Consumer Proposal Guide
använda ett konsumentförslag för att lösa din skuld
när du inte har råd att återbetala all din skuld, erbjuder ett konsumentförslag ett lagligt sätt att betala för mindre än du är skyldig. En licensierad Insolvensförvaltare hjälper dig att utarbeta ett juridiskt bindande förlikningsavtal med dina fordringsägare. Även om detta har några negativa konsekvenser, det finns vissa omständigheter där det är vettigt så att du kan få ut av skulden.
den här guiden kan hjälpa dig att förstå hur ett konsumentförslag fungerar och hur man väger för-och nackdelar. På så sätt kan du fatta ett välgrundat beslut när du arbetar för att hitta den bästa lösningen för att bli skuldfri. Om du vill veta om ett konsumentförslag är rätt för dig och hur det jämförs med andra alternativ, Ring (844)-402-3073.
vad är ett konsumentförslag?
v
ett konsumentförslag är ett juridiskt bindande skuldavvecklingsavtal mellan dig och dina fordringsägare. Du arbetar med en licensierad Insolvensförvaltare för att avgöra hur mycket skuld du rimligen har råd att betala tillbaka. Sedan sätter de upp en betalningsplan som är godkänd av dina fordringsägare. När du gör alla betalningar, dina fordringsägare fullgöra de återstående saldon på dina konton.
Snabbfakta
minsta skuld krävs: $1,000
maximal skuld tillåten: $250,000 eller $500,000 för gifta par
räntekostnader: alla räntekostnader frys
betalningar: fasta avbetalningar
maximal tid att slutföra: 60 månader
kostnad: $1,500 ansökningsavgift plus 20% av dina framtida betalningar
tillgångsskydd: Ja
negativ kreditpåverkan: Ja
skulder som är berättigade till ett konsumentförslag
ett konsumentförslag kan användas för de flesta typer av osäker skuld. Detta inkluderar:
- kreditkort
- kreditlinjer (LOCs)
- lagra kreditkort eller kreditlinjer
- personliga lån utan säkerhet
- inkassokonton
du kan inte inkludera skulder som beställts av domstol, till exempel underhållsbidrag eller efterskott av barnbidrag. Du kan inte heller inkludera studielån som är mindre än sju år gamla.
säkrade skulder-de skulder som har säkerhet—kan inte ingå i ett konsumentförslag. Detta inkluderar:
- inteckningar
- Home equity lån och krediter
- billån
hur ett konsumentförslag fungerar
hitta en licensierad Insolvensförvaltare (LIT)
den kanadensiska regeringen ger ett användbart verktyg som låter dig hitta en aktiv licensierad Insolvensförvaltare baserat på din plats. Beroende på var du bor kan det dock finnas dussintals förvaltare nära dig.
ta dig tid att undersöka förvaltare för att säkerställa att du får bästa möjliga service.
- besök förvaltarens webbplats för att kontrollera deras referenser och erfarenhet
- se om förvaltaren är ackrediterad av Better Business Bureau och hur de är rankade
- leta efter oberoende recensioner online via webbplatser som Google och TrustPilot
få en gratis skuldbedömning
när du har hittat en förvaltare kommer de att planera en gratis skuldbedömning. Du kommer att behöva lämna information om din:
- intäkter
- tillgångar
- skulder (Skulder)
- kostnader
ett av huvudmålen är att avgöra om du är insolvent. Insolvens innebär att du är dina skulder uppväger dina tillgångar, och du kan inte rimligen råd att återbetala din skuld. Om du är insolvent, kommer förvaltaren att rekommendera konkurs.
om du har råd att återbetala åtminstone en del av vad du är skyldig, kommer förvaltaren att rekommendera ett konsumentförslag.
den licensierade insolvensförvaltaren hjälper dig genom processen för att avgöra vilket alternativ, konsumentförslag eller konkurs som bäst passar dina behov samtidigt som du följer federal konkurs och insolvens Act.
skapa ditt förslag
när du bestämmer dig för att gå vidare med ett förslag hjälper förvaltaren dig att skapa det. Förvaltaren kommer att granska din ekonomi för att avgöra vad du har råd att betala. De kommer också att ställa in termen, som definierar hur lång tid för ditt förslag.
betala konsumentförslag i regelbundna avbetalningar. Det är vanligtvis på ett månatligt schema, men det kan vara mindre frekvent beroende på din ekonomiska situation. Den maximala löptiden är 60 månader.
få kreditgodkännande
därefter skickar förvaltaren utkastet till dina fordringsägare för att få deras godkännande. Borgenärer kan rösta för att acceptera förslaget, avvisa det eller begära ett möte med borgenärer.
