5 principalele motive ipotecare cererile sunt refuzate

sunteți gata să se aplice pentru un credit ipotecar. Dar sunteți îngrijorat de faptul că scorul dvs. de credit ar putea fi prea mic pentru a se califica.

dacă sunteți în căutarea pentru un credit ipotecar, știi cât de importante sunt scorurile de credit. Dar un scor scăzut este departe de singurul motiv pentru care creditorii ar putea respinge cererea dvs. de împrumut. Poate ar trebui să fii mai îngrijorat de faptul că datoriile tale sunt prea mari sau veniturile tale sunt prea mici. Și dacă nu ați avut același loc de muncă timp de doi ani sau mai mult? Acesta este un alt motiv să vă faceți griji despre având cererea dumneavoastră de împrumut respins.

profesioniștii financiari spun astăzi că cinci factori cheie vă pot împiedica să vă calificați pentru un împrumut la domiciliu. Și un scor de credit scăzut? S-ar putea să nu fie cel mai des întâlnit.

“este un peisaj diferit astăzi când vine vorba de calificarea pentru un credit ipotecar”, a declarat Chris Copley, director regional de vânzări la Mount Laurel, New Jersey, biroul TD Bank. “Cerințele financiare au devenit mai stricte. Toate băncile joacă astăzi după același set de reguli.”

conform celor mai recente date din raportul Home Ipoteca divulgarea Act, 14.5 la sută din cererile de ipoteci de cumpărare au fost respinse în 2013, aproximativ la fel ca în 2012.

dacă nu doriți să deveniți parte a acestui procent de 14,5%, iată câteva steaguri roșii pe care să le căutați cu finanțele.

venituri nedocumentate

s-ar putea să credeți că scorurile scăzute ale creditelor sunt motivul principal pentru care împrumuturile sunt refuzate. Dar Copley spune că creditorii se îngrijorează de obicei mai mult cu privire la aprobarea împrumuturilor atunci când debitorii nu își pot dovedi veniturile.

când solicitați un credit ipotecar, creditorul dvs. va solicita copii ale celor mai recente declarații W-2, declarații fiscale, declarații bancare și fișe de salariu. Motivul? Ei vor să verifice dacă venitul dvs. este la fel de mare pe cât spuneți că este. De asemenea, vor să stabilească dacă venitul dvs. este consecvent de la un an la altul.

” dacă ne uităm la declarațiile dvs. W-2 și vedem că ați făcut 80.000 de dolari într-un an, 82.000 de dolari în alt an și 85.000 de dolari în următorul, acesta este un model ușor de văzut. Și ne face încrezători că venitul dvs. va rămâne constant”, a spus Copley. “Dar dacă nu ne puteți furniza documentația de care avem nevoie pentru a vă dovedi veniturile de-a lungul anilor, atunci devine mai dificil pentru noi să vă aprobăm cererea. Nu știm dacă veniturile dvs. vor fi consistente în fiecare an.”

prea multe datorii

creditorii nu vor ca datoriile dvs. să consume prea mult din venitul dvs. lunar. De aceea, de obicei, veți avea nevoie de un raport datorie-venit de 43% dacă doriți să vă calificați pentru o ipotecă.

un raport datorie-venit de 43% înseamnă că datoriile dvs. lunare-inclusiv plata lunară estimată a ipotecii – nu trebuie să depășească 43% din venitul dvs. lunar brut. Dacă raportul dintre datorii și venituri este mai mare de 43%, șansele sunt mari ca creditorii să respingă cererea dvs. de împrumut.

Bad credit

toate acestea nu înseamnă că scorurile de credit încă nu sunt importante. Creditorii ipotecari se uită atent la scorurile de credit, de asemenea, atunci când decide cine se califică pentru un credit ipotecar. Creditorii consideră că un scor de credit FICO de 740 sau mai mare este unul excelent. Și, deși este posibil să se califice pentru un credit ipotecar asigurat de Federal Housing Administration – mai bine cunoscut ca un împrumut FHA – cu un scor de credit FICO de la nivelul 500, asta e nerealist. Dacă scorul dvs. este sub 620, așteptați-vă ca majoritatea creditorilor să vă refuze cererea de împrumut, indiferent de tipul de împrumut pe care îl căutați.

creditul rămâne o piatră de poticnire pentru multe aplicații, potrivit lui Andy Andrews, un agent imobiliar cu agenții imobiliari Cross Street din Chestertown, Maryland.

“mulți oameni nu și-au monitorizat creditul și sunt candidați marginali pentru ipoteci, în special criteriile bancare devenind mai stricte”, a spus Andrews.

o istorie șubredă ocuparea forței de muncă

dacă ați luptat să dețină pe un loc de muncă constantă în timpul doi ani înainte de a aplica pentru un credit ipotecar, nu fi surprins dacă creditorii respinge cererea dumneavoastră. Copley spune că unul dintre cele mai frecvente motive astăzi pentru o respingere este o istorie inconsistentă a ocupării forței de muncă.

creditorii nu doresc să împrumute bani debitorilor care au o istorie de a trece de la un loc de muncă la altul. Ei vor să știe că debitorii lor vor face același salariu un an de acum ca acestea sunt în ziua în care au completat cererile lor de împrumut.

“stabilitatea este importantă astăzi”, a spus Copley. “Care este securitatea locului de muncă cu această persoană? Au făcut o sumă similară de bani ca și anul trecut? A crescut sau a scăzut cu 30%?”

o mică plată în jos

spune scorul dvs. de credit este mai mic decât ideal. Sau poate că raportul dintre datorii și venituri este prea mare. Poate ai fost șomer timp de șase luni anul trecut. Acestea sunt toate semne de probleme pentru creditorii ipotecari.

dar s-ar putea fi capabil de a depăși oricare dintre ele, dacă puteți veni cu o plată în jos suficient de mare.

puteți găsi creditorii care au nevoie de plăți în jos la nivelul de 5 la sută din prețul de achiziție o casă. Dacă solicitați un împrumut FHA, vă puteți califica cu o plată în avans de până la 3,5% din prețul de achiziție al casei dvs.

dar dacă aveți un credit slab sau un raport mare datorie-venit, furnizarea unei plăți mai mari-mai mult de 20% din prețul final de achiziție al casei dvs.-poate face o mare diferență. Acest lucru se datorează faptului că creditorii simt că este mai puțin probabil să încetați să efectuați plăți ipotecare dacă ați investit deja o sumă semnificativă din banii proprii în plata ipotecară. Prin efectuarea unei plăți mari în jos, aveți mai mult ” piele în joc.”