Articles /

Vad är en bra skuld-till-inkomst-förhållande för en inteckning? Vad långivare vill se

att ha en ‘bra’ DTI är inte för svårt

din skuld–till–inkomstkvot (DTI) är en av de viktigaste faktorerna för att kvalificera sig för en inteckning.

DTI avgör om du är berättigad till den typ av inteckning du vill ha. Det bestämmer också hur mycket hus du har råd med. Så naturligtvis vill du att din DTI ska se bra ut för en långivare.

lyckligtvis är det inte för svårt. Dagens inteckning program är flexibla, och ett brett spektrum av skuld–till–inkomst nyckeltal faller i eller nära ‘bra’ Kategori. Så det finns en god chans att du kan få godkänt så länge dina skulder är hanterbara.

verifiera din hypotekslån (Dec 30th, 2021)

i den här artikeln (Hoppa till…)

  • Vad är en bra DTI?
  • DTI krav genom program
  • kvalificering med en hög DTI
  • hur man beräknar din DTI
  • Tips för att hålla din DTI låg
  • kontrollera din inteckning behörighet

Vad är en bra skuldsättningsgrad?

olika inteckning program har olika DTI krav. Och långivare får sätta sina egna maximum också. Så en ‘ bra ‘ skuldsättningsgrad kan variera beroende på dina omständigheter.

i allmänhet vill du sträva efter en skuldkvot runt 36 procent eller mindre men inte högre än 43 procent. Så här ser långivare vanligtvis DTI:

  • 36% DTI eller lägre: utmärkt
  • 43% DTI: bra
  • 45% DTI: acceptabelt (beroende på hypotekslån och långivare)
  • 50% DTI: Absolut maximum*

*vissa program, som FHA-lånet och Fannie Mae HomeReady-lånet, tillåter en DTI upp till 50%. Men du kommer sannolikt att behöva ‘kompenserande faktorer’ som en högre kredit värdering eller större handpenning för att kvalificera

Brian Martucci, en inteckning expert med pengar Crashers, konstaterar att ett förhållande på 36 procent är ofta citeras som cutoff under vilken din DTI anses ‘bra.’

du behöver dock inte en DTI under 36% för att kvalificera dig. Faktum är att det är vanligare att långivare tillåter en DTI upp till 43%.

att ha en ‘ bra ‘ DTI betyder mindre än att ha en DTI som fungerar med din personliga ekonomi och hemköpsmål

verifiera ditt hemköpsberättigande (Dec 30th, 2021)

43% DTI-regeln för inteckningar

den vanligaste typen av lån för bostadsköpare är en överensstämmande inteckning som stöds av Fannie Mae eller Freddie Mac.

för att kvalificera sig för ett överensstämmande lån kräver de flesta långivare en DTI på 43% eller lägre. Så helst vill du hålla din under det märket. (Detta kallas ibland ‘43% – regeln.”)

Jared Maxwell, vice president och direct sales division leader för Embrace Home Loans, förklarar: “varje husägares situationer, mål och framtida inkomstmöjligheter är olika. Men ett förhållande under 43 procent hjälper dig vanligtvis att kvalificera dig för de flesta låneprogram.”

“det betyder att din månatliga skuld bara kan vara 43 procent av din brutto månadsinkomst före skatt”, förklarar Ralph DiBugnara, VD för Home Qualified.

DTIs högre än 43%

det kan vara möjligt att bli godkänd med en skuldkvot över 43%.

“historiskt sett var ett DTI-förhållande på 45 procent det högsta acceptabla DTI för Fannie Mae-lån, vilket innebar att det var mycket svårt att kvalificera sig för en konventionell inteckning över den tröskeln”, säger Martucci.

