Estrategias de Seguro de Vida para Propietarios de negocios

El empresario y figura política Andrew Yang trazó una analogía importante entre ser padre y ser propietario de un negocio: “Si supieras lo que implica, es posible que no empieces. Pero te alegras de haberlo hecho.”Al igual que ser padre, ser propietario de un negocio implica noches sin dormir, comidas frías y una cantidad increíble de energía, pero también es un viaje enriquecedor y hace que la vida valga la pena.

Por supuesto, desea proteger su negocio, por lo que el seguro comercial es tan importante. Desde las relaciones que hacen que el negocio funcione hasta el edificio en el que se encuentra, debe asegurarse de estar cubierto: las pérdidas financieras y las consecuencias legales pueden ser devastadoras.

Veamos algunas de las principales estrategias de seguro de vida para propietarios de negocios y cómo puede proteger su sueño.

Acuerdos de compra-venta

La incertidumbre es un hecho en la vida y en las relaciones comerciales. Una compra-venta es un acuerdo legal entre propietarios de negocios, financiado por un seguro de vida para proteger a los socios sobrevivientes en caso de muerte prematura.

Digamos que dos socios comerciales inician una empresa, cada uno poseyendo el 50% de las acciones. La compañía tiene éxito y un día está valorada en 1 10 millones. Los socios firman un acuerdo de compra-venta, y la compañía compra un seguro de vida para cada uno al 50% del valor comercial: 5 5 millones.

Uno muere inesperadamente, y la corporación recibe el pago de 5 5 millones. Según el contrato de compra-venta, luego compran al heredero de la pareja fallecida (su esposa). La familia se ocupa financieramente, y no tienen que preocuparse de dirigir la mitad de la empresa o venderla a un tercero. Y la compañía queda en manos del socio sobreviviente, que la conoce mejor.

Puede haber cualquier número de socios, por lo que a menudo hay más políticas involucradas en un acuerdo de compra-venta. Además, a medida que el negocio crece en valor, los propietarios deben aumentar la póliza de seguro de vida proporcionalmente.

Seguro de empleados clave

Probablemente tenga un empleado de mano derecha o clave, alguien cuya ausencia podría ser enormemente perjudicial para la empresa. Si esa persona muriera, especialmente en una pequeña empresa, ¿cuánto cambiaría eso las cosas? ¿Disminuiría la producción o incluso se detendría? El seguro de persona clave es para estas situaciones.

Este tipo de seguro de vida cubre la muerte prematura de alguien que es invaluable e insustituible en la empresa. Si pierdes tu “mano derecha”, estarás cazando a alguien nuevo y entrenando a esa persona, o tratando de que tus empleados restantes absorban los deberes de esa persona clave.

El seguro de persona clave le da una infusión de efectivo para atravesar el período de transición de restauración de la compañía después de esta pérdida. No importa cómo compense la pérdida de este empleado, los costos involucrados podrían ser sustanciales. El seguro de persona clave le da el capital para el proceso por adelantado.

Recompensar y retener

¿Qué pasa si desea recompensar a un empleado por su papel instrumental en la empresa? En un mercado laboral competitivo, esta estrategia podría marcar la diferencia para retener a esa persona clave. Un contrato de seguro de vida ofrecido como un Plan de Bonificación para Ejecutivos es una estrategia para lograr esto.

Una empresa puede optar por retener a un empleado clave a través de bonos, y una forma de hacerlo es pagar ese bono (o parte de él) en una póliza de seguro de vida. El dinero de la bonificación se usa para pagar las primas de una póliza de seguro de vida, generalmente total o universal, y el empleado puede usar ese valor en efectivo y elegir a su beneficiario para recibir el beneficio por muerte. La póliza podría dar acceso al efectivo a medida que crece o en un momento específico, como en el momento de la jubilación.

A diferencia de otros planes calificados tradicionales que un empleador puede ofrecer, el uso de un Plan de Bonificación para Ejecutivos le da al propietario el control de a quién quiere proporcionar este beneficio y cuánto quiere dar. Dado que el empleado recibe el bono como compensación, también tienen cierto control sobre cómo usan el valor en efectivo y quién recibirá el beneficio por muerte. Es un ganar-ganar para ambas partes involucradas.

En el panorama en constante cambio de la adquisición y retención de talento, podría ser útil buscar formas únicas de mantener a ese talento de primer nivel. Es un gran impulso para la moral y un gesto hacia una relación positiva, diciéndole a tu gente que los quieres a largo plazo.

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Nivelación de bienes

No estará en el negocio para siempre, ni vivirá para siempre. La planificación patrimonial es una parte importante de su enfoque financiero general y es especialmente crucial si es propietario de un negocio exitoso.

Un empresario exitoso con una gran ferretería valorada en 3 3 millones tiene tres hijos, y el mayor es natural para continuar el negocio. Los otros niños no están interesados y se han dirigido en otras direcciones lo más rápido posible.

La dueña del negocio habla con su asesor sobre la igualación patrimonial, una estrategia que utiliza un seguro de vida para asegurar que sus hijos reciban cantidades iguales de activos en su plan patrimonial. En pocas palabras, su plan deja la compañía de 3 3 millones al niño interesado, y luego toma dos pólizas de seguro de vida de 3 3 millones, nombrando a los otros dos niños como beneficiarios. Cuando el propietario fallece, el negocio irá al hijo mayor, y los pagos del seguro irán a los otros dos hijos, igualando el patrimonio.

Cuando el propietario se jubile, el hijo mayor se hará cargo del negocio y pagará las primas del seguro de vida para sus hermanos con los ingresos del negocio. Esencialmente está “heredando” su parte del patrimonio antes de la muerte de sus padres, y pagando las primas del seguro de vida para contribuir a una parte igual para sus hermanos.

Esta estrategia puede evitar algunos problemas con la distribución y la dinámica familiar. Si los tres niños se convirtieran en dueños de tres vías de la finca, siempre existe el peligro de una tensión creciente sobre quién no está haciendo su trabajo. También alivia el problema de que Jake no tenga millones a mano para “comprar” su parte a sus hermanos.

La compensación patrimonial también puede permitir que se transfiera más dinero – en este ejemplo, en lugar de dividir $3 millones en tres, cada niño termina con cash 3 millones en efectivo o activos.

Su negocio es un sueño que Vale la Pena Proteger

Estas son solo algunas de las necesidades y estrategias de seguro disponibles para los propietarios de negocios. Su negocio probablemente comenzó con un sueño, y es un sueño que vale la pena proteger. Pero dirigir el negocio y, finalmente, transmitirlo pueden ser situaciones complejas y emocionales. Contar con medidas financieras como un seguro puede darle confianza.

¿Cómo podemos ayudarle? Nuestro experto equipo de asesores financieros está al día en las leyes comerciales y los métodos para la optimización del patrimonio. También contamos con un equipo de seguros que puede revisar su cobertura para asegurar que su negocio y su familia estén cubiertos y atendidos.

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