Stratégies d’assurance-vie pour les propriétaires d’entreprise

L’entrepreneur et personnalité politique Andrew Yang a établi une analogie importante entre la parentalité et la possession d’une entreprise: “Si vous saviez ce que cela impliquait, vous risquez de ne pas commencer. Mais tu es content de l’avoir fait.”Comme être parent, posséder une entreprise implique des nuits blanches, des repas froids et une quantité incroyable d’énergie, mais c’est aussi un voyage enrichissant et fait que la vie en vaut la peine.

Bien sûr, vous voulez protéger votre entreprise, c’est pourquoi l’assurance des entreprises est si importante. Des relations qui font fonctionner l’entreprise au bâtiment dans lequel elle est hébergée, vous voulez vous assurer d’être couvert – les pertes financières et les conséquences juridiques peuvent être dévastatrices.

Examinons quelques-unes des principales stratégies d’assurance-vie pour les propriétaires d’entreprise et comment vous pouvez protéger votre rêve.

Accords d’achat-vente

L’incertitude est une donnée de la vie et des relations d’affaires. Un achat-vente est un accord juridique entre les propriétaires d’entreprise, financé par une assurance-vie pour protéger les partenaires survivants en cas de décès prématuré.

Disons que deux partenaires commerciaux créent une entreprise, détenant chacun 50% des actions. L’entreprise devient prospère et est un jour évaluée à 10 millions de dollars. Les partenaires concluent un accord d’achat-vente et la société achète une assurance–vie sur chacun à 50% de la valeur commerciale – 5 millions de dollars.

On meurt inopinément et la société reçoit le paiement de 5 millions de dollars. Selon le contrat d’achat-vente, ils rachètent ensuite l’héritier du partenaire décédé (sa femme). La famille est prise en charge financièrement, et elle n’a pas à se soucier de gérer la moitié de l’entreprise ou de la vendre à un tiers. Et l’entreprise reste entre les mains du partenaire survivant, qui la connaît le mieux.

Il peut y avoir un nombre illimité de partenaires, de sorte qu’il y a souvent plus de politiques impliquées dans un accord d’achat-vente. De plus, à mesure que l’entreprise prend de la valeur, les propriétaires devraient augmenter la police d’assurance-vie de manière proportionnelle.

Assurance des employés clés

Vous avez probablement un bras droit ou un employé clé – quelqu’un dont l’absence pourrait être extrêmement dommageable pour l’entreprise. Si cette personne mourait, surtout dans une petite entreprise, à quel point cela changerait-il les choses? La production ralentirait-elle ou même s’arrêterait-elle ? L’assurance de la personne clé est pour ces situations.

Ce type d’assurance-vie couvre le décès prématuré d’une personne inestimable et irremplaçable dans l’entreprise. Si vous perdez votre “main droite”, vous allez chasser quelqu’un de nouveau et former cette personne, ou essayer d’amener vos employés restants à absorber les tâches de cette personne clé.

L’assurance personne clé vous donne une injection d’argent pour traverser la période de transition de restauration de l’entreprise après cette perte. Peu importe comment vous compensez la perte de cet employé, les coûts impliqués pourraient être importants. L’assurance personne clé vous donne le capital pour le processus dès le départ.

Récompenser et retenir

Que se passe-t-il si vous souhaitez récompenser un employé pour son rôle déterminant dans l’entreprise? Dans un marché du travail concurrentiel, cette stratégie pourrait faire la différence pour retenir cette personne clé. Un contrat d’assurance-vie offert en tant que plan de prime pour cadres est une stratégie pour y parvenir.

Une entreprise peut choisir de retenir un employé clé par le biais de primes, et une façon de le faire est de verser cette prime (ou une partie de celle-ci) dans une police d’assurance-vie. L’argent des primes est utilisé pour payer les primes d’une police d’assurance–vie – généralement entière ou universelle – et l’employé est autorisé à utiliser cette valeur monétaire et à choisir son bénéficiaire pour recevoir la prestation de décès. La police pourrait donner accès à l’argent au fur et à mesure de sa croissance ou à un moment précis, par exemple à la retraite.