majoritetsbestämmelserna i denna omröstning. Om borgenärerna håller majoriteten av din skuld rösta “ja”, då förslaget passerar. Även borgenärer som röstar ” nej ” måste respektera arrangemanget.
i de flesta fall kommer borgenärerna att rösta för att acceptera ett förslag. Det ger dem viss försäkran om att de kommer att få betalt något, vilket ofta är gynnsamt för alternativen. I sällsynta fall kan du behöva delta i ett möte med fordringsägare med din förvaltare. Förslaget kommer att diskuteras och röstas om igen.
lämna in ditt förslag med OSB
när du har fått den majoritet som behövs, anses den sedan vara godkänd av domstolen och hålls inom kontoret för Konkursinspektören (OSB).
förslaget kommer att bli en del av ett permanent offentligt register som innehas av OSB. Det kan låta skrämmande, men för de flesta kommer de som vet att du har lämnat in ett konsumentförslag att vara du, dina fordringsägare och din förvaltare.
den stora delen av att ha ditt förslag inlämnat till OSB är att ett avbrytande av förfarandet utfärdas. Detta innebär att lagen skyddar dig från eventuella stämningar eller insamlingsåtgärder. Dina fordringsägare måste följa villkoren i förslaget, så att du får befrielse från insamling samtal och stress av potentiella stämningar och lön kvarstad.
fyll i betalningsplanen
dina förslagsbetalningar börjar den dag som anges i ditt formella avtal. Du gör fasta betalningar till din förvaltare och de distribuerar dessa betalningar bland dina fordringsägare enligt överenskommelse.
det är viktigt att göra allt för att slutföra dina betalningar i tid. Om du saknar tre månatliga betalningar eller en betalning med mer än tre månader, om du har ett annat schema, kan ditt förslag ogiltigförklaras.
om du upptäcker att du har problem med att göra betalningarna, särskilt om din ekonomiska situation förändras, kontakta din förvaltare så snart som möjligt. Du kanske kan ändra ditt förslag utan kostnad.
under denna tid och före urladdning måste du slutföra två obligatoriska ekonomiska rådgivningssessioner. Målet är att hjälpa dig att utveckla bättre ekonomiska vanor så att du kan undvika ekonomiska svårigheter i framtiden.
få befrielse från dina skulder
när du har slutfört alla betalningar och rådgivningskrav kommer du att bli lagligt befriad från de skulder som ingår i den.
borgenärerna kommer att fullgöra de återstående saldon på dina konton. De kommer att rapportera till kreditbyråerna att saldot har betalats ut.
konsumentförslag och din kredit
konsumentförslag kommer att skada din kredit. Konsumentförslaget kommer att gå på din kreditrapport. Varje roterande konto i förslaget kommer att ha en R7 status notation; varje avbetalningskonto får en i7-notation. Dessa noteringar indikerar att kontot betalades igenom med en konsoliderad betalning enligt en justerad betalningsplan.
själva förslaget och R7 och i7 noteringar kommer att släppa din kreditrapport efter tre år eller sex år efter det datum du lämnade in, beroende på vilket som kommer först.
Tänk på att även om dessa noteringar kommer att skada din kreditpoäng, ser de bättre ut för borgenärer än att ha obetalda osäkra fordringar och avgifter. Påföljderna släpper också av din rapport snabbare än de för konkurs eller privat skuldavveckling om du slutför förslaget framgångsrikt.
konsumentförslag fördelar och nackdelar
| fördelar | nackdelar |
|---|---|
| du kan få ut av skulden för mindre än hela skuldbeloppet. | konsumentförslag är dyrare än andra skuldlättnadsalternativ, till exempel en skuldhanteringsplan. |
| du betalar tillbaka din skuld med en konsoliderad betalning, vilket är lättare att hantera än att jonglera flera betalningar. | förslaget blir en del av ett permanent offentligt register. |
| avbrytandet av förfaranden som beviljas genom att lämna in ett förslag skyddar dig från inkassohandlingar, såsom rättegångar och lönegarnering. | att betala av skuld med ett konsumentförslag kommer att påverka din kredit negativt. |
| du kommer att få ut av oprioriterade skuld du är skyldig i 60 betalningar eller mindre. | avtalet är juridiskt bindande, så om du bryter det får du inte återbetalning på de avgifter du betalat. |
| du undviker allvarligare kredit skador som orsakas av konkurs, skuldsanering, eller helt enkelt lämnar din skuld obetald. | |
| du kan skydda tillgångar, som ditt hem och din bil, från att säljas under konkurs. | |
| när du har kommit överens om är dina betalningar fasta och kommer inte att gå upp, oavsett om din ekonomiska situation förbättras. |
konsumentförslag FAQ
här hittar du svar på några av de vanligaste frågorna om konsumentförslag.
möjligen. Om din ekonomiska situation försämras kan du kontakta din licensierade Insolvensförvaltare för att försöka ändra avtalet. Förvaltaren hjälper dig att bedöma dina nya omständigheter för att bestämma den nya betalningen du har råd med. Då kommer de att nå ut till dina fordringsägare för att få deras godkännande. Som med det ursprungliga förslaget måste ändringen godkännas av en majoritet av borgenärerna som innehar de skulder du är skyldig. Om de godkänner det, träder det ändrade förslaget i kraft och dina betalningar skulle minskas.
det finns inga extra avgifter för att ändra ett konsumentförslag.
