Ghidul propunerii pentru consumatori
utilizarea unei propuneri pentru consumatori pentru a vă achita datoria
atunci când nu vă puteți permite să vă rambursați toată datoria, o propunere pentru consumatori oferă o modalitate legală de a vă achita mai puțin decât datorați. Un mandatar licențiat în insolvență vă ajută să elaborați un acord de decontare obligatoriu din punct de vedere juridic cu creditorii dvs. În timp ce acest lucru are unele consecințe negative, există anumite circumstanțe în care are sens, astfel încât să puteți ieși din datorii.
acest ghid vă poate ajuta să înțelegeți cum funcționează o propunere de consum și cum să cântăriți argumentele pro și contra. În acest fel, puteți lua o decizie informată în timp ce lucrați pentru a găsi cea mai bună soluție pentru a deveni fără datorii. Dacă doriți să știți dacă o propunere de consum este potrivită pentru dvs. și cum se compară cu alte opțiuni, sunați la (844)-402-3073.
ce este o propunere pentru consumatori?
v
o propunere de consum este un acord de decontare a datoriilor obligatoriu din punct de vedere juridic între dvs. și creditorii dvs. Lucrați cu un mandatar autorizat în insolvență pentru a determina cât de multă datorie vă puteți permite în mod rezonabil să plătiți înapoi. Apoi au stabilit un plan de plată care este aprobat de creditorii dvs. După ce efectuați toate plățile, creditorii dvs. descarcă soldurile rămase în conturile dvs.
Fapte rapide
datoria minimă necesară: 1.000 USD
datoria maximă permisă: 250.000 USD sau 500.000 USD pentru cuplurile căsătorite
taxe de dobândă: toate taxele de dobândă congelator
plăți: rate fixe
timp maxim pentru finalizare: 60 luni
Cost: $ 1,500 taxa de depunere plus 20% din plățile viitoare
protecția activelor: Da
impact negativ de credit: da
datorii eligibile pentru o propunere de consum
o propunere de consum poate fi utilizată pentru majoritatea tipurilor de datorii negarantate. Aceasta include:
- carduri de Credit
- linii de Credit (LOCs)
- stocați carduri de credit sau linii de credit
- împrumuturi personale negarantate
- conturi de colectare
nu puteți include datoriile ordonate de instanță, cum ar fi pensia alimentară sau arieratele de întreținere pentru copii. De asemenea, nu puteți include împrumuturi pentru studenți care au mai puțin de șapte ani.
datoriile garantate—acele datorii care au garanții—nu pot face parte dintr-o propunere a consumatorilor. Aceasta include:
- credite ipotecare
- împrumuturi de capital de origine și linii de credit
- credite auto
cum funcționează o propunere de consum
găsiți un administrator de insolvență licențiat (LIT)
guvernul Canadian oferă un instrument util care vă permite să găsiți un administrator de insolvență activ licențiat în funcție de locația dvs. Cu toate acestea, în funcție de locul în care locuiți, pot exista zeci de administratori lângă dvs.
faceți timp pentru a cerceta administratorii pentru a vă asigura că veți obține cele mai bune servicii posibile.
- vizitați site-ul web al mandatarului pentru a verifica acreditările și experiența lor
- vedeți dacă mandatarul este acreditat de Better Business Bureau și cum sunt evaluați
- căutați recenzii independente online prin site-uri precum Google și TrustPilot
primiți o evaluare gratuită a datoriilor
odată ce găsiți un mandatar, acesta va fi programați o evaluare gratuită a datoriilor. Va trebui să furnizați informații despre:
- venituri
- active
- datorii (datorii)
- cheltuieli
unul dintre obiectivele principale este de a determina dacă sunteți insolvabil. Insolvența înseamnă că datoriile dvs. depășesc activele dvs. și nu vă puteți permite în mod rezonabil să vă rambursați datoria. Dacă sunteți insolvabil, atunci mandatarul va recomanda falimentul.
