De 5 främsta orsakerna inteckning ansökningar avvisas

du är redo att ansöka om ett hypotekslån. Men du är orolig att din kredit värdering kan vara för låg för att kvalificera.

om du letar efter en inteckning, vet du hur viktigt kredit poäng är. Men en låg poäng är långt ifrån den enda anledningen långivare kan avvisa din låneansökan. Kanske borde du vara mer oroad över att dina skulder är för höga eller att din inkomst är för låg. Och om du inte har haft samma jobb i två år eller mer? Det är en annan anledning att oroa sig för att få din låneansökan nekad.

finansiella proffs säger idag att fem viktiga faktorer kan hålla dig från att kvalificera dig för ett bostadslån. Och en låg kreditpoäng? Det kanske inte ens är det vanligaste.

“det är ett annat landskap idag när det gäller att kvalificera sig för ett hypotekslån”, säger Chris Copley, regional försäljningschef med Mount Laurel, New Jersey, kontor för TD Bank. “De finansiella kraven har blivit hårdare. Alla banker spelar med samma uppsättning regler idag.”

enligt de senaste uppgifterna från Home Mortgage Disclosure Act report, 14.5 procent av ansökningarna om köplån nekades 2013, ungefär samma som 2012.

om du inte vill bli en del av denna 14.5 procent, här är några röda flaggor att leta efter med din ekonomi.

odokumenterad inkomst

du kanske tror att låga kreditpoäng är den främsta anledningen till att lån nekas. Men Copley säger att långivare vanligtvis oroar sig mer för att godkänna lån när låntagare inte kan bevisa sin inkomst.

när du ansöker om ett hypotekslån kommer din långivare att be om kopior av dina senaste W-2-uttalanden, skattedeklarationer, kontoutdrag och lönecheckstubbar. Anledningen? De vill verifiera att din inkomst är så hög som du säger att den är. De vill också avgöra om din inkomst är konsekvent från ett år till nästa.

” om vi tittar på dina W-2-uttalanden och ser att du gjorde $80,000 ett år, $82,000 ett annat år och $85,000 nästa, är det ett enkelt mönster att se. Och det gör oss övertygade om att din inkomst kommer att stanna stadigt,” Copley sa. “Men om du inte kan ge oss den dokumentation vi behöver för att bevisa din inkomst genom åren blir det svårare för oss att godkänna din ansökan. Vi vet inte om din inkomst kommer att vara konsekvent varje år.”

för mycket skuld

långivare vill inte att dina skulder ska konsumera för mycket av din månadsinkomst. Därför behöver du vanligtvis en skuldkvot på 43 procent om du vill kvalificera dig för en inteckning.

en 43 procent skuld-till-inkomst – förhållande innebär att din månatliga skulder – inklusive din beräknade månatliga inteckning betalning-måste motsvara högst 43 procent av din brutto månadsinkomst. Om din skuldsättningsgrad är högre än 43 procent är oddsen höga att långivare kommer att avvisa din låneansökan.

dålig kredit

allt detta betyder inte att kreditpoäng fortfarande inte är viktiga. Mortgage långivare titta noga på kredit poäng, för, när man beslutar som kvalificerar sig för ett hypotekslån. Långivare anser att en FICO – kreditpoäng på 740 eller högre är en utmärkt. Och även om det är möjligt att kvalificera sig för ett hypotekslån försäkrat av Federal Housing Administration – bättre känt som ett FHA – lån-med en FICO-kreditpoäng på så lågt som 500, är det orealistiskt. Om din poäng är under 620, förvänta dig de flesta långivare att neka din låneansökan, oavsett vilken typ av lån du söker.

kredit förblir en stötesten för många tillämpningar, enligt Andy Andrews, en fastighetsmäklare med Cross Street fastighetsmäklare i Chestertown, Maryland.

“många har inte övervakat sin kredit och är marginella kandidater för inteckningar, särskilt med bankkriterier som blir strängare,” sade Andrews.

en skakig anställningshistoria

om du har kämpat för att hålla fast vid ett fast jobb under de två åren innan du ansöker om ett hypotekslån, bli inte förvånad om långivare avvisar din ansökan. Copley säger att en av de vanligaste orsakerna idag för ett avslag är en inkonsekvent anställningshistoria.

långivare vill inte låna pengar till låntagare som har en historia av att flytta från jobb till jobb. De vill veta att deras låntagare kommer att göra samma lön ett år från och med nu som de är den dag de fyllde i sina låneansökningar.

“stabilitet är viktigt idag”, sa Copley. “Vad är arbetssäkerheten med den här personen? Gjorde de en liknande summa pengar som de gjorde förra året? Ökade eller minskade det med 30 procent?”

en liten handpenning

säg din kredit värdering är lägre än ideal. Eller kanske är din skuldkvot för hög. Kanske var du arbetslös i sex månader förra året. Dessa är alla tecken på problem för hypotekslån.

men du kanske kan övervinna någon av dem om du kan komma med en tillräckligt stor betalning.

du kan hitta långivare som kräver handpenningar så lågt som 5 procent av ett hem inköpspris. Om du ansöker om ett FHA-lån kan du kvalificera dig med en förskottsbetalning så låg som 3,5 procent av ditt hems köpeskilling.

men om du har svag kredit eller en hög skuld-till-inkomst-förhållande, ger en större handpenning-mer än 20 procent av ditt hem slutliga köpeskillingen-kan göra en stor skillnad. Det beror på att långivare känner att du är mindre benägna att sluta göra hypotekslån om du redan har investerat en betydande del av dina egna pengar i din hypotekslån. Genom att göra en stor handpenning, du har mer “hud i spelet.”