ce este un bun raport datorie-venit pentru un credit ipotecar? Ceea ce creditorii doresc să vadă

având un DTI ‘bun’ nu este prea greu

raportul datorie–venit (DTI) este unul dintre cei mai importanți factori în calificarea pentru un credit ipotecar.

DTI determină dacă sunteți eligibil pentru tipul de credit ipotecar pe care doriți. De asemenea, determină cât de mult casa vă puteți permite. Deci, în mod natural, doriți ca DTI-ul dvs. să arate bine unui creditor.

din fericire, nu este prea greu. Programele ipotecare de astăzi sunt flexibile, iar o gamă largă de rapoarte datorie–venit se încadrează în sau aproape de categoria ‘Bun’. Deci, există o bună șansă puteți obține aprobat, atâta timp cât datoriile sunt ușor de gestionat.

verificați eligibilitatea ipotecii (30 decembrie 2021)

în acest articol (săriți la…)

• ce este un DTI bun?
• cerințe DTI după program
• calificare cu un DTI ridicat
• cum se calculează DTI
• Sfaturi pentru a vă menține DTI scăzut
• verificați eligibilitatea ipotecară

care este un raport bun datorie-venit?

diferite programe ipotecare au cerințe DTI diferite. Și creditorii ajunge să stabilească propriile lor maxime, de asemenea. Deci, un raport bun datorie-venit poate varia în funcție de circumstanțele dvs.

în general, doriți să vizați un raport datorie–venit în jur de 36% sau mai puțin, dar nu mai mare de 43%. Iată cum creditorii văd de obicei DTI:

• 36% DTI sau mai mic: excelent
• 43% DTI: bun
• 45% DTI: acceptabil (în funcție de tipul ipotecar și creditor)
• 50% DTI: Maxim absolut*

*unele programe, cum ar fi împrumutul FHA și împrumutul Fannie Mae HomeReady, permit un DTI de până la 50%. Cu toate acestea, probabil veți avea nevoie de ‘compensatoare factori’ ca un scor de credit mai mare sau mai mare în jos de plată pentru a se califica

Brian Martucci, un expert ipotecare cu bani Crashers, constată că un raport de 36 la sută este adesea citat ca cutoff sub care DTI este considerat ‘bun.’

cu toate acestea, nu aveți nevoie de un DTI sub 36% pentru a vă califica. De fapt, este mai frecvent ca creditorii să permită un DTI de până la 43%.

a avea un DTI bun contează mai puțin decât a avea un DTI care funcționează cu finanțele personale și obiectivele de cumpărare a casei

verificați eligibilitatea pentru cumpărarea casei (30 decembrie 2021)

regula DTI de 43% pentru ipoteci

cel mai frecvent tip de împrumut pentru cumpărătorii de case este o ipotecă conformă susținută de Fannie Mae sau Freddie Mac.

pentru a beneficia de un împrumut conform, majoritatea creditorilor necesită un DTI de 43% sau mai mic. Deci, în mod ideal, doriți să păstrați a ta sub acest semn. (Aceasta este uneori cunoscută sub numele de regula ‘43%.”)

Jared Maxwell, vicepreședinte și lider al diviziei de vânzări directe pentru Embrace Home Loans, explică: “situațiile, obiectivele și oportunitățile viitoare de venit ale fiecărui proprietar sunt diferite. Dar un raport sub 43 la sută vă va ajuta de obicei să vă calificați pentru majoritatea programelor de împrumut.”

“aceasta înseamnă că datoria dvs. lunară poate fi doar 43% din venitul dvs. lunar brut, înainte de impozite”, explică Ralph DiBugnara, președintele Home Qualified.

DTI mai mari de 43%

este posibil să se aprobe cu un raport datorie–venit de peste 43%.

” din punct de vedere istoric, un raport DTI de 45% a fost DTI maxim acceptabil pentru împrumuturile Fannie Mae, ceea ce a însemnat că a fost foarte dificil să se califice pentru o ipotecă convențională peste acest prag”, spune Martucci.