dacă vă puteți permite să ramburseze cel puțin o parte din ceea ce datorez, mandatarul va recomanda o propunere de consum.
mandatarul licențiat în insolvență vă va ajuta să vă ghidați prin proces pentru a determina ce opțiune, propunere de consum sau faliment se va potrivi cel mai bine nevoilor dvs. în timp ce respectați legea federală privind falimentul și insolvența.
elaborează-ți propunerea
odată ce decideți să mergeți mai departe cu o propunere, mandatarul vă va ajuta să o realizați. Mandatarul vă va revizui finanțele pentru a determina ce vă puteți permite să plătiți. De asemenea, vor stabili termenul, care definește durata de timp pentru propunerea dvs.
plătiți propunerile consumatorilor în plăți regulate în rate. Este de obicei pe un program lunar, cu toate acestea, poate fi mai puțin frecvent în funcție de situația dvs. financiară. Termenul maxim este de 60 de luni.
obțineți aprobarea creditului
apoi, mandatarul va trimite proiectul de propunere creditorilor dvs. pentru a obține acceptarea acestora. Creditorii pot vota să accepte propunerea, să o respingă sau să solicite o reuniune a creditorilor.
majoritatea votează. Dacă creditorii care dețin majoritatea datoriei dvs. votează “da”, atunci propunerea trece. Chiar și creditorii care votează ” nu ” trebuie să onoreze aranjamentul.
în majoritatea cazurilor, creditorii vor vota pentru a accepta o propunere. Le oferă o anumită asigurare că vor fi plătiți ceva, ceea ce este adesea favorabil alternativelor. În cazuri rare, vi se poate solicita să participați la o întâlnire a creditorilor cu mandatarul dvs. Propunerea va fi discutată și votată din nou.
depuneți propunerea la OSB
odată ce primiți votul majoritar necesar, acesta este apoi considerat aprobat de instanță și deținut în cadrul Biroului superintendentului falimentului (OSB).
propunerea va deveni parte a unui registru public permanent deținut de OSB. Acest lucru poate suna intimidant, dar pentru majoritatea oamenilor, cei care vor ști că ați depus o propunere de consum vor fi dvs., creditorii dvs. și mandatarul dvs.
partea bună a depunerii propunerii dvs. la OSB este că se emite o suspendare a procedurilor. Aceasta înseamnă că legea vă protejează de orice procese sau acțiuni de colectare. Creditorii dvs. trebuie să respecte termenii propunerii, astfel încât să obțineți scutire de la apelurile de colectare și stresul proceselor potențiale și al popririi salariale.
finalizați planul de plată
propunerea dvs. plățile încep în ziua menționată în acordul dvs. formal. Efectuați plăți fixe către mandatarul dvs. și aceștia distribuie aceste plăți între creditorii dvs., după cum s-a convenit.
este important să depuneți toate eforturile pentru a finaliza plățile la timp. Dacă pierdeți trei plăți lunare sau o plată cu mai mult de trei luni, dacă aveți un program diferit, atunci propunerea dvs. ar putea fi anulată.
dacă descoperiți că aveți probleme la efectuarea plăților, în special dacă situația dvs. financiară se schimbă, contactați mandatarul cât mai curând posibil. Este posibil să vă puteți modifica propunerea fără nicio taxă.