Ja, men inte för samma skulder som ingår i ett tidigare förslag. Om ditt förslag annulleras eftersom du inte uppfyllde villkoren måste du hitta en annan skuldlösning för att betala av dem.
du kan inte heller lämna in två förslag samtidigt. Om du ådrar Dig ny skuld medan du fortfarande betalar av ett befintligt förslag kan du inte lämna in ett nytt förslag förrän du har slutfört det första.
men om du har slutfört förslaget tidigare och nu står inför nya ekonomiska utmaningar kan du lämna in ett annat förslag. Det finns faktiskt ingen gräns för antalet förslag du kan lämna in under hela ditt liv. Om du behöver lämna in ett tredje eller fjärde förslag är det tillåtet. Men förhoppningsvis behöver du inte gå igenom den här processen igen.
ja, även om tiden är kort för att återuppliva ett konsumentförslag. Du måste avhjälpa försummelsen inom 30 dagar efter ogiltigförklaringen. Du bör kontakta din licensierade Insolvensförvaltare så snart som möjligt. Förvaltaren kommer sannolikt att förvänta dig att fånga upp alla betalningar du missat.
om du kan göra det, och medan förvaltaren kan komma överens om att återinföra förslaget, kommer de fortfarande att behöva få dina fordringsägares överenskommelse att återinföra det.
om 30-dagarsfönstret redan har passerat kan du gå inför domstolen för att be dem att återuppliva förslaget. Om domstolen instämmer kan den återinföras.
avgifterna för ditt förslag ingår i de månatliga betalningarna du gör på förslaget. Detta inkluderar ansökningsavgiften på $1,500 samt avgifterna som motsvarar 20 procent av dina framtida betalningar. Det inkluderar också rådgivningsavgifterna, som kostar $85 för varje session, Totalt $170.
ett konsumentförslag annulleras automatiskt om du missar tre månatliga betalningar eller missar en betalning med mer än tre månader om du inte har ett månatligt betalningsschema.
när detta inträffar är villkoren i avtalet inte längre i kraft. Detta innebär att räntor och påföljder på dina skulder kan återställas. Borgenärer kan börja samla åtgärder igen och har rätt att stämma för dina skulder. Om en lönegarnering var på plats innan ditt förslag lämnades in kan det också börja igen.
du kanske kan återställa ditt konsumentförslag, men om det misslyckas skulle du inte kunna lämna in ett nytt konsumentförslag för samma skulder. Du skulle antingen behöva ansöka om konkurs eller hitta en annan lösning för att betala av dina skulder.
om du har ett månatligt betalningsschema, föreskriver konkurs-och Insolvenslagen (BIA) att du kan missa eller skjuta upp två betalningar under ett konsumentförslag. Du bör fortfarande kontakta din licensierade Insolvensförvaltare för att låta dem veta att du har problem.
men om du missar tre betalningar annulleras ditt konsumentförslag automatiskt. Om du har en icke-månatlig betalningsplan annulleras förslaget om en enda betalning missas med mer än tre månader.
alla betalningar som görs till den punkten kommer fortfarande att krediteras dina konton. Du får dock inte återbetalning av några avgifter du betalat. Och om du vill fortsätta och slutföra förslaget måste du gå igenom processen för att få det återinfört.
även om det är sällsynt kan det finnas fall där majoriteten av dina fordringsägare kan avvisa ett konsumentförslag. Detta händer bara om borgenärer som innehar en majoritet av dina giltiga fordringar avvisar förslaget.
först kommer ett möte med fordringsägare att kallas av din licensierade Insolvensförvaltare. Detta skulle ge dig och förvaltaren möjlighet att göra ditt ärende och omförhandla, om det behövs. Du kanske kan antingen förlänga förslagets löptid eller justera betalningsplanen.
om majoriteten fortfarande röstar för att avvisa, har du några alternativ:
- dra tillbaka förslaget och hitta ett annat alternativ för skuldlättnad, som att gå igenom kreditrådgivning.
arbeta med din förvaltare för att ansöka om konkurs.
dra tillbaka ditt förslag och lämna in det vid ett senare tillfälle.
Leave a Reply