Contrairement à d’autres régimes qualifiés traditionnels qu’un employeur pourrait offrir, l’utilisation d’un régime de prime pour cadres donne au propriétaire le contrôle de qui il veut fournir cet avantage et du montant qu’il veut donner. Étant donné que la prime est reçue par l’employé à titre de rémunération, il a également un certain contrôle sur la façon dont il utilise la valeur monétaire et qui recevra la prestation de décès. C’est gagnant-gagnant pour les deux parties impliquées.

Dans le paysage en constante évolution de l’acquisition et de la rétention des talents, il pourrait être utile de rechercher des moyens uniques de garder les meilleurs talents. C’est un bon coup de pouce pour le moral et un geste vers une relation positive, en disant à vos gens que vous les souhaitez pour le long terme.

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Péréquation successorale

Vous ne serez pas en affaires pour toujours et vous ne vivrez pas pour toujours. La planification successorale est une partie importante de votre approche financière globale et est particulièrement cruciale si vous êtes un propriétaire d’entreprise prospère.

Un entrepreneur prospère avec une grande quincaillerie évaluée à 3 millions de dollars a trois enfants, et le plus âgé est un naturel pour continuer l’entreprise. Les autres enfants ne sont pas intéressés et se sont dirigés dans d’autres directions aussi vite que possible.

La propriétaire d’entreprise discute avec son conseiller de la péréquation successorale, une stratégie qui utilise l’assurance-vie pour s’assurer que ses enfants recevront des montants égaux d’actifs dans son plan successoral. En termes simples, son plan laisse la société de 3 millions de dollars à l’enfant intéressé, puis elle souscrit deux polices d’assurance-vie de 3 millions de dollars sur elle-même, nommant les deux autres enfants comme bénéficiaires. Lorsque le propriétaire décède, l’entreprise ira à l’enfant le plus âgé et les paiements d’assurance iront aux deux autres enfants, ce qui égalisera la succession.

Lorsque le propriétaire prend sa retraite, l’enfant le plus âgé reprend l’entreprise et paie les primes de l’assurance-vie pour ses frères et sœurs avec le produit de l’entreprise. Il ” hérite ” essentiellement de sa part de la succession avant le décès de ses parents et paie les primes d’assurance-vie pour contribuer à une part égale pour ses frères et sœurs.

Cette stratégie peut contourner certains problèmes de distribution et de dynamique familiale. Si les trois enfants devenaient propriétaires à trois du domaine, il y a toujours le danger d’une tension croissante pour savoir qui ne tire pas son poids. Cela soulage également le problème de Jake de ne pas avoir des millions sous la main pour “racheter” ses frères et sœurs de leur part.

La péréquation successorale peut également permettre de transférer plus d’argent – dans cet exemple, plutôt que de diviser 3 millions de dollars de trois façons, chaque enfant se retrouve avec 3 millions de dollars en espèces ou en actifs.

Votre entreprise est un rêve Qui mérite d’être protégé

Ce ne sont là que quelques-uns des besoins et stratégies d’assurance offerts aux propriétaires d’entreprise. Votre entreprise a probablement commencé par un rêve, et c’est un rêve qui mérite d’être protégé. Mais gérer l’entreprise et éventuellement la transmettre peut être des situations émotionnelles complexes. Avoir des mesures financières comme l’assurance en place peut vous donner confiance.

Comment pouvons-nous vous aider ? Notre équipe de conseillers financiers compétents est à jour sur les lois commerciales et les méthodes d’optimisation du patrimoine. Nous avons également une équipe d’assurance qui peut examiner votre couverture pour vous assurer que votre entreprise – et votre famille – sont couvertes et prises en charge.

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