” men 2020 höjde Fannie Mae sin maximala acceptabla DTI till 50 procent, vilket gav översträckta låntagare mer andningsrum.”

dessa högre DTI-ersättningar kan vara en stor hjälp för låntagare med lägre inkomst och/eller höga skuldnivåer (till exempel de med rejäl studielånsbetalningar).

men du måste också överväga konsekvenserna av att maximera din DTI.

att bli godkänd med en 50% DTI innebär att hälften av din månatliga inkomst före skatt går mot din inteckning och andra skulder. Det numret kommer att känna sig ännu högre efter att skatter tas ut.

du kanske bestämmer dig för att kvalificera dig med maximal DTI är vettigt för dig. Men om inte, kom ihåg att du inte behöver använda hela ersättningen. Det viktigaste är att ha en bostadsbetalning och månadsbudget du är bekväm med.

verifiera din hemköpsbudget (Dec 30th, 2021)

skuld-till-inkomstkrav varierar beroende på låneprogram

Tänk på att varje lån kan ha olika DTI-förhållande maximala gränser, enligt Martucci och Dave Cook, låneansvarig med Cherry Creek Mortgage.

typiskt är den maximala DTI för vart och ett av de stora låneprogrammen följande:

  • konventionella lån (med stöd av Fannie Mae och Freddie Mac): Max DTI på 45% till 50%
  • FHA-lån: Max DTI på 50%
  • VA-lån: Inget maximalt DTI specificerat, även om VA-lånssökande med högre DTI kan bli föremål för ytterligare granskning
  • USDA-lån: Max DTI på 41% till 46%
  • Jumbo-lån: Max DTI på 43%

“i allmänhet borde låntagare ha en total månatlig skuld till inkomstkvot på 43 procent eller mindre för att vara berättigad att köpas, garanteras eller försäkrad av VA, USDA, Fannie Mae, Freddie Mac och FHA”, tillägger Maxwell.

” men om låntagare uppfyller vissa produktkrav kan de få ett DTI-förhållande högre än 43 procent.”

hur man kvalificerar sig med en hög DTI

om du har en DTI över 43% kan det vara svårare att kvalificera sig för ett hypotekslån. Och om du är godkänd, ditt lån kan bli föremål för ytterligare underwriting som kan resultera i en längre stängningstid.

sammantaget anses högre DTI-förhållanden vara en större risk när en försäkringsgivare granskar ett hypotekslån för godkännande.

“i vissa fall, om DTI anses vara för högt, kommer långivaren att kräva andra kompensationsfaktorer för att godkänna lånet”, förklarar DiBugnara.

han säger att kompensationsfaktorer kan inkludera:

  • ytterligare besparingar eller reserver
  • bevis på betalningshistorik i tid på elräkningar eller hyra
  • ett förklaringsbrev för att visa hur en sökande kommer att kunna göra betalningar

en högre kreditpoäng eller större utbetalning kan också hjälpa dig att kvalificera dig.

Cook noterar att för konventionella, FHA och VA-lån är ditt DTI-förhållande i grunden ett pass/fail-test som inte bör påverka den ränta du kvalificerar dig för.

“men om du gör en förskottsbetalning på mindre än 20 procent med ett konventionellt lån, vilket kräver att du betalar hypotekslån, kan ditt DTI-förhållande påverka kostnaden för den hypotekslånsförsäkringen”, tillägger Cook.

med andra ord, ju högre din DTI, desto högre är din privata hypotekslånsförsäkring (PMI).

hur man beräknar din DTI

för att bestämma din skuldsättningsgrad (även kallad “back–end ratio”), börja med att lägga till alla dina månatliga skuldbetalningar.

månatliga skulder för DTI inkluderar:

  • framtida hypotekslån på det hem du vill ha (en uppskattning är bra*)
  • Auto lån betalningar
  • studielån betalningar
  • personliga lån betalningar
  • skuldkonsolidering lån betalningar
  • alla andra avbetalning lån du betalar månadsvis
  • kredit kortbetalningar och andra roterande kreditlinjer (använd din minsta månatliga betalning)
  • underhållsbidrag
  • barnbidrag

*när du beräknar din månatliga hypotekslån för att beräkna DTI, se till att den innehåller fastighetsskatt och husägare försäkring. Du kan använda en hypoteksräknare med skatter, försäkringar och PMI för att se din ‘riktiga’ betalning

din DTI-beräkning bör inte innehålla:

  • hyresbetalningar
  • verktyg
  • mobiltelefonräkning
  • interneträkningar
  • livsmedel
  • andra icke–skuldkostnader som inte visas på din kreditrapport

nästa, dela summan av dina skulder med din ‘ojusterade brutto månadsinkomst.’Detta är det belopp du tjänar varje månad innan skatter och andra avdrag tas ut-annars känd som din inkomst före skatt.’

multiplicera sedan den siffran med 100.

