiBugnara, presidente da Home Qualified.

DTIs superior a 43%

pode ser possível ser aprovado com um rácio dívida / rendimento acima de 43%.

“historicamente, uma proporção de DTI de 45% foi o DTI máximo aceitável para empréstimos Fannie Mae, o que significava que era muito difícil se qualificar para uma hipoteca convencional acima desse limite”, diz Martucci.

” mas em 2020, Fannie Mae elevou seu DTI máximo aceitável para 50%, dando aos mutuários mais espaço para respirar.”

esses subsídios DTI mais altos podem ser uma grande ajuda para tomadores de empréstimos com renda mais baixa e/ou altos níveis de dívida (por exemplo, aqueles com altos pagamentos de empréstimos estudantis).

no entanto, você também deve considerar as implicações de maximizar seu DTI.Ser aprovado com um DTI de 50% significa que metade de sua renda mensal antes dos impostos está indo para sua hipoteca e outras dívidas. Esse número será ainda maior depois que os impostos forem retirados.

você pode decidir se qualificar com o DTI máximo faz sentido para você. Mas se não, lembre-se de que você não precisa usar o subsídio total. O mais importante é ter um pagamento de habitação e orçamento mensal com o qual você se sinta confortável.

verifique seu orçamento de compra de casa(30 de Dezembro de 2021)

os requisitos de dívida para renda variam de acordo com o programa de empréstimo

tenha em mente que cada empréstimo pode ter diferentes limites máximos de proporção de DTI, de acordo com Martucci e Dave Cook, oficial de empréstimo da Cherry Creek Mortgage.

Normalmente, o máximo DTI para cada um dos principais programas de empréstimo é o seguinte:

• empréstimos (apoiado pelo Fannie Mae e Freddie Mac): Max DTI de 45% para 50%
• FHA empréstimos: Max DTI de 50%
• VA empréstimos: Não existe limite máximo DTI especificado, apesar de empréstimo VA candidatos com maior DTIs poderia estar sujeito a outros escrutínio
• USDA empréstimos: Max DTI de 41% a 46%
• empréstimos Jumbo: Max DTI de 43%

“Em geral, os mutuários devem ter um total mensal de dívida a taxa de rendimento de 43%, ou menos, para ser elegível a ser adquirido, garantidos ou segurados por VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac, e o FHA,” Maxwell, acrescenta.

“mas se os mutuários atenderem a certos requisitos do produto, eles podem ter uma proporção de DTI superior a 43%.”

como se qualificar com um DTI alto

se você tiver um DTI acima de 43%, poderá achar mais difícil se qualificar para um empréstimo hipotecário. E se você for aprovado, seu empréstimo pode estar sujeito a subscrição adicional que pode resultar em um tempo de fechamento mais longo.

no geral, os índices de DTI mais altos são considerados um risco maior quando um subscritor analisa um empréstimo hipotecário para aprovação.

“em alguns casos, se o DTI for considerado muito alto, o credor exigirá outros fatores compensadores para aprovar o empréstimo”, explica DiBugnara.

Ele diz compensação fatores podem incluir:

• economias Adicionais ou reservas
• Comprovante de pagamento no prazo de história nas contas ou alugar
• Uma carta de explicação para mostrar como um candidato vai ser capaz de fazer pagamentos

maior pontuação de crédito ou maior pagamento também pode ajudar você a se qualificar.

Cook observa que, para empréstimos convencionais, FHA e VA, sua relação DTI é basicamente um teste de aprovação/reprovação que não deve afetar a taxa de juros para a qual você se qualifica.

“mas se você estiver fazendo um adiantamento de menos de 20% com um empréstimo convencional, o que exigirá que você pague um seguro hipotecário, sua proporção de DTI pode afetar o custo desse seguro hipotecário”, acrescenta Cook.

em outras palavras, quanto maior o seu DTI, maior o seu seguro de hipoteca privada (PMI) taxas.

como calcular seu DTI

para determinar sua relação dívida / renda (também chamada de “relação back-end”), comece somando todos os seus pagamentos mensais da dívida.

dívidas mensais para DTI incluem:

• Futuros pagamentos de hipoteca sobre a casa que você deseja (uma estimativa é fina*)
• Auto pagamentos de empréstimos
• Estudante de pagamentos de empréstimos
• Pessoal, pagamentos de empréstimos
• consolidação da Dívida empréstimo pagamentos
• Qualquer outra parcela de empréstimos que você paga mensalmente
• cartões de Crédito, pagamentos e outras linhas de crédito rotativo (use o mínimo pagamento mensal)
• pensão de Alimentos
• apoio à Criança

*Ao estimar o seu pagamento de hipoteca mensal para calcular DTI, certifique-se de que inclui impostos sobre a propriedade e proprietários de seguros. Você pode usar uma calculadora de hipoteca com impostos, seguro, e o PMI para ver o seu “real” pagamento

Seu DTI cálculo NÃO deve incluir:

• Pagamentos de aluguel
• Utilitários
• conta de telefone Celular
• contas de Internet
• Mantimentos
• Outros dívida não–despesas que não aparecem no seu relatório de crédito

em seguida, divida a soma de suas dívidas pelo seu ‘desajustados renda bruta mensal.”Este é o valor que você ganha todos os meses antes que impostos e outras deduções sejam retirados – também conhecido como sua renda pré–fiscal.’

então, multiplique esse número por 100.