în acest timp și înainte de descărcarea de gestiune, trebuie să completați două sesiuni obligatorii de consiliere financiară. Scopul este de a vă ajuta să dezvoltați obiceiuri financiare mai bune, astfel încât să puteți evita dificultățile financiare în viitor.
primiți eliberarea din datoriile dvs.
odată ce ați finalizat toate cerințele de plăți și consiliere, veți fi eliberat legal din datoriile incluse în acesta.
creditorii vor descărca soldurile rămase în conturile dvs. Aceștia vor raporta birourilor de credit că soldul a fost achitat.
propunerile consumatorilor și creditul dvs.
propunerile consumatorilor vă vor afecta creditul. Propunerea de consum va merge pe raportul dvs. de credit. Fiecare cont rotativ din propunere va avea o notație de stare R7; fiecare cont în rate primește o notație I7. Aceste notații indică faptul că contul a fost plătit printr-o plată consolidată pe un program de plată ajustat.
propunerea în sine și notațiile R7 și I7 vor renunța la raportul dvs. de credit după trei ani sau șase ani de la data la care ați depus, oricare dintre acestea survine mai întâi.
țineți minte că în timp ce aceste notații va afecta scorul dvs. de credit, ei arata mai bine la creditori decât având neplătite datorii și taxe-off-uri. Sancțiunile, de asemenea, drop off raportul mai repede decât cele pentru faliment sau de decontare a datoriei private, dacă completați propunerea cu succes.
propunerea consumatorilor pro și contra
| Pro | contra |
|---|---|
| puteți ieși din datorii pentru mai puțin decât suma totală datorată. | propunerile consumatorilor sunt mai scumpe decât alte opțiuni de reducere a datoriilor, cum ar fi un plan de gestionare a datoriilor. |
| vă rambursați datoria cu o singură plată consolidată, care este mai ușor de gestionat decât jonglarea mai multor plăți. | propunerea devine parte a unui registru public permanent. |
| suspendarea procedurilor acordate prin depunerea unei propuneri vă protejează de actele de colectare, cum ar fi procesele și poprirea salariilor. | achitarea datoriilor cu o propunere de consum vă va afecta negativ creditul. |
| veți ieși din datoria negarantată pe care o datorați în 60 de plăți sau mai puțin. | acordul este obligatoriu din punct de vedere juridic, deci dacă îl încălcați, nu veți primi o rambursare a taxelor pe care le-ați plătit. |
| evitați daunele de credit mai severe cauzate de faliment, decontare a Datoriilor sau pur și simplu lăsând datoria neplătită. | |
| puteți proteja activele, cum ar fi casa și mașina, de a fi vândute în timpul falimentului. | |
| odată convenite, plățile dvs. sunt fixe și nu vor crește, indiferent dacă situația dvs. financiară se îmbunătățește. |
Întrebări frecvente privind propunerile consumatorilor
aici veți găsi răspunsuri la unele dintre cele mai frecvente întrebări despre propunerile consumatorilor.
posibil. Dacă situația dvs. financiară se deteriorează, puteți contacta administratorul Autorizat de insolvență pentru a încerca să modificați acordul. Mandatarul vă va ajuta să evaluați noile circumstanțe pentru a determina noua plată pe care o puteți permite. Apoi, ei vor ajunge la creditorii dvs. pentru a obține aprobarea lor. Ca și în cazul propunerii inițiale, Amendamentul trebuie aprobat de majoritatea creditorilor care dețin datoriile pe care le datorați. Dacă o aprobă, atunci propunerea modificată intră în vigoare și plățile dvs. vor fi reduse.
nu există taxe suplimentare pentru modificarea unei propuneri de consum.
Da, dar nu pentru aceleași datorii incluse într-o propunere prealabilă. Dacă propunerea dvs. este anulată pentru că nu ați îndeplinit condițiile, atunci va trebui să găsiți o altă soluție de datorie pentru a le plăti.
de asemenea, nu puteți depune două propuneri în același timp. Dacă aveți datorii noi în timp ce încă plătiți o propunere existentă, nu puteți depune o nouă propunere până când nu o finalizați pe prima.
cu toate acestea, dacă ați finalizat propunerea în trecut și vă confruntați acum cu noi provocări financiare, puteți depune o altă propunere. De fapt, nu există nicio limită la numărul de propuneri pe care le puteți depune pe tot parcursul vieții. Dacă trebuie să depuneți o a treia sau a patra propunere, acest lucru este permis. Dar, sperăm, nu va trebui să treacă prin acest proces din nou.