“dar în 2020, Fannie Mae și-a mărit DTI-ul maxim acceptabil la 50%, oferind debitorilor supraextinși mai mult spațiu de respirație.”

aceste cote DTI mai mari pot fi de mare ajutor pentru debitorii cu venituri mai mici și/sau niveluri ridicate ale datoriei (de exemplu, cei cu plăți de împrumut pentru studenți).

cu toate acestea, trebuie să luați în considerare și implicațiile maximizării DTI-ului.

obținerea aprobării cu un DTI de 50% înseamnă că jumătate din venitul dvs. lunar înainte de impozitare se îndreaptă spre ipoteca și alte datorii. Acest număr se va simți și mai mare după eliminarea impozitelor.

s-ar putea decide de calificare cu DTI maximă are sens pentru tine. Dar dacă nu, amintiți-vă că nu trebuie să utilizați indemnizația completă. Cel mai important lucru este să aveți o plată pentru locuințe și un buget lunar cu care vă simțiți confortabil.

verificați-vă bugetul de cumpărare a locuinței (30 decembrie 2021)

cerințele datorie-venit variază în funcție de programul de împrumut

rețineți că fiecare împrumut poate avea limite maxime diferite ale raportului DTI, potrivit lui Martucci și Dave Cook, ofițer de împrumut cu Cherry Creek Ipoteca.

de obicei, DTI maximă pentru fiecare dintre programele majore de împrumut este după cum urmează:

• împrumuturi convenționale (susținute de Fannie Mae și Freddie Mac): DTI maxim de 45% până la 50%
• împrumuturi FHA: DTI maxim de 50%
• împrumuturi VA: Nu este specificat un DTI maxim, deși solicitanții de împrumuturi VA cu DTI mai mari ar putea fi supuși unui control suplimentar
• împrumuturi USDA: DTI maxim de 41% până la 46%
• împrumuturi Jumbo: DTI maxim de 43%

“în general, debitorii ar trebui să aibă o datorie lunară totală de 43% sau mai puțin pentru a fi eligibili pentru a fi achiziționați, garantați sau asigurați de VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac și FHA”, adaugă Maxwell.

” dar dacă debitorii îndeplinesc anumite cerințe de produs, li se poate permite să aibă un raport DTI mai mare de 43%.”

cum să vă calificați cu un DTI ridicat

dacă aveți un DTI peste 43%, s-ar putea să vă fie mai dificil să vă calificați pentru un credit ipotecar. Și dacă sunteți aprobat, împrumutul dvs. poate fi supus unei subscrieri suplimentare care poate duce la un timp de închidere mai lung.

în general, ratele DTI mai mari sunt considerate un risc mai mare atunci când un subscriitor revizuiește un credit ipotecar pentru aprobare.

“în unele cazuri, dacă DTI este considerat prea mare, creditorul va necesita alți factori compensatori pentru a aproba împrumutul”, explică DiBugnara.

el spune că factorii compensatori pot include:

• economii sau rezerve suplimentare
• dovada istoricului plăților la timp pentru facturile de utilități sau chirie
• o scrisoare de explicație pentru a arăta cum un solicitant va putea efectua plăți

un scor de credit mai mare sau o plată mai mare vă poate ajuta, de asemenea, să vă calificați.

Cook notează că, pentru împrumuturile convenționale, FHA și VA, raportul DTI este practic un test de trecere/eșec care nu ar trebui să afecteze rata dobânzii pentru care vă calificați.

“dar dacă efectuați o plată în avans mai mică de 20 la sută cu un împrumut convențional, care vă va cere să plătiți asigurarea ipotecară, raportul DTI poate afecta costul asigurării ipotecare”, adaugă Cook.

cu alte cuvinte, cu cât este mai mare DTI-ul dvs., cu atât sunt mai mari ratele de asigurare ipotecară privată (PMI).

cum se calculează DTI

pentru a determina raportul datorie–venit (numit și “raportul back–end”), începeți prin a adăuga toate plățile lunare ale datoriei.

datoriile lunare pentru DTI includ:

• plățile ipotecare viitoare pe casa pe care doriți (o estimare este bine*)
• plăți de împrumut Auto
• Student împrumut plăți
• plăți de împrumut Personal
• datoria de consolidare plăți de împrumut
• orice alte împrumuturi în rate plătiți lunar
• Credit plăți cu carduri și alte linii de credit revolving (utilizați plata lunară minimă)
• pensie alimentară
• asistență pentru copii

*când estimați plata lunară a ipotecii pentru a calcula DTI, asigurați-vă că include impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case. Puteți utiliza un calculator ipotecar cu taxe, asigurări și PMI pentru a vedea plata dvs. reală

calculul DTI nu trebuie să includă:

• chirie plăți
• utilități
• telefon mobil bill
• internet facturile
• alimente
• alte cheltuieli non–datorii care nu apar pe raportul dvs. de credit

apoi, împărțiți suma datoriilor dvs. de venitul brut lunar neajustat. Aceasta este suma pe care o câștigi în fiecare lună înainte ca impozitele și alte deduceri să fie scoase – altfel cunoscută sub numele de venitul tău înainte de impozitare.’

apoi, înmulțiți această cifră cu 100.