(summan av månatliga skulder / månadsinkomst före skatt) * 100 = din DTI

säg till exempel dina månatliga skuldkostnader lika med $3000. Antag att din brutto månadsinkomst är $ 7,000 .

$3,000 ÷ $7,000 = 0.428 x 100 = 42.8

i det här fallet är din skuldkvot 42.8%–precis inom 43%–gränsen som de flesta långivare tillåter.

Front-end DTI vs. back-end DTI

Observera att långivare kommer att undersöka din DTI: s front-end-förhållande och back–end-förhållande.

“ditt front-end-förhållande ser helt enkelt på din totala hypotekslån dividerat med din månatliga bruttoinkomst”, säger Cook.

de flesta långivare vill se en front-end förhållande inte högre än 28%. Det betyder att dina bostadskostnader-inklusive kapital, ränta, fastighetsskatt och husägare försäkring – tar upp högst 28% av din brutto månadsinkomst.

“men i de flesta fall”, säger Cook, ” Är front–end skuldkvoten inte det antal som betyder mest i försäkringsbrev. De flesta lånegarantiprogram idag tittar främst på back-end skuldkvoten.”

verifiera din hemköpsbudget (Dec 30th, 2021)

Tips för att hålla din skuldkvot låg för hypotekslån

är du orolig för att din skuldkvot kommer att göra dig berättigad till ett hypotekslån?

du kan följa dessa tips för att sänka din DTI och förbättra dina chanser att inteckning godkännande:

  • rådgör med en eller flera långivare innan du ansöker om ett lån. “Få deras råd om ditt bostadsbelopp och vilka skuldkvotstak som kommer att ansöka om den låneprodukt du väljer”, föreslår Cook. “Be om din bästa handlingsplan för att hantera din skuld”
  • gör dina läxor. “Ha en gedigen förståelse för hur ditt DTI-förhållande påverkar din förmåga att få en inteckning. Och förstå dina ekonomiska mål samt specifika skulder som kan betalas ut för att uppnå dessa mål,” Maxwell rekommenderar
  • sänk dina månatliga skuldförpliktelser. “Prioritera tillfälligt skuldbetalningar över sparande och investeringskontobidrag, annat än arbetsgivarsponserade planbidrag du måste göra för att kvalificera dig för din arbetsgivarmatch. Kasta så mycket pengar som möjligt på mindre skuldbalanser som du kan nollställa snabbt,” rekommenderar Martucci. “Att eliminera dessa betalningar och konton kommer att minska ditt DTI-förhållande”
  • Undvik överanvändning av dina kreditkort och racking upp saldon. Betala din månatliga kreditkortsskuld i sin helhet istället för att bara göra minsta betalning. Att hålla ditt kreditutnyttjandeförhållande lågt-minimera ditt saldo jämfört med dina totala kreditkortsgränser – kan sänka din DTI och förbättra din kreditpoäng, en dubbel whammy på din låneansökan
  • ta inte ut några nya lån innan du köper ett hus. Att ta på sig ny skuld, som ett billån, ökar din DTI. Detta kan allvarligt minska din bostadsköpsbudget. Så om möjligt, du vill undvika att ta på några nya månatliga betalningar i år (s) som leder fram till ditt hem köp

även om din DTI är inom ‘Bra’ intervallet för inteckning kvalificerande, det skadar inte att försöka sänka den innan du ansöker.

ju lägre dina befintliga skulder, desto mer kommer du att kunna spendera på din inteckning.

att arbeta för att förbättra din skuld-till-inkomst-förhållande innan du ansöker om ett bostadslån kan göra dig berättigad till ett större och dyrare hem.

kontrollera din inteckning behörighet

uppskatta din DTI kan hjälpa dig att räkna ut om du kommer att kvalificera sig för en inteckning och hur mycket hem du kanske har råd.

men alla nummer du kommer med på egen hand är bara en uppskattning. Din inteckning långivare får sista ordet på din DTI och hem köpa budget.

när du är redo att få allvarliga om shopping för ett nytt hem, behöver du en inteckning förhandsgodkännande för att verifiera din behörighet och budget. Du kan komma igång här.

Visa mig dagens priser (30 Dec, 2021)

Leave a Reply