Da, deși timpul este scurt pentru a revigora o propunere de consum. Trebuie să remediați neplata în termen de 30 de zile de la anulare. Ar trebui să contactați administratorul Autorizat de insolvență cât mai curând posibil. Mandatarul se va aștepta cel mai probabil să vă recuperați toate plățile pe care le-ați pierdut.
dacă puteți face acest lucru și, în timp ce mandatarul poate fi de acord să restabilească propunerea, va trebui totuși să obțină acordul creditorilor dvs. pentru a o restabili.
dacă fereastra de 30 de zile a trecut deja, atunci puteți merge în fața instanței pentru a le cere să reînvie propunerea. Dacă instanța este de acord, atunci poate fi restabilită.
taxele pentru propunerea dvs. sunt incluse în plățile lunare pe care le efectuați la propunere. Aceasta include Taxa de depunere de 1.500 USD, precum și taxele care echivalează cu 20% din plățile viitoare. De asemenea, include taxele de consiliere, care costă 85 USD pentru fiecare sesiune, în valoare totală de 170 USD.
o propunere a consumatorului este anulată automat dacă pierdeți trei plăți lunare sau pierdeți o plată cu mai mult de trei luni dacă nu vă aflați într-un program lunar de plată.
când se întâmplă acest lucru, termenii acordului nu mai sunt în vigoare. Aceasta înseamnă că ratele dobânzilor și penalitățile la datoriile dvs. pot fi restabilite. Creditorii pot începe acțiunile de colectare din nou și au dreptul de a da în judecată pentru datoriile. Dacă o poprire salarială a fost în vigoare înainte de depunerea propunerii dvs., aceasta poate începe din nou, de asemenea.
este posibil să puteți reinstala propunerea dvs. de consum, dar dacă aceasta eșuează, nu veți putea depune o nouă propunere de consum pentru aceleași datorii. Ar trebui fie să fișier pentru faliment sau găsi o altă soluție pentru a achita datoriile.
dacă aveți un program lunar de plată, atunci Legea privind falimentul și insolvența (Bia) prevede că puteți rata sau amâna două plăți în timpul unei propuneri de consum. Ar trebui să contactați în continuare administratorul de insolvență autorizat pentru a-i anunța că aveți probleme.
cu toate acestea, dacă pierdeți trei plăți, propunerea dvs. de consum este anulată automat. Dacă vă aflați într-un program de plată non-lunar, propunerea este anulată dacă o singură plată este ratată cu mai mult de trei luni.
toate plățile efectuate până în acel moment vor fi în continuare creditate în conturile dvs. Cu toate acestea, nu veți primi o rambursare a taxelor pe care le-ați plătit. Și dacă doriți să continuați și să finalizați propunerea, va trebui să parcurgeți procesul pentru a o restabili.
deși este rar, pot exista cazuri în care majoritatea creditorilor dvs. ar putea respinge o propunere a consumatorilor. Acest lucru se întâmplă numai dacă creditorii care dețin majoritatea creanțelor dvs. valabile resping propunerea.
în primul rând, o reuniune a creditorilor va fi convocată de mandatarul dvs. autorizat de insolvență. Acest lucru vă va oferi dvs. și mandatarului posibilitatea de a vă susține cazul și de a renegocia, dacă este necesar. Este posibil să puteți prelungi termenul propunerii dvs. sau să ajustați programul de plată.
dacă majoritatea încă votează pentru respingere, atunci aveți câteva opțiuni:
- retrage propunerea și de a găsi o altă opțiune pentru scutirea de datorii, cum ar fi trece prin consiliere de credit.
lucrați cu mandatarul dvs. pentru a depune faliment.
Retrageți propunerea și depuneți-o la o dată ulterioară.
Leave a Reply