(suma datoriilor lunare / venitul lunar înainte de impozitare) * 100 = DTI

de exemplu, spuneți că cheltuielile lunare ale datoriei sunt egale cu 3.000 USD. Să presupunem că venitul dvs. brut lunar este de 7.000 USD.

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42.8

în acest caz, raportul datorie–venit este 42.8%–doar în limita de 43% cel mai creditor va permite.

Front–end DTI vs.back–end DTI

rețineți că creditorii vor examina raportul front–end DTI și raportul back–end.

“raportul dvs. front-end se uită pur și simplu la plata totală a ipotecii împărțită la venitul brut lunar”, spune Cook.

majoritatea creditorilor doresc să vadă un raport front-end nu mai mare de 28%. Asta înseamnă că cheltuielile dvs. de locuințe – inclusiv principalele, dobânzile, impozitele pe proprietate și asigurarea proprietarilor de case – nu ocupă mai mult de 28% din venitul dvs. lunar brut.

“dar în majoritatea cazurilor”, spune Cook, “rata datoriei front–end nu este numărul care contează cel mai mult în subscriere. Cele mai multe programe de subscriere împrumut astăzi uita în primul rând la raportul datoriei back–end.”

verificați bugetul de cumpărare a locuinței (30 decembrie 2021)

Sfaturi pentru a vă menține raportul datorie-venit scăzut pentru calificarea ipotecară

sunteți îngrijorat că raportul dvs. datorie-venit vă va face neeligibil pentru un credit ipotecar?

puteți urma aceste sfaturi pentru a reduce DTI și de a îmbunătăți șansele de aprobare ipotecare:

• consultați unul sau mai mulți creditori înainte de a solicita un împrumut. “Obțineți sfaturile lor cu privire la suma de plată a locuințelor și la ce limite ale ratei datoriei se vor aplica pentru produsul de împrumut pe care îl alegeți”, sugerează Cook. “Cereți cel mai bun plan de acțiune pentru a vă gestiona datoria”
• Faceți-vă temele. “Aveți o înțelegere solidă a modului în care raportul DTI vă afectează capacitatea de a obține un credit ipotecar. Și înțelegeți obiectivele dvs. financiare, precum și datoriile specifice care pot fi plătite pentru a atinge aceste obiective”, Maxwell recomandă
• să vă reduceți obligațiile lunare ale datoriei. “Prioritizați temporar plățile datoriilor față de contribuțiile la contul de economii și investiții, altele decât orice contribuții la planul sponsorizat de angajator pe care trebuie să le faceți pentru a vă califica pentru potrivirea angajatorului. Aruncați cât mai mulți bani la soldurile datoriilor mai mici pe care le puteți elimina rapid”, sfătuiește Martucci. “Eliminarea acestor plăți și conturi va reduce raportul DTI”
• evitați utilizarea excesivă a cardurilor de credit și acumularea soldurilor. Plătiți datoria lunară a cardului de credit în întregime în loc să efectuați doar plata minimă. Menținerea raportului dvs. de utilizare a creditului scăzut-minimizarea soldului în comparație cu limitele generale ale cardului dvs. de credit – vă poate reduce DTI și vă poate îmbunătăți scorul de credit, un dublu whammy în cererea dvs. de împrumut
• nu luați împrumuturi noi înainte de a cumpăra o casă. Asumarea unei noi datorii, ca un împrumut auto, crește DTI-ul. Acest lucru poate reduce serios bugetul de cumpărare acasă. Deci, dacă este posibil, doriți să evitați luarea pe orice noi plăți lunare în anul(e) duce la achiziția de acasă

chiar dacă DTI este în intervalul ‘bun’ pentru ipotecare de calificare, nu strica să încercați să-l mai mici înainte de a aplica.

cu cât datoriile existente sunt mai mici, cu atât veți putea cheltui mai mult pe ipoteca dvs.

de lucru pentru a îmbunătăți raportul datorie–venit înainte de a aplica pentru un împrumut acasă poate face eligibile pentru o casa mai mare, mai scumpe.

verificați eligibilitatea ipotecii

estimarea DTI vă poate ajuta să vă dați seama dacă vă veți califica pentru o ipotecă și cât de mult vă puteți permite.

dar orice număr ai veni cu pe cont propriu este doar o estimare. Creditor ipotecar devine ultimul cuvânt pe DTI și bugetul de cumpărare acasă.

când sunteți gata pentru a obține serios despre cumpărături pentru o casă nouă, veți avea nevoie de un credit ipotecar pre–aprobare pentru a verifica eligibilitatea și bugetul. Puteți începe chiar aici.

arată-mi ratele de astăzi (30 decembrie, 2021)