(soma das dívidas mensais / renda mensal pré-Fiscal) * 100 = seu DTI

por exemplo, digamos que suas despesas mensais de dívida sejam iguais a $3.000. Suponha que sua renda mensal bruta seja de US $7.000.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42,8

neste caso, sua relação dívida / renda é de 42,8 – – apenas dentro do limite de 43% que a maioria dos credores permitirá.

Front–end DTI vs. back–end DTI

observe que os credores examinarão a relação front–end do seu DTI e a relação back–end.

“sua relação front-end simplesmente olha para o seu pagamento total de hipoteca dividido por sua renda bruta mensal”, diz Cook.

a maioria dos credores deseja ver uma relação front-end não superior a 28%. Isso significa que suas despesas de moradia-incluindo principal, juros, impostos sobre a propriedade e seguro de proprietário – não ocupam mais do que 28% de sua renda mensal bruta.

“mas na maioria dos casos”, diz Cook, “o índice de dívida front–end não é o número que mais importa na subscrição. A maioria dos programas de subscrição de empréstimos hoje olha principalmente para o índice de dívida de back–end.”

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dicas para manter sua relação dívida / renda baixa para qualificação de hipoteca

você está preocupado que sua relação dívida / renda o torne inelegível para um empréstimo hipotecário?

você pode seguir estas dicas para diminuir seu DTI e melhorar suas chances de aprovação de hipoteca:

• consulte um ou mais credores antes de solicitar um empréstimo. “Obtenha seus conselhos sobre o valor do pagamento da sua habitação e quais limites de taxa de dívida serão aplicados ao produto de empréstimo que você escolher”, sugere Cook. “Peça seu melhor plano de ação para gerenciar sua dívida”
• faça sua lição de casa. “Tenha uma sólida compreensão de como sua proporção de DTI afeta sua capacidade de obter uma hipoteca. E entenda suas metas financeiras, bem como dívidas específicas que podem ser pagas para atingir essas metas”, recomenda Maxwell
• abaixe suas obrigações mensais de dívida. “Priorize temporariamente os pagamentos da dívida em vez das contribuições da conta de poupança e investimento, além de quaisquer contribuições do plano patrocinado pelo empregador que você deve fazer para se qualificar para o seu empregador. Jogue o máximo de dinheiro que puder em saldos de dívidas menores que você pode zerar rapidamente”, aconselha Martucci. “Eliminar esses pagamentos e contas reduzirá sua proporção de DTI”
• evite usar demais seus cartões de crédito e acumular saldos. Pague sua dívida mensal de cartão de crédito na íntegra, em vez de fazer apenas o pagamento mínimo. Manter sua’ taxa de utilização de crédito ‘ baixa –minimizando seu saldo em comparação com seus limites gerais de cartão de crédito – pode diminuir seu DTI e melhorar sua pontuação de crédito, um golpe duplo em seu pedido de empréstimo
• Não tome nenhum novo empréstimo antes de comprar uma casa. Assumir novas dívidas, como um empréstimo de carro, aumenta seu DTI. Isso pode reduzir seriamente seu orçamento de compra de casa. Portanto, se possível, você deseja evitar assumir quaisquer novos pagamentos mensais no (S) ano(s) que antecedem sua compra de casa

mesmo que seu DTI esteja dentro da faixa ‘boa’ para qualificação de hipoteca, não custa tentar reduzi-lo antes de se inscrever.

quanto mais baixas suas dívidas existentes, mais você poderá gastar em sua hipoteca.

trabalhar para melhorar sua relação dívida / renda antes de solicitar um empréstimo à habitação pode torná-lo elegível para uma casa maior e mais cara.

verifique sua elegibilidade de hipoteca

estimar seu DTI pode ajudá-lo a descobrir se você se qualificará para uma hipoteca e quanto casa você pode pagar.

mas qualquer número que você inventar por conta própria é apenas uma estimativa. Seu credor hipotecário recebe a palavra final sobre o seu DTI e orçamento de compra de casa.

quando você está pronto para levar a sério a compra de uma nova casa, você precisará de uma pré–aprovação de hipoteca para verificar sua elegibilidade e orçamento. Você pode começar aqui mesmo.

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